常见的贷款类型有哪些？一文理清分类逻辑，小白也能快速搞明白
刚接触贷款的小白，是不是一听到各种贷款名称就晕头转向？消费贷、经营贷、信用贷…… 到底有啥区别？为啥有的贷款要抵押，有的不用？今天咱们就一点点捋清楚，保证看完能分清常见的贷款类型，以后再听到这些词，心里就有数了。
按用途分：贷款到底能用来干啥？
贷款的用途，直接决定了它的类型。咱们先从这里入手，看看钱能花在哪些地方。
消费贷款
消费贷呢，顾名思义，就是用来满足日常消费需求的，像买家电、装修房子、甚至旅游，都能用。它有几个特点：
- 额度通常在 20 万以内，个别银行能到 30 万；
- 不用抵押，纯靠个人信用申请；
- 期限一般 1-5 年，不会太长。
有人可能会问，消费贷只能用来买东西吗？其实不是，比如你想报个几万块的培训班，也能申请消费贷。但要注意，消费贷不能用来买房、炒股，银行会查资金流向的。小编见过有人偷偷用消费贷付首付，结果被银行发现，要求提前还款，特别麻烦。
经营贷款
要是你开了家小店，想进货、扩张，那经营贷就适合你。它和消费贷的区别很明显：
- 申请时得提供营业执照，证明你在正经做生意；
- 额度更高，几十万到几百万都有可能；
- 期限灵活，短的 1 年，长的能到 10 年。
有位开奶茶店的朋友就跟我说，他去年想扩店，申请了 50 万经营贷，利率比消费贷低 2 个点，“多亏了这贷款，现在第二家店都回本了”。所以啊，做生意的朋友别盯着消费贷，经营贷可能更划算。
住房贷款
这个大家应该熟，买房用的。它分两种：
- 商业贷款：向银行借的钱，利率按市场来；
- 公积金贷款：用公积金账户里的钱申请，利率更低，但额度有限。
也可以组合着用，比如公积金贷一部分，商业贷一部分。房贷期限最长能到 30 年，每个月还款压力相对小些。那为啥房贷期限能这么长？因为房子跑不了啊，银行不担心你不还。
汽车贷款
买车时常用的，有两种渠道：
- 银行车贷：利率低，但审核严，得提供收入证明、征信报告；
- 汽车金融公司：审核松，提车快，但利率可能比银行高 1-2 个点。
新手选的时候，最好算笔账。比如买 20 万的车，贷 10 万，银行年利率 4%，汽车金融公司 5%，3 年下来就多还 3000 块呢。
按是否需要抵押分：哪些贷款不用押东西？
这是小白最关心的，毕竟谁也不想随便押房子车子。
信用贷款
纯靠个人信用申请，不用押任何东西。那银行咋判断给不给你贷？看这几点：
- 征信报告有没有逾期；
- 收入稳不稳定，有没有社保公积金；
- 工作单位好不好，国企、公务员肯定比打零工容易过。
信用贷额度一般 5-30 万，利率 6%-10%。小编提醒一句，别觉得信用贷方便就乱借，逾期了征信坏了，以后想买房都难。
抵押贷款
得押东西，常见的有房子、车子。押房子的话，额度能到房子评估价的 70%，利率 3.5%-5%，期限最长 20 年；押车子的话，额度是车价的 60%-80%，利率 5%-7%，期限 3-5 年。
有人问，抵押贷这么好，是不是所有人都该选？也不是。要是你就缺几万块，没必要押房子，手续麻烦，还得交评估费、抵押登记费，不划算。
下面咱们用表格对比下信用贷和抵押贷：
| 类型 | 额度 | 利率 | 期限 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 信用贷 | 5-30 万 | 6%-10% | 1-3 年 | 征信好、短期用钱的人 |
| 抵押贷 | 几十万到几百万 | 3.5%-7% | 3-20 年 | 有资产、长期用钱的人 |
按还款方式分：每个月咋还钱才轻松？
选对还款方式，能少不少压力。常见的有这几种：
等额本息
每个月还的钱一样多。比如贷 10 万，分 3 年，每个月还 3000 左右。前期还的利息多、本金少，后期反过来。适合工资固定的上班族，每个月不用算来算去。
等额本金
每个月还的本金一样，利息越还越少。还是贷 10 万 3 年，第一个月可能还 3300，最后一个月还 2700。总利息比等额本息少，但前期压力大，适合收入高的人。
先息后本
前几年只还利息，最后一期还本金。比如贷 10 万 3 年，前 35 个月每月还 500 利息，最后一个月还 10 万本金。这种适合做生意的，前期资金紧张，后期能回款。但要注意，最后一期压力大，别到时候凑不齐钱。
按贷款主体分：个人和企业贷款不一样？
没错，贷款也分是个人借还是企业借。
个人贷款
刚才说的消费贷、信用贷、房贷，基本都是个人贷款。申请时主要看个人情况，手续简单，材料少，一般几天就能批下来。
企业贷款
给公司借的，比如经营贷、设备贷款。审核时要看企业的营业执照、纳税记录、财务报表，甚至还要看行业前景。审批慢，可能要 1-2 周，但额度高、利率低，毕竟企业还款能力通常比个人强。
有朋友问，我自己开了家小公司，能以个人名义贷经营贷吗？个别银行允许，但额度可能比企业名义低，利率也高些。建议还是用企业名义申请，更划算。
其实啊，选贷款就像买鞋，合脚最重要。新手别一上来就盯着额度高的，先想清楚：我要借多少钱？用多久？每个月能还多少？想明白这些，再对比不同类型的贷款，就不会乱花冤枉钱。
根据去年的数据，咱们国家有 60% 的新手第一次贷款选的是信用贷，因为门槛低，但其中 30% 的人后来觉得利率太高，后悔没选抵押贷。所以啊，多花两天时间了解清楚，比急着借钱强。
要是你还是分不清，不妨找两家银行的客户经理聊聊，他们会根据你的情况推荐，别怕麻烦，毕竟借钱是大事，多问总没错。
