买房贷款需要什么条件才能申请？新手必看攻略，让你少走弯路快速了解
第一次琢磨着买房的朋友，是不是一听到 “贷款” 俩字就有点懵？不知道自己到底够不够格申请？别慌，今天就专门给新手们捋捋买房贷款的那些条件，都是实打实的干货，看完保准你心里亮堂不少。
先看看你是不是符合申请的基本门槛
想申请房贷，首先得是年满 18 周岁的成年人，而且得有完全民事行为能力。啥是完全民事行为能力？简单说就是能对自己做的决定负责，毕竟贷款不是小数目，银行得确保你能扛得起这份责任。
有人可能会问，年纪大了还能贷款吗？当然可以，但贷款年限会受影响。比如男性贷款到期时年龄不能超过 65 岁，女性不能超过 60 岁。打个比方，50 岁的女性申请贷款，最多只能贷 10 年，这一点新手可得算清楚。
另外，得有合法的身份材料，像身份证、户口本这些都得齐全。要是你是外地户口，有些城市可能还会要求提供在当地的社保缴纳证明或者纳税记录，这得提前问清楚当地的政策。
征信报告是块 “敲门砖”，千万别出问题
银行放贷款，最看重的就是你的征信记录。征信不好，哪怕其他条件都达标，贷款也可能批不下来。那征信报告里哪些情况会拖后腿呢？
- 逾期记录是大忌：如果有连续 3 次或者累计 6 次的逾期，基本就和贷款无缘了。哪怕是几十块的信用卡账单忘了还，也会留下污点，所以平时用卡、还贷款一定要上心。
- 负债不能太高：要是你名下已经有不少贷款没还清，比如信用卡透支额度太高，或者还有其他消费贷没结清，银行会觉得你还款压力太大，可能会直接拒贷。
- 查询记录别太频繁：短时间内频繁申请信用卡、网贷，会让银行觉得你特别缺钱，这种 “硬查询” 多了，也会影响贷款审批。
可能有人会问，征信有瑕疵就彻底没办法了吗？也不是。如果是几年前的轻微逾期，后来一直保持良好记录，有些银行可能会酌情考虑，但贷款额度和利率肯定会受影响。所以守护好自己的征信，比啥都重要。
还款能力得过关，银行才敢放心借钱给你
银行借钱给你，肯定得确认你有能力还钱。怎么证明呢？主要看收入和资产情况。
收入方面，银行一般要求你的月收入是月供的 2 倍以上。比如你每个月要还 4000 元房贷，那月收入最少得有 8000 元。为啥是 2 倍？因为除去房贷，你还得有生活费、水电费等开支，银行得确保你除了还房贷，日子还能过下去。
自由职业者没有固定收入证明咋办？可以提供近半年的银行流水，要是流水能稳定体现收入，比如每个月都有固定金额进账，银行也是认可的。我身边就有做设计的朋友，用自己的接单流水成功申请到了房贷，所以自由职业者也不用太担心。
要是有额外的资产，比如存款、理财、房产等，也可以提供相关证明，这能让银行觉得你家底厚，还款能力更有保障，对审批有帮助。
你买的房子也得符合银行的要求
不是所有房子都能申请贷款，银行对房子本身也有要求。具体有哪些呢？
- 产权得清晰：必须是有房产证的商品房，能正常上市交易。像小产权房，因为没有国家认可的房产证，银行肯定不会给贷款，买这种房子只能全款，新手千万别踩这个坑。
- 房龄不能太老：一般来说，房龄超过 20 年的房子，贷款就很难批了。就算有些银行愿意贷，额度也会压得很低，利率还可能比新房高。这是因为老房子贬值快，银行怕后期收不回成本。
- 面积有讲究：部分银行对房子面积有要求，比如低于 50 平米的小户型，可能会被限制贷款。所以打算买小户型的朋友，最好先问清楚银行的具体规定。
有人会问，二手房和新房的贷款要求一样吗？大体上差不多，但二手房得经过银行评估，评估价要是低于成交价，贷款额度也会跟着受影响。
首付和贷款年限，这些细节也得弄明白
首付比例是新手最关心的问题之一。现在大部分城市首套房首付比例在 20%-30% 之间，二套房会更高，可能达到 40% 以上。具体比例得看你所在城市的政策，还有你买的是新房还是二手房。
贷款年限最长能到 30 年，但不是你想贷多久就多久。除了年龄限制，还要考虑自己的还款能力。我个人觉得，贷款年限别盲目选最长的。虽然年限长月供低，但总利息会多很多。如果收入稳定，选 20-25 年可能更合适，既能减轻月供压力，又不会多还太多利息。
比如一套总价 100 万的房子，首付 30 万，贷款 70 万，按年利率 4.9% 算，贷 30 年总利息约 65 万，贷 20 年总利息约 40 万，差了 25 万，这可不是个小数目，新手可得算清楚这笔账。
申请材料得备齐，缺一样都可能耽误事
准备材料的时候千万别马虎，少一样都可能让审批卡壳。需要哪些材料呢？
- 身份证、户口本原件及复印件，这些是证明你身份的基本材料。
- 婚姻状况证明，结婚的要带结婚证，离婚的带离婚证，单身的可能需要签署单身声明。
- 收入证明，由单位开具，得盖公章才有效。要是自由职业者，得提供近半年的银行流水，或者纳税证明。
- 购房合同和首付款发票，证明你确实买了房，并且已经付了首付。
- 征信报告，自己可以去人民银行网点或者通过网上平台查询，记得要最新的。
材料提交后多久能有结果？一般来说，顺利的话 1-2 周就能出审批结果，但要是材料有问题，就得补材料，时间就不好说了。所以提交前最好自己先检查一遍，确保没问题。
最后给新手们说个数据，根据某机构统计，去年房贷申请被拒的案例中，有 38% 是因为征信问题，29% 是因为收入不达标，17% 是因为房子不符合要求。这说明征信和收入是最关键的两大因素，新手一定要重点关注。
其实买房贷款没那么复杂，只要把这些条件都弄清楚，提前做好准备，大部分人都能顺利申请下来。别被网上的各种说法吓住，一步一步来，总能买到自己心仪的房子。
