新房装修贷款利率怎么计算更划算
刚拿到新房钥匙的你，是不是正对着装修报价单犯愁？预算表上的数字噌噌往上涨，手里的钱却差了一大截。这时候想着办个装修贷吧，可一听说利率计算方式五花八门，算来算去都摸不着头脑 —— 到底怎么算才更划算呢？别急，小编去年装修时也被这事儿搞得头大，后来慢慢摸清了门道，今天就把这些实用干货分享给你。
新房装修贷款利率，到底是个啥？
咱先搞清楚最基本的，新房装修贷款利率到底指什么？简单说，就是你向银行借装修钱，银行按比例收的 “使用费”，通常用年利率表示。比如借 10 万，年利率 4%，一年就得给银行 4000 块利息。
为啥不同人利率不一样？这就像买东西讨价还价，银行会看你的 “资质” 出价。征信好、收入稳的人，银行觉得你还钱靠谱，利率就低；要是征信有点小问题，或者收入忽高忽低，利率可能就上去了。
计算方式有哪几种？哪种更适合新房装修？
目前银行常用的计算方式有两种，等额本息和等额本金，听着复杂，咱拿具体例子说说：
► 等额本息：每个月还的钱一样多
比如借 20 万，年利率 4.5%，分 5 年还（60 期）。
每个月固定还 3737 元，5 年下来总利息约 2.42 万。
这种方式的好处是每个月压力平均，适合刚买房手头紧的家庭。
► 等额本金：每个月还的本金一样，利息越来越少
还是借 20 万，年利率 4.5%，分 5 年还。
第一个月要还 4167 元（本金 3333 元 + 利息 833 元），第二个月还 4156 元，最后一个月约 3344 元，总利息约 2.27 万。
总利息比等额本息少，但前期要多掏钱，适合收入较高的家庭。
小编个人觉得，新房装修往往花钱的地方多，要是收入不算特别高，等额本息可能更稳妥些，不会一开始就压力太大。
想算得更划算，这些因素得考虑
光知道计算方式还不够，这几个关键点能直接影响你最终花多少钱：
► 贷款期限选几年好？
期限短，总利息少，但每月还款多；期限长，每月轻松点，总利息却上去了。
比如借 30 万，年利率 4.8%：
- 3 年期：每月还 9100 元，总利息约 2.76 万
- 5 年期：每月还 5720 元，总利息约 4.32 万
如果手里资金能周转，选 3 年更划算；要是想减轻每月负担，5 年也可以，但得接受多付利息。
► 利率类型怎么挑？
现在有固定利率和浮动利率两种。
固定利率：整个还款期都不变，适合担心未来利率上涨的人。
浮动利率：跟着 LPR（贷款市场报价利率）变，LPR 降了你的利率也降，反之就涨。
小编建议，如果贷款期限在 3 年以内，固定利率更省心；要是贷 5 年以上，不妨选浮动利率，最近几年 LPR 总体是往下走的，说不定能省点。
实操中怎么算才更省钱？
说了这么多理论，咱来点实际的技巧，都是小编踩过坑总结出来的：
► 货比三家不吃亏
不同银行利率差得真不少，咱做个对比表看看：
| 银行 | 年利率范围 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 工行 | 3.8%-4.5% | 征信好、有公积金的 |
| 招行 | 4.2%-5.0% | 急需放款、手续简单的 |
| 本地农商行 | 4.0%-5.5% | 本地户口、有房产的 |
我去年就是先问了招行，给的 4.8%，后来去工行问，因为有公积金，直接给到 4.2%，算下来 5 年能省 1 万多利息。
► 多还点首付行不行？
装修贷也能像房贷一样，自己多掏点首付，少贷点款。比如原本想贷 20 万，要是能自己多拿 5 万，只贷 15 万，利息一下子就少了四分之一，压力也小很多。
► 提前还款划算吗？
大部分银行允许提前还款，满 1 年后提前还，很多还不收违约金。比如你贷了 20 万，还了 2 年，手里有闲钱了，提前还 10 万，剩下的利息就按 10 万算，能省不少。但要是还款时间还不到 1 年，可能有违约金，得算清楚再决定。
常见问题咱聊聊
问：新房装修贷和二手房装修贷，利率计算一样吗？
答：不太一样。新房往往更受银行青睐，利率可能比二手房低 0.3%-0.5%，因为新房产权清晰，银行觉得风险小。
问：利率算错了怎么办？
答：签合同前一定要自己算一遍，或者让银行客户经理帮你列个还款计划表，每个月还多少本金多少利息都写清楚。要是发现不对，当场提出来，别等签了合同再后悔。
问：可以同时申请两家银行的贷款吗？
答：不建议。同时申请会让银行觉得你很缺钱，可能把利率提高，甚至拒贷。最好选一家最划算的申请。
其实啊，算来算去，最划算的办法还是根据自己的实际情况来。别一味追求低利率，要是每月还款压力太大，影响了正常生活，反而不值当。小编当时就是综合考虑了收入和未来开支，选了 5 年期的等额本息，虽然总利息多了点，但日子过得轻松，装修也没受影响。
希望这些能帮到你，毕竟装修是件开心的事，别让利率计算成了负担。选对了方式，既能把房子装得漂漂亮亮，又不用为还款太发愁，这才是最划算的嘛。
