农村的房子可以贷款吗，真相来了！
老家盖的那栋小楼，能不能拿去银行换点周转资金？不少在农村有房的朋友，肯定都琢磨过这个事儿。有人说能贷，有人说压根不行，到底谁说的是真的？今天就把农村房子贷款的底儿给大家掀开来，看完你就全明白了。
农村房子想贷款，先看土地性质这道坎
农村的房子和城里商品房最大的不同，就藏在脚下的土地里。城里房子建在国有土地上，产权清晰好交易；农村房子呢，大多站在集体土地上，比如宅基地。那宅基地上的房子能贷款吗？
按现在的政策，宅基地所有权归村集体，咱们手里的只是使用权。这就像租来的房子，你能住但不能随便拿去抵押。不过别急，这几年全国不少地方在搞试点，允许宅基地使用权连同上面的房子一起抵押。也就是说，试点地区的农户，手续齐全的话，有可能办下贷款；非试点地区，暂时还不行。
还有种农村房子建在国有土地上，比如乡镇里的商品房，这种和城里房子没啥大区别，贷款相对容易。所以问能不能贷，先低头看看自家房产证上写的土地性质，这是第一步。
能贷款的农村房子，得过这几关
就算在试点地区，也不是所有农村房子都能贷到钱。银行放贷前，会把房子翻来覆去检查一遍，主要看这几点：
- 证件得齐全。宅基地使用权证、房屋所有权证（或者不动产权证）一样不能少，缺了任何一个，银行都不敢放款。
- 房子得 “健康”。要是房子是危房，或者盖的时候没经过审批，属于违建，银行肯定不认可。
- 贷款人得靠谱。年龄一般在 18-60 岁之间，信用记录得干净，还得有稳定收入来源，银行得确认你有能力还钱。
- 集体得点头。用宅基地房子贷款，通常要经过村委会同意，毕竟土地是集体的。
有人可能会说，我家房子啥都符合，为啥银行还是不批？这可能是因为当地试点政策刚落地，银行还在摸索阶段，审批比较谨慎。可以多跑几家银行问问，不同机构的尺度可能不一样。
额度、利率、期限，这些数字要算清
假设房子符合条件，能贷多少钱？利率高不高？能贷几年？这三个问题最实际。
额度方面，银行会请专业机构给房子估价，一般能贷到评估价的 50%-70%。比如估价 20 万的房子，最多能贷 14 万。不过农村房子流通性比城里差，实际额度可能会打折扣，通常在 50% 左右。
利率呢，会比城里房贷稍高一点，毕竟风险更大。目前多数银行的利率在 LPR（贷款市场报价利率）基础上上浮 20%-50%，按现在的 LPR 算，年利率大概在 4.5%-6.5% 之间。
期限一般不超过 5 年，少数银行能放宽到 10 年，但很少有像商品房那样能贷 30 年的。所以用农村房子贷款，更适合短期周转，不适合长期大额资金需求。
贷款渠道哪家强？表格对比更清楚
想贷款该找哪家机构？不同地方情况不一样，给大家列个表格参考：
| 贷款渠道 | 优势 | 劣势 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 农业银行、农商行 | 对农村情况熟，政策理解深 | 额度可能不如大银行 | 长期在农村生活的农户 |
| 工商银行、建设银行 | 资金充足，利率相对稳定 | 审批流程较严，试点地区有限 | 信用好、手续齐全的借款人 |
| 村镇银行 | 审批灵活，放款速度可能快 | 网点少，覆盖范围有限 | 当地有村镇银行的农户 |
小编建议先去当地农商行问问，他们扎根农村多年，对这类业务更有经验。要是没结果，再试试其他银行，多对比总没错。
办理流程不复杂，跟着步骤走就行
真要贷款，步骤其实不麻烦，记住这几步：
- 先去村委会开证明，说明房子情况和贷款用途，让村里盖章同意。
- 带上身份证、户口本、房产证等材料，去银行提交申请。
- 银行受理后，会安排人去评估房子价值，这个过程可能要花几天时间。
- 评估完，银行会审核你的资质，没问题就签合同、办抵押登记。
- 最后等着放款，快的话一两周，慢的话可能要一个月。
这里提醒一句，贷款用途要写清楚，比如盖房、种地、开农家乐等，银行更支持用于农业生产或农村创业的贷款。
这些坑要避开，不然容易白忙活
农村房子贷款政策还在完善中，有几个地方要特别注意：
- 别轻信 “无抵押、秒放款” 的小广告，这些大多是高利贷，利息能压得人喘不过气。
- 贷款前算好还款账，要是到期还不上，房子可能被拍卖，虽然农村房子拍卖难度大，但信用记录肯定会受影响。
- 非试点地区的朋友别灰心，政策是慢慢放开的，可以关注当地自然资源局的通知，说不定哪天就轮到自家所在的县了。
其实农村房子能贷款，是好事，说明农村资产越来越值钱了。但咱们也得明白，这不是让大家随便借钱，而是在有实际需求时，多了一个周转的选择。
未来随着农村产权制度改革深入，农村房子的流通性会越来越好，贷款也会越来越方便。现在有需要的朋友，不妨多了解当地政策，按规矩办事，既能解决资金问题，又能守住自家的房子。
