我的公积金能贷多少额度？别急，教你快速算出结果，方法简单又靠谱
准备买房的朋友，是不是一打开公积金 APP 就犯懵？“我这账户到底能贷多少钱啊？”“为啥同事和我缴存差不多，他能贷 80 万我却只能 60 万？” 别慌，今天小编就用最土的办法，带你一步步算出自己的公积金贷款额度，保证看完就能上手，比计算器还好使！
先搞懂：算额度前必须知道的 3 个 “硬指标”
你可别以为公积金贷款额度是随便给的，这里面有几个绕不开的坎儿，就像咱们买火车票得看身份证一样，少一样都不行。
第一个是缴存基数。简单说就是你每个月按多少钱交公积金，比如月薪 8000，公司按 10% 缴存，那基数就是 8000，个人每月交 800，公司再补 800，账户里每月多 1600。基数越高，说明还款能力越强，能贷的钱自然可能更多。
第二个是账户余额。这个好理解，就是你公积金账户里攒了多少钱。小编发现啊，多数城市都会把余额乘以一个倍数，比如 10 倍、15 倍，得出的数就是初步额度。打个比方，账户有 6 万，15 倍就是 90 万，但还得看当地最高能贷多少。
第三个是贷款年限。最长能贷 30 年，但不是你想贷多久就多久，男的一般不超过 65 岁，女的不超过 60 岁。比如你今年 40 岁，男的，最多就能贷 25 年，这一点可得记牢。
3 种算法大公开，对着算就行（附案例）
不同城市算法不太一样，但这 3 种是最常见的，你挨着试一遍，哪个算出来最少，那个就是你的额度上限，是不是很简单？
1. 余额倍数法（最常用）
公式：贷款额度 = 公积金账户余额 × 当地倍数
（注意：各地倍数不同，一般 10-20 倍，夫妻合贷可加总余额）
举个例子：小王在杭州工作，账户余额 5 万，杭州个人倍数 15 倍，最高贷 120 万。那 5×15=75 万，没超过 120 万，所以他能贷 75 万。要是他结婚了，老婆账户有 3 万，两人加起来 8 万 ×15=120 万，刚好到上限，那就只能贷 120 万。
2. 缴存能力法（看你每月能还多少）
公式：贷款额度 = （月缴存额 ÷ 缴存比例 ×0.4 + 月缴存额）× 贷款月数
（0.4 是还贷能力系数，大部分城市都用这个数）
比如小李每月个人缴 600，公司也缴 600，缴存比例 12%，想贷 20 年。那月缴存总额是 1200，月收入就是 600÷12%=5000。代入公式：（5000×0.4 + 1200）×240 个月 = （2000+1200）×240=768000，也就是 76.8 万。要是当地最高贷 80 万，那他就能按 76.8 万算。
3. 房价比例法（买多少钱的房，最多贷多少）
公式：贷款额度 = 房价总额 ×（1 - 最低首付比例）
（首套房首付一般 20%-30%，二套房 30%-50%）
假设你买的房子 100 万，当地首套房最低首付 20%，那最多能贷 80 万。哪怕按前两种方法算出能贷 90 万，也只能按 80 万算，因为房价就这么多，银行可不会多贷给你。
不同城市算法对比表，一看就清楚
| 城市 | 余额倍数 | 个人最高额度 | 夫妻最高额度 | 特殊规定 |
|---|---|---|---|---|
| 北京 | 10-20 倍 | 120 万 | 160 万 | 缴存满 1 年才能贷 |
| 上海 | 16 倍 | 60 万 | 120 万 | 余额不足 1 万按 1 万算 |
| 广州 | 10-20 倍 | 60 万 | 100 万 | 需连续缴存 6 个月以上 |
| 深圳 | 14 倍 | 90 万 | 180 万 | 基数 ×12× 贷款年限 ×0.6 也能算 |
（数据来自 2024 年各地公积金中心公告，具体以最新政策为准）
老司机的 3 个提额技巧，亲测有用
小编身边好几个朋友用了这些办法，额度确实高了不少，你也可以试试：
- 别随便取公积金。有人觉得账户里的钱闲着可惜，就取出来装修、旅游，殊不知取一次就少一次额度。比如你有 10 万，取了 5 万，按 15 倍算就少了 75 万，太不划算了。买房前最好别动里面的钱，这可是 “隐形的贷款本金”。
- 夫妻合贷更划算。要是两口子都有公积金，一定要一起申请。就像上面表格里的深圳，个人最多 90 万，夫妻能到 180 万，直接翻倍，多香啊。就算一方缴存少，加起来也比一个人贷得多。
- 缴存时间别太短。刚工作的朋友别急着买房，多缴几年。很多城市规定，缴存满 3 年倍数更高，比如成都，缴 1 年 12 倍，缴 3 年 15 倍，差 3 年可能就多贷几十万，等等也值得。
常见问题解答，新手必看
问：我之前用公积金贷过款，现在还能再贷吗？
答：大部分城市可以，一般要还清上次贷款满 6 个月。但二套房额度可能降，比如南京首套最高 100 万，二套就 80 万，具体看当地政策。
问：异地缴存的公积金，能在老家贷款吗？
答：现在全国基本都支持异地贷款了，你得在缴存地开个《缴存证明》，然后回老家申请。额度按老家的规定算，和缴存地没关系，这点要注意。
问：额度不够怎么办？能和商业贷款一起用吗？
答：必须能啊，这叫 “组合贷款”。比如你需要 100 万，公积金只能贷 60 万，剩下 40 万就用商业贷款，利息比纯商贷低，很多人都这么选。就是手续麻烦点，但能省不少钱，值！
其实算公积金额度真没那么难，你把自己的余额、缴存额、房价这几个数凑齐，按上面的方法算一遍，心里就有数了。小编觉得，买房前最好先去当地公积金中心跑一趟，或者打个电话（12329，全国统一的），让工作人员帮你算，比自己瞎琢磨强多了。
毕竟贷款额度直接关系到首付多少、每月还多少，多花点时间弄清楚，总比后面出问题强。希望这些能帮到正在看房的你，祝大家都能顺利贷到满意的额度，买到心仪的房子！
