大学生贷款有利息吗？国家商业贷款利息政策+计算实例全解

同学们，当我们步入大学的校门，有时候可能会因为各种原因，需要借助贷款来完成学业或者解决一些资金上的难题。这时候，大家心里肯定都会有一个大大的疑问，那就是大学生贷款到底有没有利息呢？今天小编就来给大家好好讲讲，国家助学贷款和商业助学贷款在利息政策方面到底是怎么一回事，还会给大家举一些计算实例，让你明明白白。

国家助学贷款利息政策

国家助学贷款，那可是国家为了帮助家庭经济困难的学生顺利完成学业推出的一项超棒的政策。咱们先来说说在校期间，这可是个重点。在校期间，国家助学贷款的利息全部由财政贴息。啥意思呢，就是说你在学校读书的时候，这笔贷款产生的利息你一分钱都不用出，国家给你出了，是不是特别好！比如说小李同学，他申请了国家助学贷款，在他大学四年期间，贷款产生的利息都是由国家财政帮忙支付的，他完全不用担心利息这回事，能安心学习。
那毕业后呢，情况就有点不一样了。毕业后，利息就需要借款人自己全额支付啦。不过也别太担心，国家也考虑到大家刚毕业可能经济压力比较大，所以还有一些相关政策。从 2023 年 9 月调整后的政策来看，贷款利率有了新规定。原来是同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减 30 个基点，现在调整为同期同档次 LPR 减 60 个基点，这意味着利率更低了，还款压力也能减轻一些。比如说 2025 年 7 月，5 年期以上 LPR 为 3.6% ，按照新政策，国家助学贷款利率就是 3.6% - 0.6% = 3% 。
还有哦，毕业后还能享受最长 5 年的还本宽限期。在这 5 年里，每年你只需要集中偿还一次利息，本金不用还，等还本宽限期过了，才开始还本付息。而且贷款期限最长为在校剩余时间加 15 年，但是不能超过 22 年。这样算下来，还款的时间跨度比较长，压力也能分散一些。
另外，要跟大家说一个好消息。就在 2025 年，财政部、教育部、中国人民银行、国家金融监管总局发布通知，决定 2025 年延续实施国家助学贷款免息及本金延期偿还政策。自 2025 年 1 月 1 日起，对 2025 年及以前年度毕业的贷款学生 2025 年内应偿还的国家助学贷款利息予以免除，这可是实实在在帮大家减轻负担啊。对 2025 年及以前年度毕业的贷款学生 2025 年内应偿还的国家助学贷款本金，经贷款学生自主申请，还可延期 1 年偿还，并且延期贷款不计罚息和复利，风险分类也暂不下调。

商业助学贷款利息政策

说完国家助学贷款，咱们再来看看商业助学贷款。商业助学贷款和国家助学贷款可就不太一样了，它是由商业银行等金融机构向大学生发放的贷款。商业助学贷款的利率可不是固定不变的哦，一般是参照银行同期贷款利率来定的，而且会在这个基础上有一定的浮动。比如说，有的银行商业助学贷款利率可能是在央行同期同档次贷款基准利率上上浮 10% - 30% 。像 2025 年 7 月，一年期贷款基准利率是 4.35% ，如果某银行上浮 20% ，那这个商业助学贷款一年期的利率就是 4.35% ×（1 + 20%） = 5.22% 。
商业助学贷款也不像国家助学贷款那样，在校期间有财政贴息。不管你是在校读书，还是毕业了，利息都得按照合同约定的利率来支付。不过呢，商业助学贷款在还款方式上可能会有一些不同的选择，比如等额本金、等额本息等，你可以根据自己的实际情况和银行商量选择适合自己的还款方式。

利息计算实例

咱们说了这么多政策，可能有的同学还是不太清楚利息到底是怎么算的，别着急，下面给大家举几个例子。
假设小张同学申请了国家助学贷款，贷款金额是每年 12000 元，学制 4 年，一共贷款了 48000 元。毕业后，他选择等额本息的还款方式，贷款期限是 10 年（包含 5 年还本宽限期）。按照 2025 年 7 月的 LPR 3.6% ，国家助学贷款利率为 3% 来计算。通过专业的贷款计算器计算可得，在还本宽限期内，每年需要偿还的利息为 48000 × 3% = 1440 元 。5 年还本宽限期结束后，开始等额本息还款，每月还款金额约为 485.95 元 。
再看看商业助学贷款的例子，小赵同学申请了商业助学贷款 50000 元，贷款期限 5 年，银行按照基准利率上浮 20% ，年利率为 5.22% ，选择等额本金还款方式。第一个月还款本金为 50000 ÷（5 × 12） = 833.33 元 ，第一个月利息为 50000 × 5.22% ÷ 12 = 217.5 元 ，所以第一个月还款总额为 833.33 + 217.5 = 1050.83 元 。随着时间推移，本金逐渐减少，利息也会越来越少，每个月还款金额也会相应减少。

个人观点与建议

从上面的介绍大家能看出来，国家助学贷款在利息政策上对大学生那是相当友好的，不仅在校期间贴息，毕业后利率也比较低，还有各种优惠政策。所以如果家庭经济条件确实有困难，需要贷款来完成学业，国家助学贷款绝对是首选。
对于商业助学贷款，虽然它的申请条件可能相对宽松一些，但是利息方面确实比国家助学贷款要高不少。大家在考虑申请商业助学贷款的时候，一定要慎重，仔细算清楚利息和自己未来的还款能力。不要因为一时的资金需求，给自己带来过大的还款压力。
在申请贷款的时候，不管是国家助学贷款还是商业助学贷款，都要认真阅读合同条款，了解清楚利息计算方式、还款方式、还款期限等重要信息。有不明白的地方，一定要及时咨询银行工作人员或者学校的资助管理中心老师。
希望今天给大家讲的这些内容，能让大家对大学生贷款利息这件事有更清楚的认识，在遇到资金困难需要贷款的时候，能做出更合适自己的选择。