房产证贷款能贷多少，额度怎么算？一文讲清计算方法，让你心里有底不迷茫
如果你手里有房产证，想通过它来贷款，肯定最关心能贷到多少钱，额度又是怎么算出来的。别急，今天小编就来给大家好好讲讲，让新手小白也能一目了然，看完就心里有数。
房产证贷款的额度范围，大概在这个区间里
首先得明确，房产证贷款的额度不是固定的，不同情况会有差异。一般来说，用房产证贷款，也就是我们常说的房产抵押贷款，额度通常是房产评估价的 50%-70%。比如你的房子评估价是 100 万，那能贷到的钱大概在 50 万到 70 万之间。
为什么会有这样的区间呢？因为不同的银行、不同的贷款产品，对抵押率的规定不一样。有的银行比较保守，可能只给到 50%；有的银行政策宽松些，就能给到 70%。那是不是评估价越高，能贷到的钱就一定越多呢？基本上是这样，但也不是绝对的，后面会讲到其他影响因素。
影响额度的关键因素，一个都不能忽视
那到底哪些因素会影响房产证贷款的额度呢？我们一个个来看。
第一个就是房产的评估价。这是最核心的因素，评估价高，能贷到的额度才有可能高。那评估价是怎么来的？是银行认可的评估机构对房子进行评估后得出的价格，不是你自己觉得房子值多少钱就算多少的。评估的时候会看房子的位置、面积、房龄、装修情况等等。比如市中心的房子肯定比郊区的评估价高，新一点的房子比老破小评估价也会高一些。
第二个是贷款用途。如果是用来做生意周转，可能额度会相对高一点；如果是用来消费，比如买车、旅游，额度可能会低一些，而且很多银行对消费类抵押贷款的用途有严格规定。
第三个是个人征信和还款能力。银行放贷肯定要考虑你能不能按时还钱。如果你的征信记录很好，没有逾期，收入也稳定，银行可能会愿意多贷给你；反之，要是征信有问题，或者收入不稳定，就算房子评估价高，银行也可能会降低额度，甚至拒绝贷款。
你可能会问，那我怎么知道自己的房子大概能评估多少钱呢？可以先参考周边同类型房子的成交价，心里有个大概的数，不过最终还是要以评估机构的结果为准。
额度计算的具体方法，一步步教你算
知道了影响因素，那具体怎么计算额度呢？其实很简单，就是用房产评估价乘以抵押率。公式是：贷款额度 = 房产评估价 × 抵押率。
这里的抵押率就是银行规定的那个比例，50%-70% 之间。我们来举几个例子，你就更明白了。
例子一：小王的房子评估价是 200 万，银行给的抵押率是 70%，那他能贷到的额度就是 200 万 × 70% = 140 万。
例子二：小李的房子评估价是 150 万，银行给的抵押率是 60%，那他的贷款额度就是 150 万 × 60% = 90 万。
例子三：小张的房子评估价是 300 万，但他的征信有点小问题，银行只给了 50% 的抵押率，那他能贷到 300 万 × 50% = 150 万。
是不是很简单？但这里要注意，不同银行的抵押率可能不一样，而且同一个银行对不同的房产、不同的借款人，抵押率也可能调整。所以在申请贷款的时候，最好多问几家银行，对比一下。
你可能会想，那有没有什么办法能提高抵押率呢？一般来说，银行的抵押率是有规定的，不会轻易变动，但如果你能提供更充分的还款能力证明，比如更高的收入流水，或者有其他资产作为辅助，说不定银行会适当提高一点，但幅度不会太大。
不同类型房产的贷款额度，有哪些区别
不是所有的房产都能按照上面的方法来计算额度，不同类型的房产，贷款额度可能会有差异。
商品房：这是最常见的，抵押率一般在 50%-70%，额度计算就按上面说的公式来。
房改房：也就是我们常说的单位分的房子，这种房子如果有完整的产权，也可以用来贷款，但抵押率可能会低一些，一般在 50%-60% 之间。因为房改房的流通性可能不如商品房，银行会更谨慎。
别墅：别墅的评估价通常比较高，但抵押率可能和商品房差不多，不过有些银行对别墅的贷款会有特殊规定，比如最高额度有限制。
商铺、写字楼等商业用房：这类房产的抵押率通常更低，一般在 50% 以下，因为商业用房的市场波动可能更大，变现能力也不如住宅。
那如果是一套房龄比较老的房子，比如超过 20 年了，能贷款吗？大部分银行还是会受理的，但评估价可能会受影响，抵押率也可能降低，所以额度可能会比新房低不少。
银行在计算额度时，还会考虑这些细节
除了上面说的主要因素，银行在计算额度的时候，还会有一些细节需要注意。
首先是最高贷款额度限制。很多银行对房产抵押贷款都有最高额度的规定，比如有的银行单笔最高不超过 1000 万，不管你的房子评估价多高，最多只能贷到这个数。
其次是还款期限。虽然还款期限不直接影响额度，但期限越长，总的利息会越多，你的还款压力可能会小一些，但银行在审批的时候也会考虑你的年龄，比如贷款到期时你的年龄不能超过 65 岁或 70 岁，这也会间接影响到银行是否愿意给你较高的额度。
然后是已有贷款情况。如果你名下还有其他贷款没还清，银行会考虑你的总负债情况，如果负债过高，可能会降低你的贷款额度，因为银行担心你还款压力太大，出现逾期风险。
你可能会问，那我把其他贷款还清了，是不是就能提高额度了？理论上是这样的，还清其他贷款能降低负债，银行可能会更愿意放贷，额度也可能更高一些。
申请贷款时，如何让额度更符合预期
如果你想让自己的房产证贷款额度更符合预期，在申请的时候可以注意这几点。
第一，选择合适的银行。不同银行的政策不一样，有的银行对房产类型要求宽松，有的银行抵押率高，多对比几家，选最适合自己的。
第二，准备充分的材料。除了房产证，还要准备好身份证、户口本、收入证明、银行流水等，材料越齐全，银行审批越快，也能让银行更了解你的情况，有利于额度审批。
第三，保持良好的征信。平时按时还信用卡、还其他贷款，不要有逾期记录，征信好，银行才更信任你，额度也可能更高。
第四，合理评估贷款需求。不要盲目追求高额度，根据自己的实际需求来申请，额度太高，还款压力也大，反而可能影响你的生活。
小编觉得，房产抵押贷款是一个不错的融资方式，但大家在申请的时候一定要慎重，想清楚自己的用途和还款能力，不要因为一时的资金需求而给自己带来太大的压力。
最后给大家分享一个数据，根据相关统计，目前我国房产抵押贷款的平均额度大概在房产评估价的 60% 左右，所以如果你申请到的额度在这个比例附近，都是比较正常的。如果你发现自己的额度比这个比例低很多，不妨看看是不是自己的材料没准备好，或者征信有问题，可以针对性地去解决。希望这篇文章能帮到想通过房产证贷款的朋友，让你在申请的时候心里更有底，不会因为不知道额度怎么算而迷茫。
