各大银行贷款怎么选？从利率、条件到场景，一篇讲清适合你的款

你是不是也有过这种时候？急着用钱想找银行贷款，打开手机一看，工行、建行、招行…… 各种银行的贷款产品铺天盖地，利率有的说 3%，有的喊 5%，申请条件更是看得人头晕 —— 要工资流水的、要房产抵押的、要工作证明的，到底哪个才适合自己？别慌，今天咱们就好好聊聊各大银行贷款怎么选，从利率、条件到你可能遇到的各种场景，争取一篇给你说明白。

先说说利率这回事，真不是越低越好

提到贷款，大家第一反应肯定是利率。毕竟谁不想少花点利息呢？现在各大银行的贷款利率确实差得有点多，就拿常见的信用贷来说，国有大行比如工行、建行，利率可能在 4% 到 5% 之间，但一些股份制银行像招行、浦发，有时候会给到 6% 甚至更高。这时候有人可能会想，那肯定选国有大行啊，利率低多了。
不过话说回来，利率低的银行，往往要求也更严。就像建行的快贷，利率确实吸引人，但它可能只给那些在银行有大额存款、或者工资代发在建行的客户开放。你要是普通上班族，工资卡是别的银行的，可能连申请资格都没有。反倒是那些利率稍高的股份制银行，门槛可能松一些，只要你征信没啥大问题，收入稳定，说不定就能批下来。
还有一种情况，就是银行会搞活动。比如到了年底，有些银行冲业绩，会临时调低贷款利率，甚至免掉一部分手续费。但这种优惠往往时间短，而且名额有限，你得盯着点才行。小编之前就遇到过朋友，看到某银行利率 3.8% 很心动，结果等他准备好材料，活动已经结束了，只能眼睁睁看着利率涨回 5%，后悔得不行。

申请条件那点事，得对着自己情况看

说完利率，再聊聊申请条件。这可是决定你能不能拿到贷款的关键。不同银行的要求，差别真的挺大。
最基本的，就是征信。不管哪家银行，都要看你的征信报告。要是你之前有过逾期记录，哪怕只是忘了还信用卡几块钱，都可能影响审批。不过不同银行对征信的宽容度也不一样。像国有大行，可能连一次轻微逾期都不能有；但有些城商行，比如北京银行、南京银行，如果你逾期时间短，而且已经还清了，说不定还能通融。
然后是收入。银行都想知道你有没有能力还钱，所以收入证明几乎是必交的。一般来说，银行会要求你的月收入至少是每月还款额的 2 倍以上。但这里有个小细节，有些银行认税前收入，有些认税后，还有的只认打卡工资，现金收入不算数。你要是自由职业者，收入不稳定，可能就得找那些接受社保、公积金缴纳记录的银行，比如中信银行的信秒贷，对自由职业者相对友好些。
资产也是个重要因素。如果你有房子、车子，去申请抵押贷款，额度会高很多，利率也可能更低。但这也意味着，你得把资产抵押给银行，万一以后还不上钱，银行是有权把你的房子车子卖掉的。所以要不要用资产抵押，得想清楚。

不同场景下，选银行的思路不一样

光看利率和条件还不够，你贷款是为了啥，也就是场景，也很重要。不同的用途，适合的银行可能完全不同。
就说买房贷款吧，这肯定得找国有大行。一方面，房贷期限长，动辄二三十年，国有大行资金雄厚，不容易出问题；另一方面，公积金贷款往往只有国有大行才能办理，这能帮你省不少利息。像工行、建行的房贷业务做得比较成熟，流程也相对规范，虽然审批慢点，但让人放心。
要是你是做生意的，需要周转资金，那可能股份制银行更合适。比如民生银行、兴业银行，它们对中小企业贷款经验比较丰富，还能根据你的行业特点，提供一些灵活的还款方式。比如可以按季度还利息，到期再还本金，这样能减轻你平时的资金压力。不过这类贷款，银行可能会要求你提供营业执照、经营流水，甚至会去你的店铺或者公司实地考察，麻烦是麻烦点，但能解燃眉之急。
还有一种常见的，就是消费贷款，比如装修、旅游、买大件家电啥的。这种情况，你可以看看银行和商家的合作活动。比如你要装修房子，某银行可能和你家附近的装修公司有合作，通过他们申请贷款，利率能打折，还能免手续费。小编的一个亲戚去年装修，就是通过装修公司介绍，在浦发银行贷的款，比自己直接去银行申请省了近千块。

那些容易被忽略的小细节

选银行贷款的时候，除了上面说的这些，还有些小细节，不注意可能会吃大亏。
比如提前还款。有些银行允许你提前还钱，而且不收违约金，但有些银行会规定，必须还满 1 年才能提前还，还要收剩余本金 1% 的违约金。你要是打算手里有钱了就提前还，就得选那些对提前还款限制少的银行，比如交通银行，在这方面就比较灵活。
还有放款速度。急用钱的时候，放款快慢太重要了。一般来说，线上申请的贷款放款快，比如招行的闪电贷，资质好的话，可能当天就能到账；但抵押贷款因为要评估资产，流程多，可能得等一周甚至更久。不过也不是绝对的，有时候银行贷款业务多，人手不够，就算是信用贷也可能拖个三四天，这就得看运气了。
另外，还款方式也得看清楚。等额本金和等额本息，听起来差不多，实际还的钱可不一样。等额本金前期还得多，后期越来越少，总利息少；等额本息每个月还一样多，但总利息更高。你要是年轻人，收入越来越高，选等额本金可能更划算；要是收入稳定，不想操心，等额本息也还行。具体哪种更适合自己，可能得算算账，不过具体的计算方式，里面涉及到的复杂公式，小编也说不太清，可能得找银行的客户经理详细问问。

到底怎么选？给你个简单步骤

说了这么多，可能你还是有点晕。小编总结了个简单的步骤，你可以照着试试。
第一步，想清楚自己要贷多少钱，用多久，干什么用。比如你要贷 20 万，用 5 年，买房用，那重点就看国有大行的房贷产品。
第二步，看看自己的条件符合哪些银行。查下自己的征信，算算收入，有没有资产，然后对照银行的要求，筛掉那些肯定不符合的。
第三步，在剩下的银行里，比较利率、手续费、还款方式这些，挑出 2 到 3 个比较合适的。
第四步，打电话或者去银行网点，问问客户经理有没有隐藏的要求或者优惠活动。有时候网上写的和实际办理的不一样，多问问没坏处。
最后，就是准备材料申请了。记住，材料一定要真实，要是弄虚作假，被银行查出来，不仅贷不到款，还会影响征信，那就麻烦了。

小编的一点心里话

贷款这事儿，说大不大，说小不小。选对了银行，能帮你省不少钱，还能少走弯路；选错了，可能不仅没拿到钱，还白跑一趟，影响心情。
有些人觉得，银行都差不多，随便选一家就行，其实不是这样的。每家银行都有自己的特点和偏好，就像人一样，各有各的脾气。你得花点时间了解它们，才能找到最适合自己的。
还有就是，贷款终究是要还的，千万别因为觉得容易拿到钱，就乱花钱。一定要根据自己的实际情况来，能少贷就少贷，能早还就早还。毕竟，没有负债的日子，过得才踏实。
希望这篇文章能帮到正在纠结选哪家银行贷款的你。要是你有过贷款经历，有什么好的经验或者踩过的坑，也欢迎在评论区分享，大家一起交流学习。