上海公积金贷款额度怎么算
准备在上海买房，首付都凑得差不多了，可一想到公积金贷款额度，头就大了 —— 到底能贷多少钱？为啥同事和我缴存基数差不多，他能贷 60 万我却只能贷 50 万？是不是有啥计算的门道自己没搞懂？别着急，今天小编就把上海公积金贷款额度的计算方法拆解开，保证让你看完就明白。
一、上海公积金贷款额度，到底是啥意思？
可能有人会说，额度不就是能贷多少钱吗？话是这么说，但具体到公积金贷款上，它可不是随便定的数。简单讲，就是上海住房公积金管理中心根据你的缴存情况、购房套数等因素，给你划定的最高贷款金额。
为啥要算这个额度呢？因为它直接关系到你买房时能从公积金里贷到多少钱，要是额度不够，可能就得多付首付，或者组合贷里商贷的部分就得增加，利息自然也会多起来。所以啊，搞懂怎么算，才能提前做好准备。
那是不是所有人的计算方式都一样？也不是。首套房和二套房不一样，个人申请和家庭申请也有差别，这些都会影响最终的额度。
二、计算额度前，得先看看自己符合哪些条件？
想算额度，得先确认自己有资格申请公积金贷款，不然算得再清楚也没用。那申请额度计算前，有哪些硬杠杠呢？
首先，公积金得连续缴满 6 个月，这是最基本的。断缴过的话，得重新算缴存时间，所以平时可别随便断缴。
其次，信用得没问题。要是有严重逾期记录，可能直接影响额度，甚至申请被拒。咱们在用信用卡或者还其他贷款的时候，一定要按时还。
然后，购房套数会影响最高限额。首套房个人最高 60 万，家庭最高 120 万；二套房个人最高 50 万，家庭最高 100 万。这个是上限，就算你其他条件再好，也不能超过这个数。
有朋友问，我之前在外地缴过公积金，现在在上海缴，能合并计算吗？可以的，但得办理转移手续，把外地的缴存记录转到上海来，这样缴存年限和余额就能合并了。
三、核心公式来了，额度到底怎么算出来的？
最关键的部分来了，上海公积金贷款额度，主要靠两个公式算，最后取较低的那个数作为你的可贷额度。
第一个公式，是按账户余额和缴存年限算的：
可贷额度 = 账户余额 × 缴存年限系数 × 倍数
这里的倍数，首套房是 30 倍，二套房是 20 倍。缴存年限系数呢，缴存满 1 年是 1.0，每多缴 1 年就加 0.1，最高到 3.0。
举个例子，小王缴存公积金 3 年，账户余额有 5 万。那他的缴存年限系数是 1.2，首套房的话，可贷额度就是 5 万 ×1.2×30=18 万？不对，这不对啊，因为还没到个人最高限额呢。哦，对了，要是算出来的数超过最高限额，就按最高限额算。所以小王这种情况，首套房个人最高能贷 60 万，那他最终按这个公式能贷 60 万吗？也不是，还得看第二个公式。
第二个公式，是按还款能力算的：
可贷额度 = 月还款能力 ÷ 月利率 × [1 - 1÷(1 + 月利率)^ 还款月数]
月还款能力，是你和配偶月缴存额之和 ÷ 缴存比例 × 0.4。这个 0.4 是说，每月还款额不能超过家庭月收入的 40%，怕你还款压力太大。
比如小李每月缴存公积金 800 元，配偶每月缴存 600 元，缴存比例都是 12%。那他们的月还款能力就是（800+600）÷12%×0.4≈4666 元。假设贷款 30 年，年利率 3.25%，月利率就是 3.25%÷12≈0.27%。代入公式算出来的可贷额度大概是 100 万，但因为他们是二套房家庭，最高限额 100 万，所以最终就能贷 100 万。
可能有人看懵了，没关系，上海公积金官网有计算器，输入信息就能出结果，这样就可以省去自己算的麻烦了。
四、这些因素会让额度变高或变低，你知道吗？
除了公式里的数，还有些因素会影响额度，可得留意。
缴存基数高的话，月还款能力就强，第二个公式算出来的额度可能就高。所以平时单位给你涨缴存基数，可不是白涨的。
账户余额多，第一个公式算出来的数自然就多。有些朋友快买房了，想自己多存点钱到公积金账户里，行不行？不行哦，公积金账户只能按规定缴存，自己额外存不了。
还有，要是你有未还清的公积金贷款，那新的额度会受影响，得先把之前的贷款还清才行。
有用户分享经验：“我之前账户余额少，怕额度不够，就提前半年多缴存了点，虽然不多，但最后确实比原来算的多了 5 万，够装修添点东西了。”
五、算出来额度不够用，该怎么办呢？
要是算出来的额度不够买房子，别着急，还是有办法的。
可以考虑组合贷款，就是公积金贷款贷到最高额度，剩下的部分用商业贷款。虽然商贷利率高点，但总比全款压力小吧。
也可以提高首付比例，这样需要贷款的金额就少了，也许公积金贷款的额度就够了。但这得看自己手里的钱够不够。
还能等一等，继续缴存公积金，让账户余额和缴存年限再增加点，这样下次算的时候额度可能就上去了。但要是房子不等人，这个办法就不太适用了。
六、小编的一点心得
算公积金贷款额度，看着复杂，其实把两个公式弄明白，再结合自己的情况对号入座，就不难了。最好是提前半年就开始关注自己的账户余额和缴存情况，有问题及时跟公积金中心沟通。
另外，官网的计算器一定要用，比自己手算准多了，输入信息的时候仔细点，别填错了。希望大家都能算出满意的额度，顺利买到房子。
