农商银行小微企业贷款需要满足哪些条件呢？
开小公司的朋友，是不是常遇到手头紧的情况？想扩生产线、进一批货，钱不够咋办？这时候啊，农商银行的小微企业贷款可能是个好选择。但到底得满足啥条件才能申请呢？别慌，小编这就一点点给你掰扯清楚，都是大白话，保证新手小白也能看明白。
企业得是 “正规军”：基础资质跑不了
首先，银行得认你这个企业。啥意思？就是得有合法身份。
营业执照是必须的，而且得在有效期内。要是执照都过期了，或者压根没办，那想都别想。这里有个小细节，执照上的经营范围得跟你实际干的活儿对得上，比如执照写的是卖服装，你却拿去开餐馆，这可不行。
经营时间有讲究吗？一般来说，农商银行会要求开业满 1 年以上。为啥？刚开张的公司，生意稳不稳定还说不准，银行放贷也怕有风险嘛。但有些地方的农商行对特别有潜力的行业，比如新兴的科技小公司，可能会放宽到半年，这个得看当地政策。
注册和经营地址也得注意。大多要求企业注册在农商行的服务范围内，而且实际经营地也得在这儿。跨区申请不是不行，就是审批会严很多，材料也得多准备一堆。
不同类型的企业，要求有啥不一样？给大家整个表格瞧瞧：
| 企业类型 | 额外要准备的材料 | 审核侧重点 |
|---|---|---|
| 有限责任公司 | 公司章程、股东决议、法人身份证明 | 股东背景、公司治理情况 |
| 个体工商户 | 经营者身份证、经营场所租赁合同 | 个人信用、流水稳定性 |
| 合伙企业 | 合伙协议、全体合伙人签字文件 | 合伙人连带责任落实情况 |
赚钱能力得靠谱：经营状况有说法
银行借钱给你，最怕啥？怕你还不上。所以经营状况好不好，太关键了。
得有稳定的收入来源。怎么证明？近 6 个月的银行流水得拉出来，每个月进账不能忽高忽低太离谱。要是做实体生意的，进销货单据、合同也得准备着，能证明你确实在正经做生意。
盈利不盈利很重要吗？其实不一定非得赚大钱，但至少不能一直亏。要是报表上全是红字，银行肯定不敢批。小编见过有老板，公司刚起步没盈利，但流水稳定、订单不断，银行也给批了，因为能看到成长潜力。
存货和应收账款也得说清楚。存货太多卖不出去，或者别人欠你一大笔钱收不回来，都会被认为是风险点。申请贷款时，最好能有个合理的解释，比如存货是为旺季准备的，欠款客户是大企业跑不了。
信用得是 “硬通货”：企业个人都得好
不管做人还是做企业，信用都是块金字招牌。
企业征信不能有 “黑历史”。比如有没有欠税记录、有没有被列入经营异常名录、之前贷款有没有逾期过？这些银行一查就知道。哪怕是很小的逾期，最好也提前准备个情况说明，态度诚恳点总是好的。
企业主的个人信用也跑不掉。尤其是小企业，老板的信用几乎和企业信用绑在一块儿。要是老板自己信用卡老逾期，或者之前有过失信记录，那贷款大概率会黄。
钱得花在正地方：贷款用途要合规
贷来的钱能随便花吗？想啥呢，肯定不行。
只能用于生产经营，比如进原材料、买设备、付房租工资，或者扩大经营规模。这些用途都得有具体的计划，最好能提供相关的合同或报价单，证明你确实需要这笔钱。
绝对不能碰的雷区：买房炒股、放高利贷、或者转到老板个人账户挥霍。这些用途一旦被银行发现，不仅贷款会被提前收回，还可能影响企业征信，以后再想贷款就难了。
担保抵押有讲究：不是非得有房有车
没有抵押物能贷款吗？当然能，不过得看情况。
信用贷款：适合经营状况好、信用佳的企业，不用抵押担保，但额度可能不太高，一般几十万以内。农商行对本地小企业比较了解，有时候凭信用就能批。
抵押贷款：要是想贷得多点，就得拿东西抵押了，比如厂房、设备、货车这些。抵押品得有清晰的产权，银行会找人评估价值，一般能贷到评估价的 60%-70%。
担保贷款：找个有实力的企业或者个人做担保也行。担保人得有还款能力，信用也得好，万一你还不上，担保人就得顶上。
小编接触过不少小企业主，发现很多人贷款失败，不是因为条件不够，而是材料没准备齐，或者对政策不了解。其实农商行对小微企业挺友好的，审批速度也比大银行快些。
据我所知，去年全国农商行小微企业贷款的平均审批周期是 7 天左右，比前几年快了不少。而且利率也不算高，一般在 4%-6% 之间，比网贷划算多了。
要是你符合条件，就大胆去试试，毕竟钱流转起来，生意才能活起来不是？当然了，贷款前一定要算好还款能力，别盲目扩张，稳稳当当的才走得远。
