中型水产养殖场贷款的还款方式有哪些选择
刚投了一批虾苗，贷款到期的日子却越来越近，手里的钱刚够买新的增氧设备；眼看鱼塘要清塘卖鱼了，可贷款月供还没凑齐 —— 做中型水产养殖的，谁没遇到过这种还款时的两难？贷款下来的时候挺痛快，可真到了还钱，选不对方式能愁掉半头头发。今天就专门说说，中型水产养殖场贷款的还款方式有哪些选择，哪种更适合你的情况。
一、常见的还款方式有哪几种？各自适合啥情况？
目前银行给中型水产养殖场的还款方式，主要有这么几种，各有各的讲究。
第一种是等额本息，就是每个月还的钱一样多，包含一部分本金和一部分利息。这种方式的好处是每个月压力平均，不用琢磨这个月多还下个月少还。适合那些每个月都有稳定出鱼、卖虾收入的养殖场，比如搞循环水养殖的，每个月都能出栏一批。
第二种是等额本金，每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以总还款额会越来越少。这种前期还的多，后期压力小，适合那些知道自己几年后收入会明显增加的场主，比如计划扩大养殖面积，预计第三年能翻倍盈利的。
第三种是按季付息、到期还本，就是每个季度只还利息，贷款到期时一次性把本金还上。这对资金周转要求高，但前期压力小，特别适合养殖周期长的品种，比如养鳗鱼、养鲟鱼的，这些鱼要一两年才能上市，中间只还利息就能省出不少钱买饲料。
有人可能会问，有没有更灵活的？有，比如随借随还，用多少算多少利息，有钱了就还点，没钱了可以先欠着（只要在额度和期限内）。但这种一般利率稍高，适合那些资金进出频繁的场主，比如同时养着虾和鱼，经常有收入进账的。
二、选还款方式时，得盯着自家的养殖周期看？
必须得看！水产养殖的周期太关键了，虾可能三个月一茬，鱼可能一年一收，还款方式要是跟周期对不上，能把人逼疯。
比如养南美白对虾的，一年能出三茬，收入是阶段性的。这时候选按季付息、到期还本就挺合适，每茬虾卖了正好能还利息，到期时本金也攒得差不多了。要是选错了等额本息，赶上没出虾的月份，手里没现金流，还贷款就得借钱。
养四大家鱼的就不一样，一般年底清塘一次，全年的收入主要靠这一笔。这种情况可以跟银行商量，能不能按年付息、到期还本，或者前 11 个月只还少量本金，最后一个月多还点。小编认识的一个李老板，就这么操作的，平时把钱都投在鱼苗和饲料上，年底卖鱼后一次性结清，挺省心。
那要是养殖周期不确定呢？比如养特种鱼，可能受天气影响提前或推迟上市。这种最好选能灵活调整的方式，比如先按季度还，真遇到特殊情况，提前跟银行申请改还款计划，大部分银行都能通融，只要你别逾期了才说。
三、想换还款方式，能跟银行商量不？该找谁？
能商量，但得趁早，别等逾期了再说。一般贷款下来后，只要还没开始还款，或者还了一两期，都可以申请改方式。
找谁说呢？就是当初给你办贷款的客户经理，他最了解你的情况。打电话或者去银行找他，说明你想换方式的原因，比如 “我这鱼要推迟半年上市，原来的等额本息扛不住，想换成按季付息”。只要理由合理，银行通常会同意，毕竟他们也怕你还不上钱变成坏账。
但有几点要注意：
- 换方式可能会重新算利息，有的银行会收点手续费，不过不多，几十到几百块不等；
- 别频繁换，一年换个一两次还行，换多了银行会觉得你资金管理有问题；
- 要是已经逾期了，想换方式就难了，这时候得先把逾期的钱补上，再谈其他的。
有个王老板就试过，本来选的等额本金，养的草鱼赶上行情不好，第一期就差点还不上。他赶紧找客户经理，改成了按季付息，虽然多花了点手续费，但总算没逾期，保住了信用。
四、要是实在还不上，会有啥后果？该咋办？
真到了还不上的地步，后果可不小。首先是征信会留下逾期记录，以后再贷款就难了，不管是扩大养殖还是应急，银行都可能拒贷。其次，银行会收违约金，一般是逾期金额的 1%-3%，越拖越多。
那该咋办？别硬扛，提前半个月就跟银行说。可以申请展期，就是把还款期限往后延，比如本来一年期的贷款，申请延半年，这期间只还利息，到期再还本金。但展期通常只能申请一次，而且得有正当理由，比如天灾导致鱼减产。
或者可以申请借新还旧，就是再贷一笔款，用新贷款的钱还旧贷款。这适合那些只是暂时周转不开，但养殖场经营没问题的场主。小编隔壁村的张老板，去年就这么弄的，他养的鲈鱼因为疫情滞销，申请借新还旧后，今年行情好了全还上了，没影响征信。
但千万记住，别想着 “躲”，银行的催收电话一定要接，该沟通就沟通。你越躲，银行越觉得你想赖账，说不定直接起诉，那就麻烦了。
五、小编的一点实在话
选还款方式，就跟给鱼选饲料一样，得适合自己的 “体质”。别听别人说哪种好就选哪种，他家养虾你家养鱼，周期不一样，资金流也不一样，照搬准吃亏。
最好的办法是，贷款前就把自己的养殖计划、预计收入时间列出来，拿给客户经理看，让他帮你参谋。签合同的时候看清楚条款，有没有提前还款的违约金，能不能换方式，这些都问明白。
实在拿不准，就先选灵活点的方式，哪怕利息稍高点，总比后期被动强。水产养殖靠天吃饭，留条后路总是好的。希望大伙儿都能选对还款方式，顺顺利利把养殖场做下去，一年比一年挣得多！
