网贷和银行贷款利息差多少？手把手教你选最省钱的借款方式
很多朋友在借钱时，总纠结是选网贷还是银行贷款。今天咱们就来掰扯掰扯这两者的利息差异，手把手教你根据自身情况选最合适的借款方式。文章还会揭秘影响利息的五大因素，分享三个真实案例，最后送上避坑指南，保你借钱不吃亏！
一、银行贷款利息到底怎么算？
先说说银行的常规操作：
- 基准利率打底：现在1年期LPR是3.45%，5年期以上4.2%
- 实际利率上浮：信用贷普遍要加1-3个百分点
- 银行间差异大：国有大行利率低但门槛高，城商行灵活但利率高
举个真实例子：
小明在四大行申请10万消费贷，批了年利率5.8%，而城商行给了6.5%但秒到账。这时候就要权衡时间成本和资金成本了。
二、网贷利息的水有多深？
网贷平台常见套路：
- 日息0.03%看着美，算成年化却是10.95%
- 砍头息换个马甲变"服务费"
- 等本等息还款实际利率翻倍
敲黑板：一定要问清楚年化综合费率！有个朋友借1万，分12期每期还1000，表面利率12%，实际用IRR公式算出来却是21.46%！
三、五大因素决定你的借款成本
- 信用评分：银行A级客户能比网贷省一半利息
- 借款期限：短期周转网贷划算，长期借款银行优势明显
- 平台类型：持牌机构利率最低能到7%，非持牌的可能超过24%
- 担保方式：抵押贷利率直降2-3个百分点
- 市场环境：年底资金紧张时利率普遍上浮15%
四、真实案例教你做选择
案例1：急用2万周转7天
小李选择了某平台日息0.05%的产品，总利息70元。要是走银行贷款，光审批时间就要3天，可能耽误事。
案例2：装修需要20万分36期
王女士比较发现：
银行装修贷年利率5.8%总利息18400元
网贷平台年化14%总利息要44800元
果断选了银行贷款省下2.6万
五、避坑指南必须收藏
最近帮粉丝维权时发现的套路：
- 号称"低息"却收高额担保费
- 自动续借产生的复利陷阱
- 提前还款要收5%违约金
重要提醒：签合同前务必确认综合年化利率，保存所有沟通记录，还款后及时开结清证明。
六、终极选择方法论
教大家个"4321"选择法：
- 4万以下短期用网贷
- 3年以上期限找银行
- 2次比价不同平台
- 1定要核对合同明细
最后提醒：无论选哪种方式，量入为出才是根本。去年有个客户同时借了网贷和银行贷款，最后以贷养贷滚到50万债务，这个教训太深刻了。
