我办了经营贷，每月收入不稳定，银行贷款怎么还款更划算？
自己开了家小店，前阵子周转不开办了笔经营贷。本以为能顺顺利利，可这每月收入时高时低的，还款就成了大难题。这个月生意好能多还点，下个月差点连基本还款额都凑不齐。像我这样办了经营贷，收入又不稳定的人，到底怎么还款才更划算呢？别着急，今天就来好好聊聊这个事儿，保证新手朋友也能看明白。
先说说经营贷常见的还款方式，看看哪种更适合收入不稳定的情况。
等额本息是不少人知道的，每个月还款额固定，本金和利息加起来一样多。这种方式的好处是好规划，知道每个月要还多少。但问题是，收入不稳定的时候，要是碰上生意差的月份，固定的还款额可能就成了负担。
等额本金呢，是每个月还的本金一样，利息越还越少，所以前期还款压力大，后期越来越轻松。对于收入不稳定的人来说，前期高还款额可能扛不住，除非你能保证开头几个月资金充裕。
还有一种叫先息后本，前期每个月只还利息，到期再还本金。这种方式前期压力小，很适合收入波动大的人。比如这个月生意不好，只还利息压力小；下个月生意好了，还能多存点钱准备到期还本金。不过到期那笔本金可不是小数目，得提前做好准备。
那这几种方式里，先息后本是不是更适合我们这种收入不稳定的？我觉得是的，但也得看自己的资金规划，不能只看前期轻松。
除了常见的，还有些灵活的还款方式，专门应对收入不稳定的情况。
随借随还大家听说过吗？就是在贷款额度内，用多少就还多少的利息，不用的时候不算利息。比如你贷了 50 万，这个月用了 20 万，就只还 20 万产生的利息；下个月用了 30 万，就还 30 万的利息。这样一来，手里的钱能灵活安排，收入少的时候少用点，利息自然就少了。
还有气球贷，前面几年还少量的本金和利息，最后一期还剩下的大部分本金。比如贷 100 万，分 5 年还，前 4 年每个月还几千块，最后一个月还 80 万。这种适合短期内收入不稳定，但知道几年后有一笔大收入的人，比如预计几年后能拿到一笔拆迁款或者大订单回款。
不过气球贷有个风险，要是到期那笔钱没到位，可就麻烦了。所以选这种方式，一定要有靠谱的资金来源计划。
收入不稳定，提前还款是不是个好办法？得看情况。
要是这个月生意特别好，手里有了闲钱，提前还一部分本金是能省利息的。因为本金少了，后面的利息就跟着少了。但提前还款不是随便就能办的，得看贷款合同。有的银行规定还款满一年才能提前还，还有的会收违约金，一般是剩余本金的 1%-3%。
比如你贷了 30 万，还了半年，想提前还 10 万，要是违约金是 2%，就得付 2000 块。这时候得算算，提前还款能省的利息有没有超过 2000 块，超过了才划算，不然还不如把钱留着周转。
还有一点，提前还款最好选在利息占比高的时候。经营贷前期利息占比相对较高，这时候提前还本金，省的利息会更多。要是已经还了大半，本金没多少了，再提前还意义就不大了。
给大家分享几个实用的还款小技巧，亲测有用。
第一，建立还款准备金。每个月不管收入多少，都从利润里拿出一部分存起来，专门用来还款。比如这个月赚了 5 万，就存 1 万；下个月赚了 2 万，就存 5000。积少成多，这样就算碰到生意差的月份，也不用担心还不上款。
第二，和银行沟通调整还款计划。有些银行是允许在一定条件下调整还款计划的，比如这个月实在还不上，申请延期一个月，下个月一起还。不过延期可能会产生滞纳金，也会影响征信，不到万不得已别用，但知道这个途径总是好的。
第三，拆分还款金额。比如把每个月的还款额分成几份，生意好的时候多还点，差的时候少还点，但要保证总的还款进度不落后。比如本来每月该还 1 万，这个月赚得多就还 1.5 万，下个月少就还 5000，只要两个月加起来不少于 2 万就行，具体能不能这么操作，得和银行商量。
这里有个真实案例，我朋友小李开了家服装店，办了 50 万经营贷，收入很不稳定。他选了先息后本的还款方式，每个月还利息 2000 多，压力不大。同时，他每个月固定存 2 万块到还款准备金里。过了两年，手里攒了不少，提前还了 20 万本金，剩下的 30 万继续先息后本，利息一下子少了不少。现在他到期还本金的压力小多了，生意也越做越好。
不过他说，选先息后本的时候，一定要算好到期本金有多少，提前规划存钱，不然到期还不上就麻烦了。
其实对于收入不稳定的经营贷用户来说，还款的核心就是 “灵活” 和 “规划”。灵活选择适合的还款方式，比如先息后本、随借随还；做好资金规划，建立还款准备金，合理利用提前还款。
别被暂时的收入波动吓倒，只要选对方法，就能在保证还款的同时，最大限度减轻压力。根据数据显示，采用先息后本结合提前还款策略的经营贷用户，比采用等额本息的，在收入波动期的还款压力平均降低了 30% 左右。
所以，好好规划，总能找到适合自己的还款方式，让经营贷真正帮到生意，而不是成为负担。希望这些能帮到和我一样的朋友，祝大家生意兴隆，还款顺利。
