贷款时为什么一定要有担保人？看完这篇你就全清楚了！
在生活中，大家或多或少都接触过贷款相关的事儿。当我们手头紧，需要资金周转时，贷款成了不少人的选择。不过，你有没有发现，有时候贷款机构会要求找个担保人。这可就奇怪了，为啥贷款还得拉个人 “垫背” 呢？今天，咱就来唠唠这贷款为啥一定要有担保人。
一、银行也怕 “打水漂”
银行或者其他贷款机构往外放款，那可不是做慈善，他们的钱也不是大风刮来的。他们最关心的就是放出去的钱能不能收回来。就好比你把自己辛苦攒的钱借给别人，你是不是也得琢磨琢磨这人靠不靠谱，能不能按时还你钱。银行也是一样，他们得考虑借款人的还款能力和信用情况。要是碰到那些信用不太好，或者收入不稳定，还款能力存疑的借款人，银行就会担心这笔贷款到期收不回来，出现坏账。这时候，担保人就登场了。
比如说，小王想贷款创业，但他刚毕业不久，没什么资产，收入也不太稳定。银行评估后觉得风险有点大，就要求小王找个担保人。小王的叔叔经济实力不错，信用也很好，愿意为他担保。这样一来，银行心里就踏实多了。因为就算小王将来还不上钱，叔叔作为担保人，是有能力替他还钱的，银行的钱就有了保障，不至于 “打水漂”。
二、担保人的 “特殊技能”
- 增加还款保障
担保人就像是给贷款上了一份 “双保险”。当借款人因为各种原因无法按时足额还款时，担保人就得站出来，承担起还款的责任。这就大大降低了贷款机构的风险。还是拿小王举例，如果他创业失败，没有钱还贷款了，银行就可以要求叔叔按照担保合同的约定，偿还剩余的贷款本息。有了叔叔这个 “备胎”，银行收回贷款的可能性就大大提高了。 - 监督借款人
担保人可不是签个字就完事儿了，他们还有监督借款人的责任。因为担保人知道，如果借款人不按时还款，自己就得跟着遭殃。所以，担保人会时不时关注借款人的经济状况和还款情况，督促借款人按时还款。比如叔叔会经常问问小王生意做得怎么样，提醒他别忘记按时还贷款，要是发现小王有什么不对劲的地方，也能及时督促他想办法解决，尽量避免出现逾期还款的情况。 - 提升借款人信用
对于那些信用记录不太好，或者没有足够信用记录的借款人来说，担保人能起到提升信用的作用。贷款机构在评估借款人的信用风险时，会把担保人的信用情况也考虑进去。如果担保人信用良好，经济实力强，贷款机构就会觉得这笔贷款的风险相对降低了，更愿意给借款人放款。就像小王，他本身信用记录少，但叔叔信用良好，银行就会因为叔叔的担保，更放心地把钱贷给小王。
三、法律对担保人的要求
- 具备一定资格
不是谁都能当担保人的。一般来说，担保人需要具备完全民事行为能力，也就是说，得是个成年人，能对自己的行为负责。而且，担保人要有稳定的收入和足够的资产，这样才能有能力在借款人还不上钱的时候替他还钱。比如说，小张想给朋友担保贷款，但小张自己都没有固定工作，收入不稳定，连自己的生活都勉强维持，那他就不符合担保人的资格，银行是不会接受他做担保人的。 - 明确担保责任
担保人在签字担保之前，一定要清楚自己承担的是什么样的担保责任。担保责任主要分为一般保证和连带责任保证。- 一般保证：在一般保证的情况下，只有当借款人确实没有能力偿还债务，经过法院审判或者仲裁，并对借款人的财产依法强制执行后仍不能履行债务时，保证人才承担保证责任。简单来说，就是先找借款人还钱，借款人实在还不上了，才轮到担保人。例如，小李给小赵担保贷款，约定是一般保证。小赵到期还不上钱，银行得先去起诉小赵，等法院强制执行小赵的财产后，如果还不够偿还贷款，这时候银行才能要求小李还钱。
