网贷必看！快速搞懂贷款厘怎么算，利息不再被坑

贷款利息中的"厘"让很多人摸不着头脑，看似简单的数字背后藏着网贷平台的小心思。本文从贷款厘的定义入手，通过真实案例拆解利息计算套路，揭秘如何用手机三步算出真实利率，手把手教你避开网贷平台常见的文字游戏，掌握核心计算方法后，连信贷经理都不敢再忽悠你。

一、贷款厘到底是啥？先搞懂这个单位

经常看到网贷广告写着"日息2厘起"，这个"厘"到底是什么意思呢？其实1厘0.1%，换算起来：

• 月息3厘0.3%月利率
• 年息就是0.3%×123.6%

不过这里有个坑要注意！很多平台会把"日息"和"月息"混着说，比如日息1厘，实际月息就是3%（0.1%×30天）。这时候你可能会想：这和信用卡分期哪个划算？咱们后面会详细对比。

关键区别：单利VS复利

同样是2厘利息，单利计算时总利息本金×利率×时间，比如借1万块，月息3厘（0.3%），一年利息就是10000×0.3%×12360元。但如果是复利计算，利息会像滚雪球越滚越大，这就是为什么有些网贷实际利息比宣传高2-3倍的秘密。

二、手把手教学：3步算出真实利率

拿出手机跟我这样做：

1. 看合同找三个数：本金、每期还款额、总期数
2. 用公式倒推利率：打开Excel输入IRR(各期现金流)12
3. 对照36%红线：超过这个数就是高利贷

举个真实案例：小王在某平台借款20000元，分12期每月还2033元。表面看年利率12%，但用IRR公式计算实际利率达到24%。这时候你会发现，平台把服务费、管理费都算进月供里了，这就是典型的利率包装术。

三、网贷平台5大套路揭秘

四、这些情况千万别贷款

• 看到"砍头息"直接走人（比如借1万先扣2千）
• 综合年化利率超过24%
• 合同出现"服务费""保证金"等额外收费
• 还款计划表不清晰没有明细

冷知识：法院认可的合法利率

根据最高法规定，民间借贷利率超过LPR4倍的部分无效（2023年8月LPR为3.55%，4倍即14.2%）。但持牌金融机构不受此限制，这也是为什么有些网贷利率卡在24%的原因。

五、终极防坑指南

记住这三个原则：

1. 永远自己用IRR公式重新计算
2. 要求平台提供标准年化利率展示
3. 对比银行信用贷利率（目前普遍4%-8%）

最后送大家一句话：当利息计算让你头晕时，大概率藏着猫腻。 下次看到"低至X厘"的广告，先打开手机算清楚再决定，毕竟省下的利息都是自己的血汗钱。