房屋贷款流程步骤及所需材料，一文搞懂所有流程，所需材料清单全在这
第一次买房的朋友，是不是一听到房屋贷款就头大？流程到底有多少步？要准备的材料能堆成小山吗？别慌，今天小编就把房屋贷款的流程步骤和所需材料掰碎了讲，保证新手小白也能看明白。毕竟买房是大事，贷款这关过不好，房子再好也拿不到手不是？
贷款前，先搞清楚自己 “够不够格”
在去银行问贷款之前，咱们得先自己摸摸底。你可能会问，摸底摸什么呀？当然是看看自己能不能贷到款，能贷多少。
- 首先是个人信用。银行最看重这个，要是你以前欠过钱没还，或者信用卡总逾期，那贷款可能就悬了。怎么查信用呢？去央行征信中心官网就能查，一年有两次免费机会，建议申请贷款前三个月查，有问题还能及时处理。
- 然后是还款能力。银行会算你的收入和负债，比如你每个月挣 1 万，那每个月还贷款的钱最好别超过 5000，不然银行会觉得你压力太大。自由职业者没有固定工资单怎么办？可以提供近半年的银行流水，证明自己有稳定收入。
- 最后是首付资金。首付不是随便给的，首套房和二套房的比例不一样，每个城市也有差别。比如有的地方首套房首付 20%，二套房要 30%，你得先搞清楚当地的规矩，别钱准备少了白跑一趟。
小编觉得，贷款前把这些弄明白，就像打仗前摸清了地形，心里踏实多了。
选贷款方式，就像挑衣服得合身
常见的贷款方式有两种，商业贷款和公积金贷款，还有人会选组合贷款。可能有人会问，这三种有啥区别？咱们用个表格对比下：
| 贷款方式 | 利率高低 | 额度限制 | 申请条件 |
|---|---|---|---|
| 商业贷款 | 较高 | 相对宽松 | 信用好、有还款能力就行 |
| 公积金贷款 | 较低 | 有上限，各地不一样 | 连续缴满 6 个月公积金 |
| 组合贷款 | 中等 | 商业 + 公积金额度总和 | 同时满足前两者条件 |
那选哪种好呢？如果你公积金缴得多，肯定优先用公积金贷款，利息能省不少。但要是公积金额度不够，比如你想买的房子总价高，那就可以考虑组合贷款。不过话说回来，不是所有银行都支持组合贷款，申请前最好先问清楚。
跑银行申请，材料带对少跑腿
材料准备是最容易出错的环节，小编见过有人跑了三四趟才把材料交齐，太耽误时间了。咱们一次备齐不好吗？需要带的材料主要有这些：
- 身份证明：身份证原件和复印件，户口本原件和复印件（首页、户主页、本人页都得有）。已婚的要带结婚证，离婚的带离婚证，单身的可能需要签个单身声明（具体看银行要求）。
- 购房证明：购房合同原件，首付款发票或收据（得是开发商开的正规票据）。
- 收入证明：单位开的收入证明（要盖公章），近半年的银行流水（工资卡的最好，能看出稳定收入）。
- 其他材料：征信报告（有的银行会自己查，但备一份总没错），公积金缴存证明（办公积金贷款需要）。
这里要提醒一句，所有复印件最好多准备两份，有的银行会收好几份，省得现场复印又花钱又耽误时间。
银行审批，到底在审什么？
提交材料后，银行就开始审批了，这个过程一般要 1-3 周。你可能会好奇，银行天天忙审批，到底在看啥？
- 看材料是不是真的：比如收入证明会不会是假的，购房合同有没有问题。
- 看你有没有还款能力：收入够不够稳定，有没有其他负债，比如信用卡欠了多少，有没有其他贷款没还。
- 看房子值不值：银行会找评估公司给房子估价，要是估价低于你买的价格，可能会影响贷款额度。
审批的时候，银行可能会打电话给你核实信息，比如问你工作单位地址，收入多少，一定要如实回答，答错了可能会被拒贷。要是审批没通过怎么办？别慌，问清楚原因，比如是材料不全还是信用有问题，解决了再重新申请就行。
签合同、办抵押，这些细节别忽略
审批通过后，就该签贷款合同了。签合同的时候可得仔细看，别光听银行工作人员说。重点看什么呢？
- 贷款金额对不对，利率是固定的还是浮动的，还款期限是不是你想要的。
- 还款方式是等额本金还是等额本息。等额本息每个月还的钱一样多，适合收入稳定的人；等额本金前期还得多，后期越来越少，总利息更少，适合收入高的人。
- 有没有违约金，比如提前还款要不要罚钱，罚多少。
签完合同还得办抵押登记，把房子抵押给银行，这个手续一般是银行帮你办，你只要配合提供材料就行，办完会给你一个他项权证。
放款后，还款要注意啥？
银行放款后，你就等着还贷款了。第一次还款时间银行会通知你，一般是放款后一个月。还款的时候要注意：
- 把钱存到指定的银行卡里，别存错了，也别少存了，不够的话算逾期。
- 记好还款日期，最好设置个提醒，逾期会影响信用，还得交滞纳金。
- 要是想提前还款，先问问银行有没有要求，比如有的银行要求还满一年才能提前还，提前还的话可以少还点利息。
最后来说说小编的一点见解。现在买房贷款政策变来变去，比如利率有时候会降，首付比例也可能调整，申请贷款前最好多关注当地的政策，说不定能赶上优惠。还有就是，贷款期限别太长也别太短，太长了总利息多，太短了压力大，一般选 20-30 年比较合适，具体看自己的情况。希望这篇文章能帮到准备买房贷款的朋友，祝大家都能顺顺利利买到房！
