办理公积金贷款时，房屋贷款利率比商贷低多少？

嘿，各位朋友！在如今这个房价居高不下的时代，买房对大多数人来说都是一件人生大事。而在买房的过程中，贷款又是绕不开的话题。大家都知道，贷款主要有商业贷款和公积金贷款两种方式，其中利率的高低直接影响着我们未来还款的压力。相信不少朋友都有这样的疑问：办理公积金贷款时，房屋贷款利率到底比商贷低多少呢？今天，咱就一起来好好研究研究这个问题。

公积金贷款与商业贷款利率现状

2025 年 5 月 7 日，央行给大家带来了一个好消息，决定下调个人住房公积金贷款利率 0.25 个百分点 。从 5 月 8 日起，5 年以下（含 5 年）的首套个人住房公积金贷款利率调整为 2.1%，5 年以上的首套个人住房公积金贷款利率变为 2.6% 。二套房方面，5 年以下（含 5 年）的利率调整为不低于 2.525%，5 年以上的为 3.075% 。这一调整可是让不少打算买房的朋友心里乐开了花。
咱们再来看看商业贷款的利率情况。商业贷款利率通常是以 LPR（贷款市场报价利率）为基础，再加上银行规定的加点形成的 。2025 年 7 月 21 日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的数据显示，5 年期以上 LPR 为 3.5% 。不过，实际的商业房贷利率还得看各银行的具体加点情况，不同银行、不同地区，甚至不同客户，加点数都可能不一样。根据央行 7 月 30 日发布的公告，2025 年第二季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为 3.09% 。但这个数据只是个平均值，在现实中，很多人的商业房贷利率可能会高于这个数值。

具体案例对比分析

为了让大家更直观地感受公积金贷款和商业贷款利率的差异，咱们来举几个例子算算账。
假设小王打算贷款 100 万元购买首套房，贷款期限为 30 年，采用等额本息还款法。

• 公积金贷款情况：按照 2025 年 5 月 8 日调整后的利率，5 年以上首套房公积金贷款利率为 2.6%。通过房贷计算器可以算出，小王每个月需要还款 4352.06 元左右，30 年下来总的利息支出约为 56.6 万元 。
• 商业贷款情况：假如小王申请商业贷款，利率按照第二季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率 3.09% 来计算（实际可能因银行和个人情况有所不同）。同样是 100 万元贷款，30 年期等额本息还款，每月还款金额约为 4277.87 元，30 年总利息支出约为 68.5 万元 。

从这个例子就能明显看出，在同样的贷款金额和期限下，公积金贷款的总利息支出比商业贷款少了约 11.9 万元 。每个月的还款金额，公积金贷款虽然比商业贷款稍高一点，但从长期来看，公积金贷款的利息优势非常明显。
再假设小李购买的是二套房，贷款金额也是 100 万元，贷款期限 30 年。

• 公积金贷款：二套房 5 年以上公积金贷款利率为 3.075%，等额本息还款，每月还款金额约为 4219.12 元，30 年总利息支出约为 51.9 万元 。
• 商业贷款：若商业贷款利率按较高一点的 3.5% 计算（实际二套房商业贷款利率可能更高），每月还款金额约为 4490.45 元，30 年总利息支出约为 71.6 万元 。
  这样一对比，小李选择公积金贷款，30 年下来利息支出比商业贷款少了约 19.7 万元 。

利率差异产生的原因

为什么公积金贷款的利率会比商业贷款低这么多呢？这背后是有原因的。
公积金贷款带有一定的政策福利性质。它是由单位和职工共同缴存的住房公积金作为资金来源，主要目的是帮助职工解决自住住房问题 。国家通过这种方式，降低职工购房的成本，支持大家实现住房梦。而商业贷款呢，银行是以盈利为目的，它需要考虑资金的成本、风险等多方面因素来确定贷款利率 。银行发放商业贷款的资金来源比较广泛，包括吸收的公众存款等，运营成本相对较高，所以利率也就会高一些。
另外，公积金贷款的风险相对较低。因为公积金贷款的借款人通常是有稳定工作和收入的职工，他们在申请贷款时，需要满足一定的公积金缴存条件，还款能力相对有保障 。而且，公积金管理中心在审核贷款时，也会对借款人的信用状况、还款能力等进行严格审查 。相比之下，商业贷款面向更广泛的客户群体，其中不乏一些收入不稳定或者信用状况不太好的客户，银行面临的风险更大，所以会通过提高利率来弥补可能出现的风险损失。

给购房者的建议

通过上面的分析，大家都清楚公积金贷款利率比商贷低不少，能为我们节省大量利息支出。所以，如果大家符合公积金贷款条件，一定要优先考虑公积金贷款 。不过，公积金贷款也有一些限制，比如贷款额度可能会受到公积金缴存金额、缴存时间等因素的影响 。有些朋友公积金缴存基数较低，可能申请到的贷款额度无法满足购房需求，这时候该怎么办呢？可以考虑组合贷款，也就是一部分用公积金贷款，另一部分用商业贷款 。在选择组合贷款时，要多咨询几家银行，了解不同银行的政策和利率情况，尽量争取更优惠的商业贷款利率 。
同时，大家在贷款买房前，要对自己的经济状况进行全面评估，合理确定贷款金额和贷款期限 。不要为了买房过度借贷，给自己造成太大的还款压力。而且，要密切关注国家的房贷政策变化，这些政策调整可能会对我们的贷款利率产生影响 。比如这次公积金贷款利率下调，就给购房者带来了实实在在的好处。