贷款人逾期了怎么办
你是不是也有过这种时候？还款日到了，手里的钱却没到位，眼睁睁看着贷款逾期。心里头跟揣了个小兔子似的，七上八下 —— 逾期了会影响征信吗？会不会被银行天天催？要交多少罚款啊？别慌，我当初第一次逾期时，比你还紧张，后来慢慢弄明白了这里面的门道，今天就好好跟你唠唠。
一、逾期第一天：先搞清楚 “逾期” 到底是啥意思
可能有人会问，我就晚还了一天，这也算逾期吗？还真算。不过银行一般有个 “宽限期”，大多是 3 天，也就是说，只要在还款日之后 3 天内把钱还上，基本不会算逾期。但也有少数银行没有宽限期，比如工行的部分信用卡，晚一天就算逾期。所以啊，办贷款的时候最好问问清楚，别想当然。
那逾期记录啥时候会被上传到征信系统呢？通常是逾期超过宽限期后，银行会把记录报给央行征信中心，大概 1-2 周就会显示在你的征信报告上。我有个朋友就是因为不知道宽限期这回事，晚还了 4 天，结果征信上留了个小污点，后悔得不行。
二、逾期后第一时间该做啥？三步稳住局面
发现自己逾期了，别光顾着着急，先做这三件事：
第一步，赶紧把钱还上。不管是借朋友的还是刷信用卡，先把欠款补上，越拖滞纳金越多。滞纳金一般是按未还金额的 0.05% 每天算，看着不多，要是欠了 10 万，一天就是 50 块，一个月下来也不少呢。
第二步，主动联系贷款机构。打电话给银行客服，说明情况 —— 是忘了还？还是暂时没钱？态度好点，人家也愿意通融。我上次因为工资延迟到账逾期了 2 天，打电话跟客服解释后，他们就没上报征信，省了大麻烦。
第三步，问清楚会不会影响征信。如果已经过了宽限期，一定要问清楚记录有没有被上传。要是还没上传，赶紧还款说不定能挽回；要是已经上传了，也别灰心，后续保持良好还款记录，5 年后逾期记录会自动消除。
三、手头实在没钱还？试试这几个办法
谁都有手头紧的时候，真没钱还了，别硬扛，试试这些招：
申请延期还款。很多银行都支持延期，比如房贷可以申请延期 1-3 个月，期间不用还本金，只还利息。我邻居去年失业，就申请了房贷延期，缓过来之后才正常还款，没留逾期记录。
找银行协商个性化分期。要是欠的是信用卡，还可以跟银行协商 “停息挂账”，就是暂停计算利息，把欠款分成几年慢慢还。不过这得提供收入证明、困难证明啥的，银行审核通过才行。
借新还旧要谨慎。有人会想着再贷一笔钱还旧账，这招偶尔用一次还行，但千万别陷入 “以贷养贷” 的循环，不然利息越滚越高，最后根本还不清。我表哥以前就这么干过，结果欠款从 5 万变成了 20 万，后悔都来不及。
四、逾期后被催收？这样应对不吃亏
逾期时间长了，银行可能会打电话催收，甚至找第三方催收公司。遇到这种情况，别躲，也别跟催收吵，记住这几点：
催收电话要接。要是一直不接电话，银行可能会认为你恶意拖欠，甚至起诉你。接电话时好好说，告诉对方你有还款意愿，只是暂时有困难。
保留催收证据。要是催收用了威胁、辱骂的方式，记得录音或者截图，必要时可以向银保监会投诉。去年就有个案例，某催收公司因为暴力催收被罚款 20 万，所以他们也怕被投诉。
真被起诉了别慌。要是收到法院传票，先看看传票是真是假（可以打电话去法院核实）。真起诉了也可以跟银行调解，比如约定分多少期还款，法院一般会支持合理的调解方案。
五、这些逾期 “坑” 你可别踩
有些人逾期后慌了神，容易犯傻，这些坑千万别踩：
别相信 “花钱消除征信记录” 的说法。征信记录是央行统一管理的，谁也改不了，说能消除的都是骗子。我前同事就被骗了 8000 块，最后记录没消，钱也追不回来了。
别把逾期不当回事。有人觉得逾期一次没事，其实连续逾期 3 次或者累计逾期 6 次，就可能被银行列为 “高危客户”，以后再贷款、办信用卡基本没戏。
别换手机号躲催收。换号失联只会让银行觉得你在逃避，反而会加快起诉流程。还不如大大方方沟通，让银行知道你在想办法还款。
其实啊，逾期这事儿，就跟感冒似的，虽然麻烦，但好好处理大多能解决。我见过不少人，逾期后积极应对，后来征信慢慢恢复，照样能贷款买房。反倒是那些一直逃避的，最后把小问题拖成了大麻烦。
记住，贷款本来是为了帮我们解决困难，别让逾期毁了它的意义。实在撑不住的时候，多跟银行沟通，办法总比困难多。据我所知，去年全国有 300 多万人成功和银行协商了还款方案，所以别灰心，总有解决的办法。
