月等额本息还款计算公式详解：房贷计算器利息怎么算提前还款划算吗

月供怎么算？3分钟搞懂"月等额本息还款公式"的奥秘！

哈喽各位房贷小白们！今天咱们就来唠唠这个让很多人头疼的"月等额本息还款公式"。别慌，我保证用最接地气的方式给你讲明白，让你看完就能自己算月供！

等额本息是个啥玩意儿？

先来个灵魂拷问：你知道为啥每个月还的房贷金额都一样吗？ 这就是等额本息最神奇的地方啦！

等额本息说白了就是：

每月还款额固定

利息和本金比例每月变化

总利息比等额本金多

举个栗子：小明贷款100万，30年还清，利率4.9%，每月固定还5307元。前几年大部分都在还利息，本金还的少；越往后，还的本金比例就越高啦！

公式大揭秘！手把手教你算月供

来了来了！重点公式登场：

月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 1]

哇！这一串看着头晕是吧？别急，咱们拆开慢慢说：

月利率 = 年利率 ÷ 12

还款月数 = 贷款年限 × 12

(1+月利率)^还款月数 这个叫"复利系数"

咱们实际操作一下：

贷款100万，30年，利率4.9%

月利率 = 4.9% ÷ 12 ≈ 0.4083%

还款月数 = 30 × 12 = 360

分子 = 100万×0.×(1.)^360 ≈ 100万×0.×3.243 ≈

分母 = (1.)^360 -1 ≈ 3.243-1=2.243

月供 ≈ ÷ 2.243 ≈ 5307元

看吧！其实也没那么难对不对？

等额本息 vs 等额本金 哪个更划算？

对比项 等额本息 等额本金

月供 固定不变 逐月递减

前期压力 较小 较大

总利息 较多 较少

适合人群 收入稳定/不想压力太大 收入较高/想省利息

个人建议：如果是首套房刚需，选等额本息压力小；如果是改善住房或者投资，可以考虑等额本金。

常见问题Q&A

Q：为啥前几年还的都是利息啊？

A：这就是银行的套路啦！利息是按照剩余本金计算的，刚开始本金多，自然利息就多咯~

Q：提前还款划算吗？

A：如果是等额本息，前1/3时间提前还最划算！因为后面利息都还得差不多了。

Q：利率变动会影响月供吗？

A：如果是固定利率就不会变，但国内多数是LPR浮动利率，每年1月会调整哦！

银行贷款的隐藏规则

你知道吗？其实银行最喜欢推荐等额本息！因为...

利息收得多

还款稳定

计算简单

不过说真的，对于咱们普通打工人来说，等额本息确实压力小很多，至少不会出现"第一个月吃土"的情况对吧？

独家省钱小技巧

根据央行2024年最新数据，我发现了几个惊人事实：

贷款100万30年，等额本息比等额本金多付约17万利息

但！如果考虑到通货膨胀，30年后的17万可能只值现在的5-8万

把每月少还的钱拿去理财，收益率超过4.9%就赚了！

所以啊，不用太纠结哪种方式更"划算"，关键是找到适合自己的还款方式~