房屋抵押消费贷款全攻略：装修留学医疗场景适用，利率、流程一网打尽

家里要装修，光是买材料、找工人就得几十万；孩子出国留学，一年学费加生活费像流水一样花；父母突然生病，住院费、手术费压得人喘不过气…… 这些时候，手里没那么多现金该怎么办？很多人会想到用房子来解决，也就是咱们常说的房屋抵押消费贷款。这种贷款方式，就是把房子抵押给银行或贷款机构，拿到一笔钱来应对这些大额开销，今天小编就来好好说说这里面的门道，希望能帮到有需要的朋友。

一、哪些情况适合用房屋抵押消费贷款？

其实不是所有大额支出都适合用房屋抵押消费贷款的，得看具体情况。像装修、留学、医疗这三种情况，就很适合。
先说装修吧，现在装修一套房子可不少花钱，简装可能都要十几万，要是想装得好一点，三四十万都打不住。这时候要是手里钱不够，把房子抵押了拿到贷款，就能把房子装得舒舒服服的，住起来也开心。不过话说回来，要是只是简单刷个墙、换个地板，花个几万块，那就没必要用这种贷款了，找亲戚朋友借借可能更方便。
再说说留学，现在很多家长都想让孩子去国外见见世面、学点东西，可国外的学费和生活费真的不便宜，一年下来几十万是很正常的。而且这笔钱往往要一次性拿出不少，比如预交学费、办签证时的资金证明等等。这时候用房屋抵押消费贷款来解决，就能让孩子顺利出国读书，不用因为钱的事耽误了前程。
还有就是医疗，谁都不想家里人生病，可真要是遇到大病，比如癌症、需要做手术什么的，那费用可就太高了。有时候一下子要交十几万、几十万的押金，普通家庭很难一下子拿出来。这时候用房子抵押贷点款，就能先把病治好，毕竟健康比什么都重要。

二、利率是怎么回事？

很多朋友最关心的就是利率了，毕竟利率高低直接关系到以后要还多少钱。房屋抵押消费贷款的利率不是固定的，会受很多因素影响。
一般来说，银行的利率会低一些，因为银行比较正规，风险控制得好。而一些小的贷款机构，利率可能就会高一点，因为他们的成本可能更高，风险也相对大一些。所以小编建议大家，能在银行办就在银行办，能省不少钱呢。
不过利率也不是说银行想定多少就定多少，还和市场情况有关。比如国家要是调整了基准利率，那房屋抵押消费贷款的利率也可能会跟着变。还有就是，你自己的信用情况也很重要，要是你平时信用卡还款很及时，没有过逾期记录，那银行可能会给你一个比较低的利率；要是信用不太好，利率可能就会高一些，甚至有可能办不下来。
另外，贷款期限也会影响利率，一般来说，贷款时间越长，利率可能越高。因为时间长了，不确定因素就多，银行要承担的风险也大。所以大家在贷款的时候，要根据自己的还款能力好好算算，看看贷多长时间合适。

三、办理流程复杂吗？

很多人觉得房屋抵押消费贷款办理起来很麻烦，其实也没那么复杂，只要一步一步来，还是挺顺利的。
首先，你得先去了解一下各个银行和贷款机构的要求，看看自己符合哪家的条件。比如有的银行要求房子必须是全款买的，没有其他贷款；有的则允许房子还有房贷没还清，也就是二次抵押。你得根据自己的情况选合适的机构，别白跑一趟。
然后，就是准备材料了。身份证、户口本这些基本的肯定要有，还有房子的房产证，这是最重要的。另外，你还得证明你有还款能力，比如工资流水、收入证明什么的。要是贷款是用来给父母治病的，可能还需要医院的诊断证明、费用清单这些；要是用来装修，可能需要装修合同。
材料准备好了，就可以提交申请了。工作人员会对你的材料进行审核，还会去评估你的房子值多少钱。房子的评估价很重要，它决定了你能贷到多少钱，一般能贷到评估价的七成左右。
审核通过了，就可以签合同了。签合同的时候一定要看仔细，特别是关于利率、还款方式、违约金这些内容，有不懂的地方一定要问清楚，别稀里糊涂就签了字。
签完合同，还要去办理抵押登记，把房子抵押给贷款机构，这一步是为了保障贷款机构的权益。办完抵押登记，就等着放款了，一般来说，快的话一两个星期就能到账，慢的话可能要一个月左右。

四、还款方式有哪些选择？

还款方式有好几种，大家可以根据自己的情况选。
最常见的就是等额本息，就是每个月还的钱一样多，包含本金和利息。这种方式的好处是每个月还款压力比较平均，适合收入比较稳定的人。不过刚开始还的大部分是利息，本金还得比较慢。
还有等额本金，就是每个月还的本金一样多，利息越来越少，所以每个月的还款额会越来越少。这种方式总的来说还的利息比等额本息少，但刚开始还款压力比较大，适合现在收入比较高，以后可能收入会减少的人。
另外，还有一种先息后本的方式，就是每个月只还利息，到期的时候再把本金一次性还上。这种方式前期还款压力小，适合那些短期内有一大笔钱进账的人，比如做生意的，过段时间能收回货款。不过这种方式的利率可能会高一些，而且到期还本金的时候压力很大，要是到时候没钱还，麻烦就大了。

五、有哪些要注意的坑？

虽然房屋抵押消费贷款能帮我们解决燃眉之急，但这里面也有一些坑，大家一定要注意。
首先，要选正规的机构，别找那些小贷公司或者高利贷，他们可能一开始说的利率很低，但是会有各种手续费、服务费，算下来其实特别高，而且一旦还不上，他们可能会用很极端的方式催债，到时候可能连房子都保不住。
其次，要想好自己的还款能力，别脑子一热就贷了很多钱，到时候还不上，房子被收走就太不值了。在贷款之前，一定要好好算算每个月要还多少钱，看看自己的工资、收入能不能 cover 住，最好能留出一些余地，万一遇到什么突发情况呢。
还有，贷款用途要合规，虽然贷款机构可能不会查得那么严，但规定上这笔钱是不能用来炒股、买基金这些高风险投资的，也不能用来放高利贷。要是被发现用途不合规，贷款机构可能会要求你提前还款，还会有违约金。
对了，关于二次抵押，就是房子已经抵押过一次了，还能不能再抵押，不同的机构规定不一样，具体的一些细节，比如抵押后的产权如何划分、还款顺序怎么排，小编也不是很清楚，或许大家可以去咨询一下专业的律师或者银行的工作人员。

六、个人一点小建议

其实用房子抵押来贷款，说起来也是挺大的事，毕竟房子是咱们安身立命的地方。所以在决定之前，一定要和家里人好好商量商量，别自己一个人做决定。
要是能有其他的解决办法，比如亲戚朋友能借到钱，或者有其他的贷款方式，比如信用贷款（要是额度够的话），也可以多比较比较，看看哪种更适合自己。
还有，在办理贷款的过程中，不管是和工作人员沟通，还是看合同，都要多问、多看、多思考，别不好意思，毕竟关系到自己的切身利益。
最后小编想说，钱虽然重要，但也别因为钱的事太焦虑，办法总比困难多。希望这篇文章能给大家一些帮助，要是还有什么疑问，也可以在评论区留言，咱们一起讨论。