公积金贷款提前还款划算吗？2025最新计算方法和注意事项全解析

公积金贷款提前还款合适吗？算完这笔账我悟了！

"每个月公积金账户躺着好几千块，提前还贷能省利息吗？"——最近后台收到好多类似提问。今天咱就用大白话掰扯清楚，保准你看完就能做决定！

一、先搞懂公积金贷款是咋回事？

简单来说就是：你用未来工资做担保，跟公积金中心借钱买房。利率比商贷低一大截，但有个特殊规则：每月还款额=本金+利息，但！利息是按剩余本金计算的哦~

举个栗子：

小王贷款100万，30年等额本息，每月还4873元。第一个月利息=100万×3.1%÷12≈2583元，实际还本金只有2290元。随着时间推移，利息部分会越来越少...

二、提前还款到底划不划算？

适合提前还的3种情况：

手里有闲钱且不会投资 放银行卡年化才1.5%，不如省掉3.1%的贷款利息

临近退休收入下降 趁现在现金流充足减轻未来压力

计划出售房产 清贷后交易更便捷

不建议提前还的2种人：

公积金账户余额常年超过月供3倍

懂基金/理财且年化收益＞4%的投资老手

对比表来了！

场景 提前还贷10万 不提前还贷年后 省利息约1.2万 存银行利息约0.75万年后 省利息约2.8万 买国债约3.5万

三、实操指南

注意事项

部分城市要求正常还款满1年才能申请

提前还款金额通常需≥5万

一年内可能限制操作次数

具体步骤：

拨打查剩余本金

手机公积金APP预约还款

选择「缩短期限」或「减少月供」

选缩短期限：总利息省更多

选减少月供：当下压力更小

我的独家观察

去年帮朋友算过账：她贷款80万，提前还20万并选「缩短期限」，最终少还利息19.6万！但要注意：

通货膨胀会稀释长期债务

公积金利率已是历史低位

最近有个有意思的现象：2024年上海公积金提前还款量同比涨了37%，可能跟理财产品收益率下降有关...