公积金贷款比例具体怎么算？教你快速掌握，干货满满赶紧收藏

2026-01-19 09:20:03 财富信用 zhuanribaopodema 3℃ 0

想靠公积金贷款买房，却被 “贷款比例” 搞得一头雾水？算来算去总觉得不对，生怕自己算错了影响买房计划？别担心，今天小编就把公积金贷款比例的计算方法拆解开，用最直白的话讲清楚，保证你看完就能上手算，赶紧往下划吧！

先搞懂：哪些因素会影响公积金贷款比例？

要算公积金贷款比例，得先知道哪些因素在 “左右” 它。不然就算记住公式，也可能因为漏了条件算不对。

房屋套数：首套房和二套房的贷款比例，差别可不小。多数城市首套房贷款比例更高，二套房会低一些，有的地方甚至会限制二套房的最高贷款额度。
房屋类型：买新房和二手房，比例也可能不一样。二手房房龄越大，能贷到的比例往往越低，毕竟房龄大的房子，银行评估时会更谨慎。
公积金账户状态：账户余额多少、缴存时间够不够，都很关键。余额越多、缴存越久，能贷的比例可能越高。
当地政策：这是最核心的！每个城市的规定都可能不同，比如有的城市按余额的 20 倍算，有的按 30 倍；有的首套房能贷 80%，有的只能贷 70%。

有朋友可能会问：“我在深圳，我同事在杭州，为啥他的贷款比例比我高？” 这就是当地政策的影响啦，所以算之前一定要先查自己所在城市的具体规定。

手把手教你：公积金贷款比例具体怎么算？

搞懂了影响因素，咱就来学具体算法。目前主要有三种常见方式，咱们一个个说。

1. 按房屋总价算：最简单直接的方法

这是最容易理解的，很多城市首套房贷款比例都是按房屋总价的一定比例来定。比如：

首套房：贷款比例最高可达房屋总价的 80%（也就是说，首付 20%）
二套房：贷款比例可能降到 60%-70%（首付 30%-40%）

举个例子：小王在成都买首套房，总价 100 万，按 80% 的比例算，最多能贷 80 万，首付 20 万就够了。
但要注意：二手房的 “房屋总价” 通常按评估价算，不是你和卖家签的合同价哦。比如二手房合同价 120 万，评估价 100 万，那按 80% 算，最多贷 80 万，不是 96 万。

2. 按公积金账户余额算：余额越多，能贷越多

很多城市会把账户余额和贷款比例挂钩，公式大概是：贷款额度 =（个人余额 + 配偶余额）× 当地倍数。不同城市的 “倍数” 不一样，比如：

北京：首套房余额倍数是 15 倍，二套房 10 倍
上海：余额倍数统一为 30 倍（但有最高限额）
武汉：首套房余额倍数 20 倍，二套房 15 倍

打个比方：小李和妻子在武汉买首套房，两人公积金账户余额共 5 万，按 20 倍算，能贷 5×20=100 万。但武汉首套房最高贷款额度是 70 万（不同城市有最高限额），所以最终只能贷 70 万。
有用户分享：“我之前不知道余额影响这么大，特意提前半年没取公积金，余额多了 2 万，最后多贷了 40 万，太值了！”

3. 按还款能力算：收入够不够还贷款？

银行还会看你有没有能力还款，通常要求每月还款额不超过家庭月收入的 50%-60%。公式可以简单理解为：
每月还款额≤家庭月收入 ×60%
假设小张夫妻月收入共 1.5 万，按 60% 算，每月最多能还 9000 元。如果贷款 30 年，按公积金利率 3.1% 算，通过贷款计算器反推，大概能贷 200 万（具体以实际计算为准）。
要是你的收入不够怎么办？可以增加共同借款人，比如把父母加进来，一起算家庭收入，这样还款能力就上去了，能贷的比例也可能提高。

各地公积金贷款比例对比表：看看你所在城市啥规定？

为了让大家更清楚，小编整理了几个热门城市的政策，方便对比：

城市	首套房贷款比例（新房）	二套房贷款比例（新房）	余额倍数	最高贷款额度（单人 / 家庭）
北京	最高 80%	最高 70%	15 倍（首套）/10 倍（二套）	60 万 / 120 万
上海	最高 80%	最高 70%	30 倍	50 万 / 100 万
广州	最高 80%	最高 70%	20 倍	60 万 / 120 万
深圳	最高 80%	最高 70%	14 倍（首套）/10 倍（二套）	50 万 / 90 万
成都	最高 80%	最高 70%	20 倍	40 万 / 80 万