个体工商户网贷风险怎么识别和降低
开小饭馆的张老板最近愁坏了，想借笔钱进点货，银行贷款手续太麻烦，就试着在网上申请了网贷。结果钱没到账，反倒被要求先交 “保证金”，最后被骗了两万多。你说这事儿闹的，本想解燃眉之急，反倒雪上加霜。其实啊，不少个体工商户都遇到过类似的情况，网上贷款看着方便，可里面的风险真不少。今天咱们就好好聊聊，个体工商户网贷时，风险咋识别，又该怎么降低？
一、先弄明白：个体工商户为啥容易踩网贷的坑？
可能有人会问，都是网贷，为啥个体工商户更容易出事？这得从咱们的特点说起。咱们个体户大多缺专业的财务人员，对贷款合同里的利率、手续费这些算不太明白；而且急用钱的时候多，比如进货、付房租，一着急就容易被 “秒到账”“低利息” 这些词忽悠；再者，咱们对网上那些骗术了解得也少，很容易相信那些看起来 “正规” 的平台。
就像开服装店的李姐，上个月店里要换季进货，手头紧，看到一个网贷广告说 “日息万三，无手续费”，就申请了 5 万。结果到账只有 4 万 5，问客服才知道扣了 “担保费”，这就是没仔细看合同的坑啊。
二、网贷风险藏在哪？教你几招识别
那网贷的风险具体有哪些呢？咱们一个个说，教你怎么识别。
- 利息陷阱
有些平台说 “低利息”，但实际是 “日息”“月息”，换算成年利率可能高得吓人。比如日息万五，看着不多，算成年利率就是 18.25%，要是再加上手续费、服务费，可能就超过 36% 的红线了，这就属于高利贷了。
怎么识别？申请的时候一定要问清楚年利率，自己也算算：年利率 = 月利率 ×12 = 日利率 ×365。超过 36% 的，坚决别碰。 - 虚假平台诈骗
这些平台看起来和正规的一样，有 APP、有客服，但你申请后，会以 “保证金”“工本费”“验资费” 等名义让你先打钱，钱打过去就联系不上了。
怎么识别？正规平台不会在放款前收任何费用；可以在国家企业信用信息公示系统查平台公司是否存在，有没有金融牌照（可以去银保监会官网查）。 - 合同暗藏猫腻
合同里可能藏着 “砍头息”（放款时先扣一部分钱，比如借 10 万只给 8 万，却按 10 万算利息）、“违约金陷阱”（提前还款要付高额违约金）等。
怎么识别？合同一定要逐字看，特别是加粗的部分，有看不懂的就问客服，让他们解释清楚，最好录个音；别签空白合同，不管对方说得多好听。 - 信息泄露风险
有些不正规的平台，会把你提交的身份证、营业执照、银行卡信息卖给别人，之后你可能会收到一堆骚扰电话、诈骗短信，甚至被别人冒用身份贷款。
怎么识别？申请时看平台的隐私政策，有没有说会保护你的信息；别在不知名的小平台上填详细信息；手机收到验证码时，千万别告诉任何人。
| 风险类型 | 常见套路 | 识别方法 |
|---|---|---|
| 利息陷阱 | 日息低、藏手续费 | 算清年利率，超过 36% 不碰 |
| 虚假平台诈骗 | 先收保证金、工本费 | 查牌照和公司信息，放款前收费的是骗子 |
| 合同猫腻 | 砍头息、高额违约金 | 逐字看合同，不懂就问，不签空白合同 |
| 信息泄露 | 卖信息、冒用身份 | 看隐私政策，不随便填信息 |
三、降低风险有办法，这几步一定要做
知道了怎么识别风险，那怎么降低风险呢？小编给大家总结了几个实用的办法。
- 优先选正规大平台
尽量选银行旗下的网贷平台，比如网商银行、微众银行这些，或者有大品牌背书的平台，这些平台利率相对透明，流程规范，风险低很多。
像开五金店的王哥，之前在网商银行贷过款，他说 “虽然审核严点，要提交营业执照、流水，但利率清楚，到账也快，踏实”。 - 贷款前算好账
贷款前一定要想清楚：这笔钱是不是非借不可？借多少刚好够用？每个月能还多少？
可以列个表：收入多少，固定支出（房租、进货等）多少，剩下的钱能不能覆盖月供。别为了多借点而承担超出能力的还款压力，不然逾期了影响信用，以后再贷款就难了。 - 少提供不必要的信息
申请时只提供平台必须要的信息，比如身份证、营业执照这些，像银行卡密码、短信验证码，绝对不能给。填信息前看看哪些是必填的，非必填的可以不填。 - 保留证据
申请过程中的聊天记录、合同、转账凭证（如果有）都要保存好。万一出了问题，这些都是证据，可以向银保监会投诉（电话 12378），或者报警。 - 别轻易授权
有些平台会让你授权读取手机通讯录、通话记录，这可要小心。万一逾期，他们可能会骚扰你的联系人。不是特别信任的平台，别授权这些。
四、真遇到问题了，该怎么办？
要是真的踩了坑，比如被骗了钱，或者发现是高利贷，该怎么办呢？别慌，按这几步来：
- 及时止损
发现是骗子平台，马上停止转账，别抱着 “再转点就能放款” 的想法，越陷越深。 - 收集证据报警
把聊天记录、转账截图、平台信息整理好，去派出所报警，说清楚事情的经过。虽然不一定能马上追回钱，但报警是必要的。 - 向监管部门投诉
遇到高利贷、乱收费的情况，可以向银保监会投诉，或者在 “黑猫投诉” 平台上反映，这些部门会督促平台处理。 - 和平台协商
要是确实还不上款，别躲着，可以主动联系平台，说清楚自己的情况，申请延期还款或者分期还款。大部分平台还是愿意协商的，躲着只会让罚息越来越多。
其实啊，个体工商户网贷，图的就是个方便、快捷，但千万不能只图快而忽略了风险。小编觉得，咱们做生意不容易，每一分钱都得花在刀刃上，贷款前多花点时间了解平台、算清账目，总比事后后悔强。只要咱们多留个心眼，学会识别风险，就能让网贷真正帮到咱们，而不是添乱。希望今天说的这些，能帮到各位老板们，祝大家生意越来越好！
