信用不良如何贷款？分情况选渠道，教你避开高息坑
很多朋友可能因为一时疏忽导致信用出了问题，比如信用卡逾期、贷款没按时还，之后急用钱时就犯了难：信用不良还能贷款吗？其实不用太慌，信用不良≠完全贷不到款，关键是要根据自己的情况选对渠道，同时避开那些打着 “无视征信” 旗号的高息陷阱。
先搞清楚自己的信用不良到了哪种程度
想解决信用不良贷款的问题，第一步得知道自己的信用到底差在哪儿。可以先去央行征信中心查一份详细的征信报告，看看逾期记录有多少、逾期时间多久。
- 如果只是偶尔逾期 1-2 次，且逾期天数在 30 天以内，这种属于轻微不良，很多贷款机构还是能接受的；
- 要是逾期次数超过 3 次，或者有过 90 天以上的严重逾期，甚至被列入失信被执行人名单（也就是俗称的 “黑名单”），那可选的渠道就会少很多，难度也大不少。
怎么判断自己的情况算不算严重？可以看征信报告里的 “逾期记录” 部分，上面会明确标注逾期月份和逾期时长。比如 “1” 代表逾期 1-30 天，“3” 代表逾期 90-119 天，数字越大说明逾期越严重。
轻微信用不良：优先选这 3 类正规渠道
如果只是轻微逾期，别着急去找那些利息超高的平台，试试这几个渠道，通过率高且利息相对合理。
1. 银行的 “容忍期” 产品
很多银行对轻微逾期是有容忍度的，比如有些银行规定，近两年内逾期不超过 3 次，且没有连续逾期，就可以申请小额信用贷款。申请时可以主动向银行说明逾期原因，比如当时是因为出差忘记还款，并非恶意拖欠，提供相关证明后，银行可能会酌情通过。
为什么银行会给机会？因为银行更看重借款人的还款能力，只要你现在收入稳定，能证明自己有能力还款，轻微逾期不会成为绝对障碍。
2. 信用卡现金分期或备用金
如果名下有信用卡，且逾期记录不是信用卡本身导致的，可以试试申请信用卡现金分期或银行推出的备用金。这类产品通常对本行信用卡用户的征信要求会宽松一些，额度一般在几千到几万不等，利息也比网贷低。
要注意的是，申请前最好先给信用卡中心打电话，确认自己的用卡情况是否符合申请条件，避免盲目申请影响征信查询次数。
3. 正规消费金融公司
持牌消费金融公司是受银保监会监管的，比那些不知名的网贷平台靠谱得多。它们的贷款产品对征信的要求通常比银行稍低，比如招联消费金融、马上消费金融等，轻微信用不良的用户可以尝试申请。
申请时尽量选择那些明确标注 “接受轻微逾期” 的产品，填写资料时确保工作、收入等信息真实详细，能提高通过率。
严重信用不良：这 2 类渠道可以试试（但要谨慎）
如果逾期情况比较严重，比如有过多次逾期或被列入黑名单，以上渠道可能都走不通，这时可以考虑下面两种方式，但一定要擦亮眼睛。
1. 抵押贷款
如果名下有房产、汽车等抵押物，可以试试抵押贷款。因为有抵押物做担保，贷款机构的风险会降低，对征信的要求也会宽松很多。
不过要注意，抵押贷款的利率虽然比无抵押贷款低，但如果到期还不上款，抵押物可能会被拍卖。所以申请时一定要评估自己的还款能力，不要盲目抵押。
2. 找担保人共同借款
如果身边有信用良好、收入稳定的亲友愿意做担保人，也可以尝试共同借款。担保人需要承担连带还款责任，也就是说，如果你还不上款，担保人要替你还。
这种方式下，贷款机构会更看重担保人的资质，所以一定要找靠谱的担保人，并且提前和对方说清楚责任和风险，避免影响亲友关系。
这些 “坑” 一定要避开，否则越借越穷
信用不良的朋友急用钱时，很容易被一些虚假宣传诱惑，比如 “无视征信，秒批到账”“黑户也能借”，这些基本都是高利贷或诈骗，一定要警惕。
- 利息超过国家规定的上限（目前司法保护利率为一年期 LPR 的 4 倍），坚决不借；
- 要求先交手续费、保证金的，大概率是诈骗，直接拉黑；
- 那些没有正规资质，APP 在应用商店搜不到的平台，千万别碰。
其实，信用不良后最好的办法是先修复信用，比如及时还清欠款，保持良好的还款记录，5 年后不良记录会自动消除。这段时间如果实在需要用钱，一定要选择正规渠道，宁愿额度低一点、利息高一点（但在合理范围内），也不要掉进高利贷的陷阱。
最后想说的是，信用是我们生活中很重要的资产，平时一定要养成按时还款的习惯。如果已经出现了信用不良，也不用过于焦虑，选对方法，还是能解决燃眉之急的。根据数据显示，约 60% 的轻微信用不良用户，通过合理选择渠道都能成功申请到贷款，关键在于不盲目、不贪快，一步一步来。
