银行贷款需要注意什么？这5个核心点，90%的人第一次申请都忽略了

第一次去银行申请贷款，是不是心里发慌？看着一堆表格和合同，听着客户经理说的专业术语，总怕哪里没注意到，最后吃了亏。其实啊，银行贷款看着复杂，只要抓住几个核心点，就能少走很多弯路。小编见过不少第一次申请贷款的朋友，要么因为没看清合同细节多还了利息，要么因为忽略了征信问题被拒贷，实在可惜。今天就来聊聊这 5 个 90% 的人第一次申请都容易忽略的核心点，帮大家把坑都避开。

一、利率不是只看 “表面数字”，暗藏还款方式的 “玄机”

很多人申请贷款时，只问一句 “利率多少”，觉得数字低就划算。但你知道吗？同样的利率，不同的还款方式，最后总利息可能差好几万。这一点，小编觉得银行客户经理很少主动说透，得自己多问。
比如现在常见的 LPR 浮动利率和固定利率，选哪个更合适？有人说浮动利率好，跟着市场走可能降息；有人说固定利率稳，不怕以后涨。其实这得看你的贷款期限和经济情况。如果贷款时间短（5 年以内），浮动利率变化不大，选哪个差别不大；但如果是 30 年的房贷，未来利率波动可能很大，要是你收入比较稳定，怕以后压力大，固定利率可能更安心。
再说说还款方式，等额本金和等额本息看着差不多，实际差很多。给大家列个表格对比下：

还款方式	每月还款额	总利息（以 100 万贷款、5% 利率、20 年为例）	适合人群
等额本息	固定金额（约 6599 元）	约 58.38 万	收入稳定的上班族
等额本金	首月约 8333 元，逐月递减	约 50.21 万	目前收入高，想省利息的人

是不是很惊讶？等额本金总利息少了 8 万多，但前期还款压力大。所以啊，别只看利率数字，一定要问清楚 “这个利率对应的还款方式是什么”，再结合自己的收入情况选。
有人可能会问：“我选了等额本息，以后想改成等额本金可以吗？” 大部分银行是允许的，但可能要收违约金，而且得还款满 1-2 年才行。这一点，第一次申请的人几乎都想不到吧？

二、合同里的 “隐性费用”，比利率更需要盯着

除了利息，合同里的各种费用也得看仔细。小编发现，很多人签合同时只翻到利率那一页，其他条款匆匆扫过，结果后来被收了不少 “冤枉钱”。
比如 “手续费”，有的银行会收贷款金额 1% 的手续费，美其名曰 “审批费”，但这笔钱其实是可以协商的，尤其是优质客户（比如公务员、国企员工），完全可以要求减免。还有 “违约金”，提前还款要不要收？收多少？有的银行规定还款不满 1 年提前还，要收剩余本金 1% 的违约金，要是你本来计划着手里有钱了就提前还，没注意这个条款，可能就白忙活了。
还有一种容易被忽略的是 “罚息”。要是不小心逾期了，罚息怎么算？是按天算还是按月算？有的银行逾期罚息是在原利率基础上加收 50%，逾期一个月，利息就多了不少。小编建议大家签合同前，把这些费用一条一条列出来，让客户经理解释清楚，最好能写在补充条款里。

三、征信 “小污点” 可能毁了申请，不止逾期这一种

提到征信，很多人只知道 “逾期了会有问题”，但其实征信的坑多着呢。有个朋友，平时信用卡都按时还，结果申请房贷时被拒了，原因是他半年内查了 6 次征信（比如申请信用卡、网贷时被查），银行觉得他 “资金紧张，风险高”。
所以啊，贷款前 6 个月，最好别乱查征信，也别频繁申请信用卡或网贷。另外，征信上的 “呆账”（比如长期未还的小额欠款，哪怕只有几十块）、“担保逾期”（替别人担保，对方没还钱）都会影响你的贷款审批。小编建议大家申请贷款前，先自己查一次征信（每年有 2 次免费查询机会），看看有没有这些 “小污点”，有问题提前处理。
有人会问：“我几年前有过逾期，现在能贷款吗？” 其实银行看的是近两年的征信记录，如果两年内没有逾期，且逾期金额不大、次数少（比如只有 1-2 次），还是有机会的。但要是有 “连三累六”（连续 3 个月逾期，累计 6 次逾期）的记录，那基本就很难通过了。

四、贷款用途不能 “跨界”，违规可能被要求提前还款

你可能觉得，贷款下来的钱，想怎么用就怎么用。但银行对贷款用途管得严着呢，尤其是消费贷和经营贷。
比如消费贷，合同里一般会写 “只能用于装修、旅游、购买家电等消费”，绝对不能流入楼市、股市。小编就见过有人用消费贷的钱付了房子首付，结果被银行查到，要求提前全额还款，不然就影响征信。经营贷也是，必须用于企业经营，不能拿去买理财产品。
那银行怎么查用途呢？一是看你的消费凭证（比如装修合同、家电发票），二是追踪资金流向（比如贷款打到你的卡上后，你又转给了房产中介，就很可疑）。所以啊，贷款下来后，一定要按合同约定的用途花，别抱侥幸心理。要是实在不确定这笔钱能不能用在某个地方，提前打电话问银行客户经理，别自己想当然。

五、还款期的 “灵活性”，提前规划能省不少事

很多人申请贷款时，只想着 “能批下来就行”，没考虑过未来可能的变化。比如突然有了一笔闲钱，想提前还款；或者遇到意外情况，暂时还不上款，该怎么办？
这就需要关注合同里的 “提前还款条款” 和 “还款宽限期”。有的银行允许每年免费提前还款 1-2 次，有的则每次都要收手续费；有的银行有 3-5 天的宽限期，逾期几天内还上不算违约，有的则一天都不能差。小编建议大家根据自己的情况选择：如果收入不稳定，选有宽限期的银行；如果计划提前还款，选手续费低的银行。
还有一个容易忽略的点是 “贷款期限”。期限越长，每月还款压力越小，但总利息越多；期限越短，总利息少，但每月压力大。第一次申请的人往往只看每月还款额，没算过总利息。比如 100 万贷款，10 年期总利息约 27 万，30 年期总利息约 92 万，差了 65 万！所以啊，别盲目选长期限，结合自己的还款能力，能短则短。

最后想说的

第一次申请银行贷款，紧张是难免的，但只要把这 5 个核心点吃透，就能心里有底。小编觉得，银行贷款不是 “一锤子买卖”，它可能影响你未来几年甚至几十年的财务状况，多花点时间研究合同、了解规则，绝对不亏。
记住，遇到不懂的地方，别不好意思问，客户经理有义务解释清楚；签合同前，把所有疑问都解决，别想着 “先签了再说”。希望这些建议能帮到第一次申请贷款的朋友，祝大家都能顺利申请到合适的贷款，少走弯路，少花冤枉钱。