申请房贷时，贷款的利率是什么意思？会影响月供多少吗

2026-01-20 23:00:04 理财知识 zhuanribaopodema 3℃ 0

你是不是也遇到过这种情况？去售楼处看房，销售说现在首套房利率 4.2%，二套房要 5.0%，听得一脸懵。这几个百分点到底意味着啥？每个月要多还多少钱？别着急，小编这就给你慢慢说，保证看完就懂。

一、房贷利率到底是个啥东西？

简单说，房贷利率就是银行把钱借给你买房，你得给银行的 “使用费”，按年算的，用百分比表示。比如你贷 100 万，年利率 5%，那每年就得给银行 5 万利息。
为啥不同人利率不一样呢？这就跟你去买东西砍价似的，银行也会看你的 “资质”。你工作稳定、工资高、征信没毛病，银行就愿意给你低点儿的利率；要是你征信有逾期，或者收入不稳定，利率可能就高些，银行得为自己的钱考虑嘛。
有人问，这利率是银行想定多少就定多少吗？不是的哦。现在都是以 LPR 为基础，银行再加点形成的。LPR 是央行每月公布的，就像个指导价，银行不能偏离太多。比如这个月 5 年期 LPR 是 4.2%，银行给你加 30 个基点（1 基点 = 0.01%），那你的利率就是 4.5%。

二、固定利率和浮动利率，选哪个好？

房贷利率有两种，固定的和浮动的。固定利率就是签合同的时候定好一个数，以后不管 LPR 怎么变，你的利率都不变。浮动利率呢，会跟着 LPR 调整，银行会跟你约定重定价日，一般是每年 1 月 1 日，到时候就按新的 LPR 算。
那该选哪个？要是你觉得未来利率可能涨，选固定的踏实；要是觉得可能降，选浮动的说不定能省点钱。小编有个朋友，2020 年选了浮动利率，后来 LPR 降了好几次，现在月供比当时固定利率的邻居少了两百多呢。
不过也不是绝对的，利率这东西谁也说不准。要是你不想操心，选固定利率也挺好，省得总惦记着调整那点事儿。

三、利率高一点，月供会多很多吗？

那必须的！差一个百分点，几十年算下来差老鼻子钱了。咱拿具体例子说，贷 100 万，分 30 年还，用等额本息（每个月还一样多）。
如果利率 4.0%，每个月大概还 4774 元，30 年总利息 71.8 万。
要是利率 5.0%，每个月就得还 5368 元，比 4.0% 的时候多了 594 元，总利息变成 93.3 万，多了 21.5 万！
这还只是 100 万，要是贷 200 万，每个月能差一千多。所以啊，选利率的时候可别马虎，多对比几家银行，能省一点是一点。
有人说，那我选等额本金呢？等额本金是每个月还的本金一样，利息逐月减少，总利息比等额本息少，但前期压力大。不过不管哪种方式，利率高了，月供肯定会涨，这是肯定的。

四、哪些因素会让房贷利率变高？

除了个人资质，还有这些因素会影响利率：

首套房和二套房，二套房利率一般比首套房高，国家为了防止炒房。
城市不一样利率也不一样，热门城市比如北京、上海，利率可能比三四线城市高些，为了稳房价。
贷款期限，一般来说，贷 30 年比贷 20 年的利率稍微高一点点，但差别不大。

小编之前帮亲戚问过，在老家小县城买首套房，利率才 3.8%；在省会城市买二套房，利率就到 5.2% 了，这差距真不小。

五、利率变了，月供什么时候跟着变？

要是你选的浮动利率，利率变了月供也不会马上变，得等重定价日。比如你重定价日是每年 7 月 1 日，今年 1 月 LPR 降了，你的月供得等到 7 月 1 日之后才会按新利率算。
那要是 LPR 涨了，月供突然变多还不起咋办？这种情况很少见，LPR 调整一般比较平缓。真遇到了，也可以跟银行商量，看能不能延长贷款期限，减轻点压力。不过最好还是在选利率的时候就考虑清楚，别给自己太大负担。