上海公积金贷款和商贷哪个更划算
准备在上海买房的新手朋友，肯定纠结过这个问题：到底选公积金贷款，还是商业贷款呢？听人说公积金利息低，可又怕额度不够；商贷额度高，但利息会不会多很多？今天就用大白话给大家掰扯清楚，看完你就知道该怎么选了。
先搞明白：这两种贷款到底有啥不一样？
可能有人会问，不都是向银行借钱买房吗，能有多大差别？还真不小。
公积金贷款，简单说就是用你缴存的住房公积金来申请的贷款，由公积金管理中心统筹，利率是国家规定的，比较固定。它的好处是利率低，但申请条件多，比如得连续缴满 6 个月，额度也有上限。
商业贷款，就是直接向银行申请的房贷，利率由银行根据市场情况调整，一般比公积金贷款高。但它申请门槛相对低，只要你信用好、有还款能力，额度也更灵活，能贷到的钱可能更多。
那为啥会有这两种贷款呢？其实是为了满足不同人的需求。公积金贷款是给缴存公积金的职工的福利，商贷则面向所有有购房需求的人。
比一比利率：哪个付的利息更少？
这应该是大家最关心的点了，毕竟利息直接关系到总花费。
目前，上海公积金贷款的利率是：首套房 5 年以上 3.25%，5 年以下 2.75%；二套房利率会上浮 10%，5 年以上 3.575%。
商业贷款呢，现在主流的首套房利率在 LPR（贷款市场报价利率）基础上减 10 个基点左右，大概 4.1%；二套房利率普遍在 LPR 基础上加 60 个基点，差不多 4.8%。
给大家算笔账：假设贷款 100 万，期限 30 年，用等额本息还款。
- 公积金贷款（首套）：每月还 4352 元，总利息约 56.7 万。
- 商业贷款（首套）：每月还 4832 元，总利息约 74 万。
这么一看，公积金贷款 30 年能省近 17 万利息，差距是不是很明显？
那是不是商贷就一定不划算？也不是，后面会说到特殊情况。
看额度：哪种能贷到更多钱？
光利息低还不够，得能贷到足够的钱才行。
上海公积金贷款额度有上限：首套房个人最高 60 万，家庭最高 120 万；二套房个人最高 50 万，家庭最高 100 万。而且额度还和你的缴存余额、年限挂钩，不是你想贷多少就多少。
商业贷款就不一样了，只要银行评估你的还款能力够，贷个几百万都有可能，具体额度看房子总价和你的收入情况。比如一套 800 万的房子，公积金最多贷 120 万，剩下的 680 万就得靠商贷或者自筹了。
所以，要是你买的房子总价高，光靠公积金可能不够，这时候商贷或者组合贷（公积金 + 商贷）就派上用场了。
算灵活性：提前还款、贷款期限有啥差别？
贷款几十年，谁也说不准以后会不会有钱想提前还，这时候灵活性就很重要了。
公积金贷款提前还款，一般没违约金，只要你手头有钱，随时可以还，还能选择缩短期限或者减少月供。但有些银行对提前还款的次数有限制，比如一年只能还 1-2 次。
商贷的话，不同银行规定不一样，有些会收违约金，尤其是贷款不满 1-3 年就提前还的，可能要收剩余本金的 1%-3%。不过现在很多银行也在放宽政策，违约金收得少了，甚至不收。
在贷款期限上，两者差不多，都能选 1-30 年，但公积金贷款更鼓励长期贷，商贷则对短期贷款的审核相对宽松些。
哪些情况选公积金，哪些情况选商贷？
说了这么多，到底该怎么选呢？给新手朋友几个参考：
优先选公积金贷款的情况：
- 买的房子总价不高，公积金额度够覆盖贷款金额；
- 想长期还款，省利息；
- 缴存的公积金余额多、年限长，能贷到较高额度。
可以考虑商贷的情况：
- 公积金额度不够，又不想凑太多首付；
- 计划短期内提前还款，且银行不收违约金；
- 没有缴存公积金，或者缴存时间不够。
还有一种常见情况是组合贷，就是公积金贷一部分，商贷一部分，这样既能享受公积金的低利率，又能补足额度缺口，很多买中等价位房子的家庭会这么选。
小编的一点实在话
其实没有绝对划算的贷款，只有适合自己的。如果你是刚工作没几年，缴存的公积金不多，买的房子又不便宜，硬凑公积金贷款可能反而麻烦，不如商贷灵活；但要是你公积金缴存充足，买的房子总价适中，那公积金贷款能帮你省不少钱，肯定更划算。
根据上海最新的数据，2024 年用公积金贷款的购房者中，近 70% 是首套房买家，平均贷款额度 65 万，比商贷平均省了 12 万利息。所以啊，能用上公积金贷款，还是尽量用，毕竟省下来的钱，够给房子添不少家电呢。