- 连带责任保证：连带责任保证就严厉得多了。只要借款人到期没有履行债务，债权人既可以要求债务人承担责任，也可以直接要求保证人承担责任。还是刚才小李和小赵的例子，如果约定的是连带责任保证，小赵到期没还钱，银行不用先去找小赵，直接就可以要求小李还钱，小李不能以先找小赵为由拒绝还款。这两种担保责任可大不一样，所以担保人在签字前一定要看清楚合同里写的是哪种保证方式。
- 保证期间有规定
担保不是无限期的，是有一定的保证期间的。债权人与保证人可以约定保证期间，如果没有约定或者约定不明确，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。在这个期间内，债权人必须按照规定向保证人主张权利，否则保证人可能就不再承担保证责任了。比如，小钱给小孙担保贷款，保证期间约定不明，主债务到期后六个月内，债权人没有向小钱主张权利，过了这六个月，小钱就不用再为这笔贷款承担担保责任了。
四、担保人的风险与应对
- 风险重重
给别人做担保，可不是一件轻松的事儿，担保人面临着不少风险。最直接的就是经济风险，如果借款人还不上钱，担保人就得用自己的钱去还贷款。这可能会给担保人的经济状况带来很大压力，甚至影响到担保人的正常生活。就像前面说的包某，作为连带保证人，代李某向张某清偿了全部债务，这对包某的经济肯定造成了不小的影响。而且，如果因为担保这笔贷款出现逾期等不良记录，还可能影响担保人自己以后的贷款、信用卡申请等金融活动。比如，小周给朋友担保贷款，朋友逾期还款，导致小周的信用记录也受到了影响，后来小周自己想贷款买房，银行一看他的信用记录，因为担保有不良记录，就提高了他的贷款利率，甚至差点不给他贷款。 - 应对之策
- 谨慎选择担保对象：在决定给别人做担保之前，一定要对借款人的信用状况、还款能力、借款用途等进行全面了解。尽量选择那些信用良好、有稳定收入和正当借款用途的人做担保对象。比如，你要给朋友担保贷款，先问问他借钱干嘛用，看看他平时的消费习惯和还款记录，再了解一下他的工作是否稳定，收入是否足够偿还贷款。
- 了解担保合同条款：仔细阅读担保合同的每一项条款，特别是关于担保责任、保证期间、担保范围等重要内容。如果有不明白的地方，一定要咨询专业人士，比如律师。确保自己清楚知道在什么情况下需要承担什么样的责任。就像签合同的时候，要看看合同里写的是一般保证还是连带责任保证，保证期间是多久，自己担保的范围是全部贷款本息，还是只是一部分。
- 设定反担保措施：如果可能的话，担保人可以要求借款人提供反担保。反担保就是借款人反过来给担保人提供担保，以保障担保人在承担担保责任后能够向借款人追偿。比如，借款人可以用自己的房产、车辆等资产作为反担保抵押物。这样，即使担保人将来需要替借款人还钱，也可以通过处置反担保抵押物来挽回一部分损失。
- 关注借款人动态：在担保期间，担保人要持续关注借款人的经济状况和还款情况。如果发现借款人有还款困难的迹象，要及时提醒借款人，并协助借款人想办法解决问题。比如，发现借款人最近生意不好，收入减少，可能影响还款，就可以和借款人一起商量，看看能不能先还一部分，或者找其他办法筹集资金，避免出现逾期还款的情况。
说了这么多，大家对贷款为什么要担保人是不是清楚多了呢？总之，贷款找担保人，主要是贷款机构为了降低风险，而担保人在其中起着增加还款保障、监督借款人等重要作用。但同时，担保人也面临着不少风险，所以在做担保决定的时候，一定要慎重考虑。希望这篇文章能帮到大家，以后再遇到贷款担保相关的事儿，心里就有底了。
