银行贷款利率怎么算？手把手教你搞懂利息计算，省下冤枉钱！

最近很多粉丝在后台问我：银行贷款利息到底怎么计算啊？为什么同样贷10万，有人还的利息少有人却多花好几万？今天我就把银行不会告诉你的利息计算公式掰开揉碎了讲，特别是等额本息和等额本金这两种还款方式的区别，看完这篇至少能帮你省下几部手机钱！文末还准备了超实用的利息对比表格，记得看到最后哦~

一、搞懂利息计算前必须知道的3个关键点

• 1. 年利率≠月利率≠日利率

  举个例子，某银行标注"年利率4.35%"，换算成月利率要除以12（≈0.3625%），日利率再除以30（≈0.012%）。很多人就是因为这个换算没搞清，结果误以为利息很低。

• 2. LPR利率会浮动

  2023年最新LPR是4.3%，但注意这个数值是每月20号更新。去年买房的朋友应该深有体会，利率从5.88%降到4.1%，30年房贷能省出一辆宝马3系。

• 3. 还款方式决定总利息

  同样的贷款金额和期限，等额本息的总利息会比等额本金多10%-20%。但别急着做决定，两种方式各有适合人群，第三章会详细对比。

二、手把手教你利息计算公式

1. 等额本息计算法（每月还款额固定）

   计算公式：
   每月还款额[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数－1]
   举个实际案例：
   贷款20万，年利率4.9%，贷10年（120期）
   月利率4.9%÷12≈0.4083%
   代入公式得出每月还款2111.55元，总利息2111.55×120-20000053386元

2. 等额本金计算法（每月还款递减）

   计算公式：
   每月还款额（贷款本金÷还款月数）+（本金-已还本金累计额）×月利率
   还是20万贷款案例：
   首月还款2483.33元，每月递减6.81元，总利息49204.17元
   比等额本息少还4182元！

三、两种还款方式怎么选最划算？

四、银行不会说的4个避坑指南

• 警惕"砍头息"陷阱：说好贷10万，实际到手9万5却按10万计息
• 看清利率调整周期：LPR利率每年1月1日调整，还是放款日调整？
• 提前还款违约金：有的银行收剩余本金的1%，有的收3个月利息
• 等额本息最佳还款期：超过贷款年限1/3后，提前还款意义不大

五、粉丝最关心的3个问题

Q：网贷利率和银行贷款哪个低？

虽然网贷动辄显示"日息万五"，换算成年化利率高达18%！而四大行信用贷年利率普遍在3.6%-6%之间，还是银行贷款划算。

Q：房贷选固定利率还是LPR好？

从2020年至今LPR已下降5次，累计降幅0.4%。建议贷款年限超过10年的选LPR浮动利率更划算。

Q：怎么判断银行是否多收利息？

推荐用银保监会官网的贷款计算器核对，输入本金、利率、期限就能自动生成还款计划表。

写在最后

看完这篇是不是发现利息计算也没那么难？其实核心就两点：弄懂真实年利率，选对还款方式。建议大家贷款前用文中的公式自己算一遍，或者直接收藏本文的对比表格。下期想了解网贷和银行贷款的详细对比，可以在评论区扣1，点赞过500马上安排！