等额本息和等额本金的区别选对还款方式能省不少钱看完就明白
贷款买房、买车时，总会遇到等额本息和等额本金这两个词，是不是光听名字就有点懵？其实这两种都是常见的还款方式，但选对了能帮你省下一大笔钱，选错了可能多还几万甚至几十万利息。今天就用大白话给新手们讲清楚它们的区别。
先搞懂等额本息：每月还款额雷打不动
等额本息就是每个月还的钱数一模一样，包含本金和利息。比如你贷了 50 万，分 20 年还，可能每个月固定还 3500 元左右，一直到还完为止。
为什么每月还款额不变呢？因为前期还的利息多、本金少，后期随着本金减少，利息也跟着少了，但每月总还款额不变，只是本金占比慢慢变多。打个比方，就像你买东西先多付点 “使用费”，慢慢再把本金还上，压力比较平均。
再看等额本金：一开始多还，后面越还越少
等额本金是把贷款总额平均分到每个月，先固定还本金，再加上剩余本金产生的利息。比如同样贷 50 万 20 年，第一个月可能要还 4500 元，第二个月 4480 元，之后每个月都比上月少一点，最后一个月可能只还 2000 多元。
这种方式下，每月还的本金一样多，但剩余本金越来越少，利息自然跟着降，所以总还款额逐月减少。就像先把 “本钱” 按计划还，剩下的利息跟着变少，前期压力大，后期越来越轻松。
核心区别：从钱和压力两方面看
- 总利息不一样：在贷款金额、利率、期限相同的情况下，等额本息的总利息比等额本金多。比如贷 100 万 30 年，年利率 5%，等额本息总利息约 91 万，等额本金约 75 万，差了 16 万左右。
- 每月还款压力不同：等额本息每月还款额固定，前期压力小；等额本金前期还款多，压力大，后期逐渐减轻。
- 适合人群有侧重：等额本息适合目前收入不算高，或者想让每月支出稳定的人；等额本金适合收入较高，能承受前期压力，想省利息的人。
选对了真的能省钱吗？答案是肯定的
比如同样贷 80 万，20 年期限，年利率 4.9%：
- 选等额本息，每月还 5235 元，总利息约 45.6 万；
- 选等额本金，首月还 6600 元，最后一个月还 3347 元，总利息约 39.3 万。
光利息就差了 6.3 万，这可不是小数目。但要是前期没能力承担等额本金的高还款，硬选反而可能影响生活，那就得不偿失了。
我个人觉得，选还款方式就像买鞋子，合脚比好看更重要。如果收入稳定且偏高，等额本金是省钱的好选择；如果收入一般或不稳定，等额本息的稳定性更值得优先考虑。
可能有人会问，中途能换还款方式吗？多数银行是不支持的，所以贷款前一定要算清楚自己的承受能力。另外，要是打算提前还款，等额本金前期还的本金多，提前还能省更多利息；等额本息前期还的利息多，提前还的意义相对小一点。
