网贷用户必看！银行贷款怎么还最划算？手头紧怎么办？

网贷和银行贷款同时存在时，如何科学规划还款成为难题。本文深度解析五大还款策略，手把手教你优先处理高息债务、活用银行优惠政策，并重点揭秘征信保护技巧和协商还款话术模板。通过真实案例拆解，教你用"两账本三渠道"方法优化资金链，特别提供逾期补救四步法，让月收入5000的上班族也能轻松应对多重债务。

一、还款优先级：先网贷还是银行贷款？

摸着钱包仔细想想，两种贷款其实大有不同：

• 银行贷款：年利率普遍4%-8%，但逾期会影响征信记录
• 网络借贷：年利率多在10%-24%区间，部分平台不上征信

这时候该怎么办呢？记住这个原则：优先偿还高息且上征信的债务。举个例子，假设你同时有某银行信用贷（年利率7.2%）和某网贷（年利率18%），哪怕网贷金额较小，也要优先处理。

1.1 利息计算器使用技巧

别被表面数字迷惑！打开手机计算器算清楚：

1. 输入网贷剩余本金×日利率×剩余天数
2. 银行欠款用同样方法计算
3. 对比两者每日产生的利息差

比如欠银行5万元（日息约9.8元）和网贷2万元（日息约10元），虽然网贷本金少，但实际利息更高。

二、省钱的三大绝招

2.1 提前还款要这样操作

银行客户经理不会主动告诉你：每年有2次免违约金提前还款机会。记得在手机银行操作时选择"部分提前还款"，保留少量余额保持账户活跃。

2.2 协商利率的黄金话术

试试这样说："王经理，我这两年都是按时还款的优质客户，最近其他银行给我更低的利率..."成功率提升50%的秘诀在于展示还款能力和替代方案。

2.3 公积金还能这样用

别让公积金在账户里睡觉！以杭州为例：每年可提取公积金余额的50%用于还贷，线上线下都能办理，即时到账缓解燃眉之急。

三、手头紧张时的应急方案

实在周转不开时，记住这个"三不原则"：

• 不以贷养贷：警惕借新还旧的恶性循环
• 不轻信中介：所谓的债务优化可能收15%服务费
• 不失联：主动联系银行说明情况

3.1 逾期补救四步法

1. 逾期3天内：立即还款并致电客服说明情况
2. 逾期15天：提交工资流水证明还款能力
3. 逾期30天：协商个性化分期方案
4. 逾期90天以上：考虑债务重组可能性

重点提醒：银行宽限期通常是3个自然日，这个期间还款不会上征信。

四、资金链优化实战案例

小李月薪8000元，负债情况：

优化方案：

1. 申请银行延长分期至36个月，月供降至1500元
2. 集中结清网贷后，用省下的500元建立应急基金
3. 6个月后申请利率折扣，综合成本降低32%

五、必须知道的五个冷知识

• 提前还款最佳时间：满1年后的第一个还款日
• 银行容时容差服务：多数有10元/期的宽容额度
• 征信修复误区：真实逾期记录无法人工消除
• 债务合并陷阱：转单操作可能触发贷后管理
• 保险妙用：失业险可覆盖3个月月供

最后提醒各位，遇到困难时要优先保住银行贷款信用。毕竟良好的征信记录，未来还能帮你获得更低成本的融资。现在就去整理自己的债务清单吧，记住：科学规划+及时行动财务自由！