个体户办理经营贷的详细流程（从申请到放款）及必备材料清单
开小餐馆的王哥最近愁坏了，想贷笔钱扩个店面，跑了两家银行都被问得哑口无言 ——“经营流水怎么只有三个月？”“个体户执照刚满一年能贷吗？” 你是不是也遇到过这种情况？别慌，小编帮好几个个体户朋友办过经营贷，今天就把流程拆解开，材料清单也列得明明白白，看完保准你心里有底。
一、先搞明白：个体户办经营贷，和公司贷差别在哪？
有朋友问，我这小店就一个营业执照，能和大公司一样贷款吗？还真不一样，个体户经营贷有自己的特点：
- 额度通常不高，大多在 50 万以内（个别银行能到 100 万）
- 更看重个人信用，毕竟个体户老板和生意绑定得紧
- 流程比企业贷简单，但比信用贷复杂点
给大家放个对比表，一看就清楚：
| 对比项 | 个体户经营贷 | 企业经营贷 |
|---|---|---|
| 申请主体 | 个体户本人 | 企业法人或股东 |
| 必备材料 | 营业执照、个人流水 | 企业财报、公司章程 |
| 审批重点 | 个人征信 + 经营状况 | 企业征信 + 纳税记录 |
| 放款速度 | 1-2 周 | 2-4 周 |
小编得多说一句，别觉得个体户贷款难，其实只要材料齐、生意稳，通过率还挺高的。我认识的一个开服装店的大姐，就凭着两年的流水，在银行贷到了 30 万，利息还不高。
二、从申请到放款：6 步走流程，一步都不能少
步骤 1：选对渠道 —— 别瞎跑，这几个地方最靠谱
个体户能申请经营贷的地方有这些，各有各的优势：
- 银行：利息低（年化 4%-6%），但要求严，适合经营稳定的
- 村镇银行：对本地个体户更友好，额度虽然不高，但通过率高
- 正规贷款公司：流程快，材料要求松点，但利息稍高（年化 8%-12%）
怎么选？如果你的店开了三年以上，流水稳定，优先去银行；要是刚开一年多，不妨先试试村镇银行。有个开水果店的小哥，刚满一年执照，在本地村镇银行贷到了 15 万，挺顺利的。
步骤 2：提前沟通 —— 别上来就填表，先问清楚这 3 件事
去之前最好先打个电话问问，或者去网点找客户经理聊几句，问啥呢？
- 执照要满多久？大部分要求满 1 年，少数银行接受半年
- 流水要多少？月均流水至少得是贷款额度的 1/10，比如贷 20 万，月流水得 2 万以上
- 要不要抵押？纯信用贷不用押东西，但额度低；有房有车的可以办抵押，额度高
小编见过有人没问清楚，执照刚满 8 个月就去申请，直接被拒了，白跑一趟多不值。
步骤 3：备材料 —— 这 10 样少一样都可能卡壳
材料准备是最容易出问题的环节，小编整理了必备清单，照着准备准没错：
- 个人身份证明：身份证原件及复印件（正反面都要），已婚的带结婚证
- 经营证明：营业执照原件（得在有效期内，别过期了）
- 场地证明：租赁合同（如果是自己的房，带房产证）
- 流水证明：近 6-12 个月的银行流水（最好是对公账户，个人卡也行但要能证明是经营收入）
- 经营状况说明：简单写个经营情况，比如主营业务、每月收入支出大概多少
- 贷款用途证明：比如进货合同、装修报价单（得真实，别随便写）
- 征信报告：自己去央行征信中心打一份，免费的，别让人家查太多次
- 纳税证明：有交税的带完税凭证，能加分；没交税的也没关系，不是必须的
- 资产证明：房产证、车证这些，有就带上，能提高额度
- 其他：有些银行要最近的货单、库存清单，提前问问客户经理
特别提醒，流水别造假！现在银行查得严，发现假流水，以后再想贷款就难了。真实流水哪怕少点，也比造假强。
步骤 4：填申请表 —— 这几个地方千万别写错
申请表没啥复杂的，但这几点要注意：
- 贷款金额：别瞎填，根据实际需求来，比如进货需要 20 万就写 20 万，写多了银行可能觉得你用不完
- 贷款期限：1-3 年比较合适，太短压力大，太长利息多
- 联系电话：留常用的，保持畅通，银行可能会打电话核实
有个开小吃店的老板，申请表上写的电话换了号，银行打不通，审核就耽误了好几天，所以一定要留对电话。
步骤 5：审核评估 —— 为啥审核要这么久？
提交材料后，银行会做这些事，所以得等几天：
- 查征信：看你有没有逾期记录，负债高不高
- 核流水：确认你的收入是不是稳定，能不能还上钱
- 访门店：有些银行会派人去你店里看看，是不是真在经营
审核时可能会打电话问你问题，比如 “每月支出多少？”“贷款用来进什么货？” 如实回答就行，别紧张。小编的朋友被问的时候，紧张得说漏了嘴，还好解释清楚了，没影响结果。
步骤 6：签合同、放款 —— 最后一步，这些细节要盯紧
审核通过后，就可以签合同了，这时候别大意：
- 仔细看利率：是年利率还是月利率？有没有手续费？
- 记清还款日：每月几号还款，别逾期
- 确认放款账户：是打到对公账户还是个人卡？
签完合同，一般 3-5 天钱就到账了。有个开五金店的大哥，签完合同第二天就收到钱了，效率还挺高。
三、常见问题解答：这些坑，别踩！
问：执照是别人转让的，能用吗？
答：可以，但得有转让协议，而且最好满 6 个月以上，银行更认可。
问：流水不够怎么办？
答：可以提供微信、支付宝的收款记录（打出来盖章），有些银行认；或者找个担保人，也能提高通过率。
问：贷款下来后，钱能随便用吗？
答：不行，银行会查用途的，比如你说进货，结果拿去买房，可能会被要求提前还款，这点要注意。
小编再啰嗦一句，拿到钱后，最好每笔支出都记下来，保留凭证，万一银行查起来有依据。
四、小编的几点建议
个体户办经营贷，核心就俩字：真实。真实的经营状况，真实的材料，真实的用途，银行其实很愿意给踏实做生意的人放款。
别因为一次被拒就灰心，这家不行换那家，不同机构要求不一样。我认识的一个老板，被两家银行拒了，最后在本地一家贷款公司贷到了款，解决了周转问题。
还有啊，平时多注意维护征信，别随便逾期，信用卡、网贷都按时还。经营上，流水尽量走对公账户，记账记清楚，真到贷款的时候，这些都是加分项。
希望这篇文章能帮到各位个体户老板，祝大家生意越做越大，贷款顺顺利利！有啥不清楚的，欢迎留言问我。
