用公积金贷款买新房和商贷哪个好

准备入手新房了，首付凑得七七八八，可一到贷款环节就犯了难。身边人有的说公积金贷款省钱，有的说商贷更灵活，到底该选哪个？要是选错了，未来二三十年的月供压力可就大了去了。小编这就把两种贷款的门道讲清楚，帮你选个最合适的。
► 一、公积金贷款和商贷，到底有啥不一样？
先说说公积金贷款，它是咱交的住房公积金派上用场了，向公积金管理中心申请的贷款。利率是真低，现在五年期以上才 3.25%，而且很少浮动。但它有门槛，得连续缴满 6 个月以上，账户不能断，贷款额度也受公积金余额、缴存基数这些限制，比如你账户里钱少，可能最多只能贷 50 万。
商贷呢，就是向银行借钱，利率比公积金高不少，现在普遍在 4.5% 到 5.5% 之间，还会跟着市场波动。但它没那么多限制，只要你征信好、收入够，想贷多少银行会根据房价来批，几百万也有可能。不过商贷的利息是真不少，贷 100 万还 30 年，可能比公积金贷款多还几十万。
► 二、买新房的时候，啥情况选公积金贷款更划算？
如果你公积金缴得多、余额也足，那肯定优先用公积金。比如你月缴公积金 2000 多，账户里有 10 万，买套 150 万的房子，首付 50 万，剩下的 100 万要是能用公积金贷 80 万，剩下 20 万再用商贷凑，总利息能比纯商贷少一大截。
还有就是打算长期还款的朋友，公积金利率稳定，不会像商贷那样可能突然涨息。就像前两年商贷利率降了不少，但谁也说不准以后会不会涨，公积金贷款就没这顾虑，批下来是多少，以后每年调整也不会差太多。
但要是你公积金账户余额少，最多只能贷 30 万，可你需要贷 80 万，这时候光用公积金就不够了，得考虑组合贷，或者看看商贷是不是更方便。
► 三、哪些时候，选商贷反而更合适？
有些朋友着急买房，开发商说用商贷能快点放款，用公积金得等一两个月，这时候要是担心房子被别人抢走，可能就只能选商贷了。特别是热门楼盘，开发商更愿意接商贷，因为流程快，他们能早点拿到钱。
还有就是你打算几年后就提前还款的情况，商贷虽然利率高，但提前还款的违约金没那么多，有些银行满一年就能提前还，还不用罚钱。公积金贷款虽然也能提前还，但有的地方规定必须还满两年，不然要收违约金，这点得提前问清楚。
另外，要是你买的新房面积大、总价高，超过了当地公积金贷款的最高限额，比如当地个人最多贷 60 万，可你需要贷 120 万，这时候纯商贷可能更省事，不用折腾组合贷的手续。
► 四、要是两种贷款都能选，该怎么对比计算？
其实很简单，找个贷款计算器，分别算算两种贷款的总利息和月供。比如贷 100 万，30 年，公积金贷款月供大概 4352 元，总利息 56 万多；商贷按 5% 利率算，月供 5368 元，总利息 93 万多，每个月差 1000 多，总利息差 37 万，这可不是小数目。
但也得考虑你的收入情况，公积金贷款月供低，适合收入比较稳定但不算太高的家庭。商贷月供高，要是你月收入几万块，可能也不在乎那点差额，更看重放款速度和灵活性。
还有个小窍门，算的时候别忘了商贷的利率折扣，有些银行对优质客户会给点折扣，虽然比不了公积金，但能省一点是一点。
► 五、选错贷款方式，会有啥麻烦？
要是明明能用公积金贷款却选了商贷，那几十年下来多还的利息够再买个小房子了，想想都心疼。而且商贷利率波动大，万一以后涨了，月供突然变高，家庭开支可能就吃紧了。
反过来，要是不适合用公积金却硬用，比如额度不够还得办组合贷，手续又多又麻烦，开发商那边还可能拖着不签合同，耽误了交房时间。还有的朋友用了公积金贷款，后来想换房，发现公积金贷款没还清的话，二套房可能贷不了，或者利率要上浮，这就不划算了。
小编觉得，选贷款不能只看利息多少，得结合自己的公积金情况、买房的紧急程度、未来的还款计划来综合考虑。最好的办法是先去公积金中心问问自己能贷多少、需要啥手续，再去银行问问商贷的利率和放款时间，把两边的账算清楚，再做决定。希望大家都能选对贷款方式，买新房的时候少走弯路，住得舒心。