网贷10万借3年利息要多少？手把手教你算清这笔账
最近好多粉丝私信问我："手头缺10万周转，网贷分3年还的话利息到底怎么算？"今天我就掰开揉碎了给大家讲讲，咱们不仅要搞懂利息计算公式，还要挖一挖那些藏在合同里的门道。我发现很多人算利息时都忽略了一个关键点——等额本息和等额本金这两种还款方式，最后掏的利息能差出大几千！下面咱们就边算账边分析，保证看完你就能自己当精算师。
一、利息计算的基本套路
咱们先来搞懂等额本息和等额本金这两个专业术语的区别，这可是决定利息高低的关键！
等额本息怎么玩？
每月固定还款额，刚开始还的利息多本金少。举个栗子：假设网贷年利率12%，借10万分36期：
总利息100000×12%×336000元
月供(100000+36000)÷36≈3778元
注意这里有个误区！很多人直接这么算其实是错的，真实算法要用房贷公式，实际总利息会少个几千块。等额本金怎么算？
每月还固定本金+剩余本金利息。同样条件：
首月本金100000÷36≈2778元
首月利息100000×1%1000元
月供递减约7.7元/月
总利息比等额本息少4000+，但前期还款压力大
二、四大影响因素揭秘
搞清计算方法后，咱们得看看哪些因素在左右你的实际利息：
信用评分是敲门砖
上周有个粉丝案例：
芝麻分750的小王拿到9.6%年利率
芝麻分650的老李被收18%
同样借10万3年，利息差能达到15000+
平台政策暗藏玄机
我对比了头部平台发现：
某宝借呗新人首期利率打7折
某东金条周末申请送免息券
某银行系产品提前还款不收违约金
这些隐藏福利能省下不少真金白银借款期限的魔法
把3年改成2年会怎样？
总利息减少40%但月供飙升60%
建议选择灵活调整期数的产品还款方式的博弈
同样是12%年利率：
等额本息总利息约19500元
等额本金总利息约15000元
先息后本总利息直接36000元
选对方式立省45%利息
三、五招省利息秘籍
根据我实测过的技巧，教你怎么薅平台羊毛：
砍头息识别术
遇到"到账9万5却要还10万本金"的情况，立即打银保监会电话举报
利率转换大法
把日利率0.03%换成月利率0.9%，再换成年利率10.8%，瞬间看清真实成本
提前还款的时机
等额本息还到第18个月时，提前还款最划算
平台比价神器
推荐使用XX比价网（非广告），输入信息自动匹配最低息产品
征信修复攻略
两年内逾期不超过6次，都能通过信用卡养卡提升信用评级
四、三个必看的避坑指南
最后提醒大家注意这些吃人不吐骨头的套路：
- 合同里写着"综合费率"的要注意，可能包含服务费、管理费
- 自动续借功能要关闭，否则可能产生复利
- 警惕"砍头息+低利率"组合拳，真实年化可能超36%
看完这些，你应该能自己算出网贷10万3年的真实利息了。记住，别光看平台宣传的日利率，一定要用IRR公式算实际年化。如果还有搞不懂的地方，欢迎随时来我主页翻往期视频，里面有手把手教学视频。下期咱们聊聊《网贷逾期如何协商只还本金》，记得关注哦！
