银行贷款利率怎么算？手把手教你搞懂网贷真实成本

最近好多粉丝在后台问我："银行贷款利率到底怎么计算的？为什么每月还款金额和利息对不上？"今天咱们就掰开了揉碎了讲讲这个事。其实贷款利息计算有门道，搞懂银行和网贷平台的利率差异特别重要，特别是现在很多人喜欢直接点网贷，但你可能不知道，有些网贷的实际利率比银行高出两三倍！这篇干货会详细拆解等额本息、等额本金、先息后本三种计息方式，教你用手机1分钟算清真实利率，最后还会分享三个挑选贷款产品的避坑指南，记得看到最后有彩蛋哦！

一、银行贷款利率的两种"面孔"

很多人在银行办贷款时，客户经理说的利率和实际还款金额总感觉对不上号。这是因为银行常用的两种计息方式，等额本息和等额本金，虽然表面上年利率相同，但实际资金使用成本大不同。

• 1.1 等额本息：每月还款金额固定

  这种还款方式最常见，银行APP里默认的还款方案基本都是这个。比如贷款20万，年利率4.35%，分12期还，每月还款17098元。是不是看起来利息才（1709812-200000）51176？大错特错！实际上因为每个月都在还本金，真实年利率要翻倍计算。

• 1.2 等额本金：前期压力大后期轻松

  这种方式每月还的本金固定，利息逐月递减。同样20万贷款，首月还款17383元，之后每月递减约60元。虽然总利息比等额本息少，但前半年还款压力会比较大。

二、网贷平台利率的"障眼法"

现在很多网贷平台宣传的日息万分之五，看起来好像年利率才18%，但实际上用IRR公式计算，真实利率能达到惊人的32%！这里教大家一个简单算法：

1. 打开手机计算器
2. 输入贷款总额（负数表示支出）
3. 输入每期还款金额（正数）
4. 用IRR函数计算实际利率

举个例子，某平台借款10000元，分12期每期还1000元，表面年利率12%，实际通过IRR计算发现年利率高达21.46%！

三、四招教你选对贷款产品

• 3.1 看综合年化利率（APR）
  法律规定必须公示这个数据，注意要包含所有服务费、手续费
• 3.2 算资金使用效率
  等额本息的实际资金使用率只有55%左右，而先息后本能达到100%
• 3.3 比提前还款违约金
  有些银行提前还款要收3%违约金，网贷平台可能根本不允许提前还款
• 3.4 查征信影响
  频繁申请网贷会导致征信查询次数过多，影响后续银行贷款审批

四、三个真实案例对比

最后提醒大家，最近银保监会新规要求所有贷款机构必须明示年化利率，下次看到宣传"日息万五"的平台，可以直接举报！如果还是不会算，可以留言你的贷款金额和还款计划，我帮你免费计算真实利率。觉得有用记得收藏转发，下期我们聊聊《如何用公积金贷款省下10万利息》...