石家庄开超市的办20万经营贷款，没有房本能批吗
在石家庄开超市的老板们，是不是遇到过这种情况？想周转 20 万进点货、添点设备，可手里没房产证，去银行问了几家，人家一听说没抵押就摇头，心里犯嘀咕：难道没房本就真的办不了贷款？前阵子桥西区开便利店的赵哥就跟我愁这事儿，他超市生意挺好，就是旺季前需要囤货，差 20 万周转，家里房子是租的，没房本，不知道该咋办。其实啊，没房本也不是完全没希望，今天就给大家好好说说这里面的门道。
一、没房本，银行凭啥给你批 20 万？
可能有人会想，没房本就没抵押，银行哪敢放 20 万？其实银行看的不只是抵押物，更看重你的超市能不能赚钱、有没有能力还钱。对开超市的来说，这几点比房本还重要。
超市的经营年限是第一关。一般来说，在石家庄开超市满 2 年以上的，通过率会高很多。银行会觉得你这生意能稳定下来，不是一时冲动开的。赵哥的超市开了 3 年，这点就占优势。要是刚开不到 1 年，哪怕你说得多好，银行也不太敢冒这个险。
银行流水得能拿得出手。超市每天的收入、进货支出，最好都走对公账户，每个月流水稳定在 10 万以上，银行才会觉得你有还款能力。我见过有老板平时爱用微信、支付宝收现金，流水零散，申请贷款时就很麻烦，还得一笔笔解释来源。
纳税和开票记录也很关键。小规模纳税人的话，能提供近半年的纳税证明，哪怕每月交的不多，只要能证明你正常经营就行；一般纳税人要是开票金额稳定，那就更吃香了。赵哥每个季度都按时报税，虽然规模不大，但税务记录干净，这也是个加分项。
有人会问，“我超市是个体工商户，不是公司，能办吗？” 能办，现在很多银行都有针对个体工商户的经营贷，不用非得是公司执照，不过要求可能比企业客户严一点。
二、没房本能办的贷款类型，有哪些可以选？
在石家庄，没房本的超市老板想办 20 万经营贷款，这几种类型可以重点看看，门槛相对低些。
信用类经营贷是首选。这种贷款不用抵押，全看你的经营状况和征信。比如石家庄的一些本地银行，像河北银行、石家庄汇融农村合作银行，都有专门针对小微企业和个体工商户的信用贷，额度最高能到 50 万，20 万完全有可能批下来。赵哥后来就申请了某银行的 “商户信用贷”，因为流水和纳税都符合要求，批了 25 万，比他需要的还多。
供应链贷款也可以试试。如果你超市长期从某几个批发商进货，合作稳定，有些银行会跟这些批发商合作，给下游商户放贷。比如你一直从华北食品城的批发商进货，他们要是和银行有合作，你可以通过批发商推荐申请贷款，银行会参考你们的合作记录审批，不用房本。
担保贷款也是个路子。找个有房本或者资质好的朋友做担保人，银行会因为担保人的资质给你放款。但这事儿得谨慎，要是你还不上，担保人就得承担责任，别因为钱伤了和气。我一个朋友开超市时找亲戚做担保贷了 20 万，后来生意不好差点逾期，亲戚天天催，搞得很尴尬。
那这些贷款的利息高不高？信用类经营贷的年利率一般在 6%-10% 之间，比抵押贷款稍高，但比小额贷款公司低多了，对超市来说还算能接受。
三、申请时要准备啥材料？这些细节别忽略
没房本的话，材料准备就得更细致，不然很容易被拒。咱列个清单，大家可以照着准备。
基础材料少不了：身份证、户口本、营业执照（得是在石家庄注册的，且在有效期内）、经营场所的租赁合同（如果是租的），这些能证明你是谁、超市在哪儿、是不是合法经营。赵哥当时就差点忘了带租赁合同，还好他媳妇在家找到了，打车送过来才没耽误。
经营相关的材料是重点：近 6 个月的银行流水（对公对私的都可以，但最好有对公流水）、近 3 个月的进货单和销货单（能证明你进货稳定、有销售）、纳税申报表或完税证明（电子版的也行，从电子税务局下载打印出来）。有个老板因为进货单太乱，都是手写的小纸条，银行不认，又花了两天重新整理成正规表格才通过。
征信报告得自己提前查。去中国人民银行石家庄中心支行（在新华路）或者通过官网查，看看有没有逾期记录。要是有轻微逾期，最好提前准备个情况说明，比如 “因为疫情期间封控忘了还款，已及时补上”，银行会酌情考虑。
有人会问，“我超市有 POS 机，能不能用 POS 流水代替银行流水？” 有些银行认可，但得是正规 POS 机的流水，能显示交易时间和金额，自己用手机刷的那种不行，银行一眼就能看出来。
四、哪些情况容易被拒？避开这些坑
没房本申请贷款，本来就比有抵押的难，要是再踩这些坑，基本就没戏了。
征信太差是硬伤。有连续逾期超过 3 次，或者近两年累计逾期超过 6 次的，不管你超市多赚钱，银行也不会批。我见过一个老板，信用卡逾期了 5 次，申请了三家银行都被拒，最后只能去小额贷款公司借高息的，太不划算。
流水不稳定也不行。这个月流水 20 万，下个月只有 5 万，银行会觉得你生意波动太大，担心你还款能力。最好在申请前 3 个月就注意保持流水稳定，别大起大落。
材料造假绝对不能干。有人为了通过审核，伪造流水或纳税证明，银行审核时会和税务、银行系统核对，一查一个准，不仅批不了，还会被列入黑名单，以后再想贷款就难了。
那要是被一家银行拒了，还能申请其他银行吗？可以，但别同时申请多家，每次申请银行都会查你征信，短期内查询次数太多，会让银行觉得你很缺钱，更不容易批。
五、不同银行的审批要求，给大家做个对比
我整理了石家庄几家银行对没房本的超市经营贷的要求，大家可以参考（都是最近了解到的，具体以银行最新政策为准）。
| 银行名称 | 额度范围 | 年利率 | 对经营年限要求 | 对流水要求 |
|---|---|---|---|---|
| 河北银行 | 10-50 万 | 6.5%-8.5% | 满 2 年 | 月均流水 10 万以上 |
| 石家庄汇融农村合作银行 | 5-30 万 | 7%-9% | 满 1 年 | 月均流水 5 万以上 |
| 招商银行（石家庄分行） | 15-100 万 | 7.5%-10% | 满 3 年 | 月均流水 15 万以上 |
| 民生银行（石家庄分行） | 10-40 万 | 6%-9% | 满 2 年 | 月均流水 8 万以上 |
从表格能看出来，本地银行的要求相对宽松些，像石家庄汇融农村合作银行，经营满 1 年就能申请，适合刚开不久的超市。赵哥就是在河北银行办的，正好符合他们的要求，审批也快，从申请到放款用了 10 天。
其实啊，没房本的超市老板想办 20 万经营贷款，关键在 “证明自己能还钱”。只要你的超市经营稳定、流水正常、征信没问题，批下来的可能性还是很大的。赵哥一开始也没信心，觉得没房本肯定不行，后来准备材料时才发现，自己的经营记录比很多有房本但流水差的人还好。
今年石家庄对小微企业的扶持力度挺大的，很多银行都有专项额度，专门给没抵押的商户放贷。开超市的老板们要是有需要，不妨多跑几家银行问问，别因为没房本就打退堂鼓。毕竟生意要周转，钱的问题解决了，才能越做越好不是？
