我要买车，信用卡和贷款哪个更划算啊？
刚拿到驾照的你，是不是盯着 4S 店的新车挪不动脚？可一想到要掏十几万甚至几十万，瞬间犯了难。手头钱不够，是刷信用卡分期，还是办汽车贷款？听人说这个省利息，那个手续费低，自己越听越糊涂。别担心，今天小编就用大白话给新手小白讲清楚，买车时信用卡和贷款到底哪个更划算。
先弄明白：这俩方式到底咋回事？
可能有人会说，不都是欠钱买车吗？有啥不一样的。还真不一样，先把基础概念搞懂，才不会选错。
信用卡买车，就是用信用卡一次性刷够车款，然后跟银行申请分期还款。比如车价 15 万，信用卡额度够的话，直接刷了，再分 24 期慢慢还，跟平时买手机分期一个道理，就是金额大了点。
汽车贷款呢，是专门向银行或汽车金融公司申请的贷款，钱直接打给 4S 店，你再按月还贷款本金和利息。相当于先借一笔钱把车买了，之后连本带利慢慢还。
为啥要区分这个？因为它们的还款规则、成本计算方式差得远，没搞清楚就选，很可能多花冤枉钱。
算笔明白账：利息和手续费差多少？
选哪个划算，说到底看哪个花的钱少。咱们拿 10 万块车款、分 36 期（3 年）来举例，算清楚成本。
- 信用卡分期的成本
信用卡分期不收利息，但有分期手续费，不同银行费率不一样，常见的在每个月 0.6%-0.8%。
- 按每月 0.6% 算：每期手续费 600 元，36 期总共 21600 元，加上本金，总共要还 121600 元。
- 按每月 0.8% 算：每期手续费 800 元，36 期总共 28800 元，总共要还 128800 元。
这里要注意，有些 4S 店刷信用卡要收 1%-3% 的刷卡手续费，10 万就是 1000-3000 元，不过很多时候跟销售磨一磨能免掉。
- 汽车贷款的成本
汽车贷款是收利息的，年利率一般在 4%-6%，按等额本息（每月还款额相同）计算：
- 年利率 4%：总利息约 6286 元，总共要还 106286 元。
- 年利率 6%：总利息约 9512 元，总共要还 109512 元。
但汽车贷款可能有额外费用，比如担保费、GPS 安装费，加起来大概 500-2000 元，具体看机构。
- 做个表格对比更清楚
| 费用类型 | 信用卡分期（10 万 36 期） | 汽车贷款（10 万 36 期） |
|----------------|------------------------------|------------------------------|
| 总手续费 / 利息 | 21600-28800 元 | 6286-9512 元 |
| 其他费用 | 可能有刷卡手续费（可免） | 担保费等 500-2000 元 |
| 总成本 | 21600-31800 元 | 6786-11512 元 |
看表格是不是一目了然？单从数字看，汽车贷款总成本低不少。但这里有个前提：你能申请到低利率的汽车贷款。如果你的征信不太好，汽车贷款利率可能涨到 8% 以上，这时候就得再算算和信用卡哪个更划算。
申请的时候，哪个更方便？
新手小白可能怕麻烦，那这俩申请起来费劲不？
信用卡分期申请很简单，只要你的信用卡额度够（不够可以临时提额），拿着身份证、信用卡去 4S 店，填个分期申请单，银行审核通过就能办，快的话当天就能提车。
汽车贷款就麻烦点，需要提供身份证、收入证明、银行流水，有的还要房产证（不是抵押，只是证明还款能力）。银行得审核你的资质，快的 3 天，慢的可能要一周。
有人会问，我信用卡额度不够怎么办？比如信用卡只有 5 万，车要 10 万。这时候可以刷 5 万信用卡，再申请 5 万汽车贷款，混合着来，很多 4S 店都支持。
还款的时候，灵活度有啥差别？
万一之后手头宽裕了，想提前还款，这俩有啥不一样？
信用卡分期提前还款，大部分银行要收 “剩余手续费” 的 3%-5% 作为违约金。比如还了 12 期，剩下 24 期手续费 14400 元，违约金就是 432-720 元，而且剩下的手续费可能还得全交，不划算。
汽车贷款提前还款，违约金一般是剩余本金的 1%-3%，比信用卡低。而且提前还部分本金后，后面的利息会重新计算，能省不少钱。
还有还款期限，信用卡分期最多 36 期，汽车贷款可以到 60 期（5 年）。比如 10 万块分 60 期，汽车贷款每月还款压力会小很多，适合收入不高的新手。
不同情况，该咋选？
说了这么多，到底该选哪个？得看你的具体情况。
如果车价不高，比如 10 万以内，贷款金额 5 万以下，分 12-24 期，选信用卡分期更方便，手续简单，总成本差距不大。
如果车价高，需要贷款 10 万以上，分 36 期以上，优先选汽车贷款，利息低，长期下来能省不少钱。
如果你的征信不太好，申请不到低利率的汽车贷款（年利率超过 8%），这时候对比一下信用卡分期手续费，哪个低选哪个。
如果之后可能提前还款，选汽车贷款更划算，违约金低，还能省利息。
小编身边有个朋友，买 12 万的车，贷款 8 万。他信用卡分期手续费 0.7% 每月，汽车贷款年利率 5%。算下来 3 年总费用，信用卡要 20160 元，贷款要 9512 元 + 1000 元手续费，果断选了贷款，省了一万多。
还有哪些坑要注意？
新手小白容易踩坑，这些细节得留意。
信用卡分期要看清楚 “手续费是每月收还是一次性收”，有些银行说 “手续费 3%”，其实是每月 3%，不是总费率，别被忽悠了。
汽车贷款要问清楚 “是不是等额本息”，有的机构玩文字游戏，说 “月息 3 厘”，实际换算成年利率是 6.7%（不是 3.6%），签合同前一定要让销售算清楚总利息。
另外，4S 店可能会推荐 “厂家金融贷款”，比如一汽金融、上汽金融，这些机构利率可能比银行低，还经常有贴息活动（厂家补贴部分利息），新手可以多问问。
根据去年的行业数据，买 15 万以下车型的用户，用信用卡分期的占 35%；买 20 万以上车型的用户，用汽车贷款的占 70%。其实没有绝对的好坏，关键是结合自己的资金情况、还款计划来选。希望这篇文章能帮你选到最划算的方式，早日开上新车。
