个体工商户向股份制金融机构贷款的审批周期是多久
开小餐馆的王姐最近愁坏了，眼看旺季要到，想贷款添两台新灶、多雇两个帮手，可问了两家股份制银行，一家说 “得等十来天”，另一家说 “最快一周”，到底信哪个？审批慢了怕错过生意，催急了又怕资料准备不全被拒，个体工商户向股份制金融机构贷款，这审批周期到底是多久呢？别急，小编这就给你掰扯清楚。
一、审批周期到底指啥？为啥不同银行不一样？
咱们先说明白，审批周期可不是从申请那天到拿到钱的时间，而是金融机构从收到你所有资料开始，到给出 “批还是不批” 这个结果的时长。像王姐这种情况，要是资料交得断断续续，今天补个营业执照副本，明天补个流水，那周期肯定得往后拖。
为啥同是股份制银行，说的时间差那么多？小编觉得啊，主要是这几个原因：
- 产品不一样。比如 “经营快贷” 这种线上产品，系统自动审批，可能 3 天就有结果；但需要抵押的 “商铺贷”，得评估抵押物、人工审核，时间就长，一般得 7 到 15 天。
- 银行忙不忙。到了年底，银行贷款额度紧，审批队排得长，周期自然拉长；要是年初额度充足，可能就快些。
- 你的资料齐不齐。个体工商户常缺这少那，比如忘了打近半年的对公流水，或者租赁合同没盖章，银行得一遍遍催你补，周期可不就拖长了嘛。
那有没有统一的标准？还真没有。但多数股份制银行会说 “最快 3 个工作日，慢的话 20 天左右”，这个范围你得记牢。
二、整个流程要经过哪些步骤？每个步骤花多久？
想知道周期咋来的，得看看贷款审批要走哪些流程，咱们一步一步说：
- 提交申请（1 天）。现在都能线上填表单，填完提交就行，但得确保信息没错，错了改起来耽误时间。
- 资料初审（1-3 天）。银行会先看看你给的营业执照、身份证、经营流水这些齐不齐，格式对不对。这步最容易出问题，比如有的老板把营业执照照片拍糊了，银行看不清注册号，就得重拍，来回折腾两天很常见。
- 系统初审（1-2 天）。股份制银行现在都有智能系统，会扫你的征信报告，看看有没有逾期，再算你的经营收入够不够还款。要是征信上有多次小额逾期，系统可能直接打回，这步就快；要是有点小瑕疵但问题不大，会转人工审核，时间就加 1-2 天。
- 人工复核（3-7 天）。这步是关键，审核员会打电话给你核实经营情况，比如 “店里每月流水多少？”“贷款用来干啥？”。要是你接电话不及时，或者回答得含糊，比如 “流水嘛，有时候多有时候少”，审核员可能会要求你再提供销售台账，这又得拖个两三天。
- 出审批结果（1 天）。通过了就会发通知，告诉你额度和利率；没通过也会说原因，比如 “流水不足”。
这么算下来，顺利的话 5-7 天，要是中间出点岔子，15-20 天也正常。有个开五金店的张哥，就因为初审时少了份租赁合同，来回补资料耽误了 5 天，整个审批用了 12 天，他总说 “早知道一开始就把资料理清楚”。
三、想快点拿到结果？这些事儿你得提前做
要是你急着用钱，比如进年货、赶旺季，怎么才能让审批快一点？小编给你几个实用招：
- 资料提前打包好。把这些东西一次性准备齐：营业执照原件及复印件（得在有效期内）、近 6 个月的银行流水（对公对私都要，最好能看出稳定收入）、经营场所的租赁合同或产权证明、个人征信报告（自己先去人民银行打一份，看看有没有问题）。
- 选对申请时间。避开月底、年底，这时候银行忙着结账，审批慢；月初、季初额度足，审核也松快些。
- 优先选线上产品。股份制银行的 “线上经营贷” 真的快，像招商银行的 “生意贷”、浦发银行的 “浦惠经营贷”，资料上传后系统自动审，符合条件的话 3 天就能出结果，比线下快一半还多。
- 别隐瞒信息。有的老板怕流水不够，故意隐瞒其他负债，结果审核时被查出来，反而被拒，重新申请又得花时间。不如一开始就如实说，银行说不定还能给你推荐更适合的产品。
有个做服装批发的李姐，就听了小编的建议，提前打了征信、整理了流水，选在 3 月初申请了某股份制银行的线上贷，5 天就批下来了，正好赶上春装进货，她说 “一点没耽误事”。
四、要是审批太慢，会有啥影响？该咋办？
审批慢了，最直接的就是耽误事。比如进不到货，旺季眼睁睁看着生意跑了；或者错过了好的投资机会，像有人想盘下隔壁的铺子扩大经营，就因为贷款批晚了，被别人抢了先。
那要是审批到一半，发现可能赶不及了该咋办？
- 打电话问进度。直接打银行客户经理的电话，问问卡在哪个环节了，能不能帮忙催催，多数时候还是有用的。
- 同时申请两家银行。选两家不同的股份制银行，一家申请线上快贷，一家申请线下常规贷，哪个先批下来用哪个，不过记得别同时申请太多，不然征信上查询记录太多，反而影响审批。
- 准备备选方案。比如找亲友临时周转一下，先把急事办了，等银行贷款批下来再还上，就是得欠个人情。
小编觉得啊，个体工商户贷款，别光盯着 “快”，还得看利率和额度合不合适。有的银行审批是快，但利率高不少，算下来可能更不划算。最好是提前一两个月就开始准备，别等火烧眉毛了才着急，那时候很容易慌不择路，选错了产品。
我身边做小生意的朋友，大多觉得股份制银行比国有大行灵活，比小贷公司靠谱，只要提前把功课做足，审批周期其实没那么可怕。希望这些经验能帮到你，祝你的生意越做越好。
