首次购房用商业贷款和公积金组合，怎么用住房抵押贷款计算器算月供
第一次买房，又用商贷又用公积金，是不是对着那些数字头都大了？想算算每个月到底要还多少钱，打开计算器却不知道从哪儿填起？填错一个数，结果差得老远，心里更没底了。别着急，今天小编就手把手教你，怎么用住房抵押贷款计算器把组合贷的月供算明白，看完你肯定会说 “原来这么简单！”
先搞清楚，组合贷的月供是咋算出来的？
有人以为，组合贷就是把商贷和公积金贷款的月供加起来，这话对也不全对。对的是最后总月供确实是两者相加，不对的是这两部分的计算方式可能完全不一样。
商贷的利率是跟着 LPR 变的，公积金利率却相对固定；商贷可以选等额本息或等额本金，公积金贷款有的城市只能选一种还款方式。所以计算器得能分开算这两笔钱，再汇总到一起，这才是组合贷计算器的关键。
那为啥普通计算器算不了？因为普通计算器默认是一笔贷款，没法同时设置两笔贷款的不同参数，算出来的结果自然就不准了。
算之前，这些数字你得提前准备好
可别打开计算器才开始找数据，手忙脚乱容易填错。你得先把这些东西记下来：
- 房子的总价、你打算付的首付比例，这样能算出总贷款额（比如 100 万的房子，首付 30%，总贷款就是 70 万）
- 你公积金账户里有多少钱？能贷多少款？这个可以去公积金中心查，或者在官网用 “公积金贷款额度计算器” 先算一下
- 剩下的钱就得靠商贷了，总贷款额减去公积金贷款额，就是商贷金额
- 贷款年限打算选多久？商贷和公积金贷款可以选不一样的年限，但建议选相同的，不然月供不好记
举个例子：总贷款 70 万，公积金能贷 30 万，那商贷就是 40 万，要是都选 20 年，这样算起来最方便。
手把手教你填计算器，一步都别错
打开住房抵押贷款计算器，你会看到好多空要填，别慌，跟着小编一步一步来：
第一步：选 “组合贷款” 模式。很多计算器默认是纯商贷，得先点一下切换，不然白填。
第二步：填公积金贷款信息。金额填刚才算的 30 万，年限 20 年，利率选当前公积金的基准利率（首套房一般是 3.25%），还款方式选等额本息（大部分人选这个，压力平均）。
第三步：填商业贷款信息。金额 40 万，年限 20 年，利率这里要注意，得选 LPR 加基点（比如当前 LPR 是 4.2%，首套房加 50 个基点，就是 4.7%），还款方式也选等额本息。
第四步：点 “计算” 按钮，等着出结果就行。
是不是很简单？你可能会问，要是想试试等额本金呢？那就把还款方式换一下，重新算一次，对比看看哪个更适合自己。
| 贷款类型 | 填写项 | 注意事项 | 示例数据 |
|---|---|---|---|
| 公积金贷 | 贷款金额 | 不能超过当地公积金最高限额 | 30 万 |
| 公积金贷 | 年利率 | 首套房和二套房利率不一样 | 3.25% |
| 商贷 | 年利率 | 要加上当地银行的基点，不是纯 LPR | 4.2%+50 基点 = 4.7% |
| 两者共通 | 贷款年限 | 最长不超过 30 年，和年龄也有关系 | 20 年 |
算出来的结果，这些数字要看懂
计算器会给出一大串数字，你重点看这几个就行：
- 公积金贷款月供：比如 30 万 20 年等额本息，每个月大概还 1581 元
- 商业贷款月供：40 万 20 年等额本息，每个月大概还 2584 元
- 总月供：把上面两个加起来，1581+2584=4165 元，这就是你每个月要还的钱
有人会问，后面 LPR 变了怎么办？计算器里一般有 “LPR 调整后测算” 的功能，点一下，输入新的 LPR，就能算出调整后的月供，很方便。
自己算的和银行算的不一样，该信哪个？
有朋友算完发现，自己算的是 4165，银行客户经理说大概 4200，这是咋回事？
可能是你没算上一些杂费，比如贷款手续费、保险费之类的，银行会把这些摊到月供里，不过不会差太多。也可能是利率基点有细微差别，不同银行的加点数可能差几个基点，影响不大。
这时候不用纠结，计算器算的是个大概，让你心里有个数，实际还款以银行最终算的为准。但要是差得太多，比如好几百，那你就得回去看看是不是哪个数填错了，比如年限选成 15 年了？
小编的一点小建议，希望能帮到你
第一次用组合贷，别嫌麻烦，多算几次不同的情况。比如试试贷款 25 年，月供会少多少；或者公积金多贷点，商贷少贷点，压力会不会小一些。
还有啊，算的时候利率别填错，尤其是商贷的 LPR 加点，每个城市、每个银行可能都不一样，最好先给银行打个电话问问清楚，再填到计算器里，这样结果才更靠谱。
最后想说，买房贷款是大事，月供多少得结合自己的收入来定，别为了少还点利息就把年限压太短，导致每个月压力太大，影响生活质量就不好了。慢慢算，多对比，总能找到最适合自己的方案。
