夫妻共同贷款买房流程详解：利率、材料及离婚债务划分

2026-01-18 21:00:05 理财知识 zhuanribaopodema 2℃ 0

准备和另一半共筑爱巢，却被贷款买房的流程搞得一头雾水？利率怎么算、要准备哪些材料，甚至万一将来感情出问题，债务该怎么分？别担心，今天就用大白话给大家捋捋清楚，就算是贷款小白也能看明白。

一、夫妻共同贷款买房，到底有啥好处？

可能有人会问，为啥非要夫妻一起贷款呢？一个人贷不行吗？
其实啊，夫妻共同贷款优势还真不少。首先，两个人的收入加起来，银行批贷的额度通常会更高，能选的房子范围也就更大。其次，还款压力能分摊，万一其中一方暂时遇到资金问题，另一方还能顶上。还有，有些城市的公积金贷款政策，夫妻双方共同申请能享受更高的额度，利率也可能更优惠。
不过，也不是说必须一起贷，得根据自家情况来。要是一方征信不太好，可能还会影响审批，这时候就得掂量掂量了。

二、整个流程走下来，大概要几步？

想知道具体怎么操作？咱们一步一步说：

看房选房：这一步就不用多说啦，夫妻俩一起挑个满意的房子，确定好总价和首付比例。
向银行提出申请：选好房子后，就可以跟银行打交道了。记得要夫妻双方一起去，毕竟是共同贷款嘛。
银行审核：银行会查双方的征信、收入证明、银行流水这些，看看你们有没有还款能力。这一步很关键，材料准备得越全，审核就越快。
签订贷款合同：审核通过后，就可以签合同了，一定要看清楚合同里的每一条，特别是利率、还款方式这些。
办理房产抵押：因为是按揭贷款，房子要抵押给银行，这一步会有专门的机构帮忙办理。
银行放款：抵押手续办好后，银行就会把钱打给开发商，接下来你们就要开始还月供啦。

是不是听起来也没那么复杂？只要跟着步骤走，基本上都能顺利办下来。

三、利率是怎么算的？和个人贷款比有差别吗？

这应该是大家最关心的问题之一了。
目前来说，夫妻共同贷款的利率和个人贷款在基准利率上是一样的，但实际执行的时候，可能会有一些差别。比如，有些银行会根据夫妻双方的征信情况、收入稳定性来调整利率。如果两个人征信都很好，收入也稳定，说不定能拿到更优惠的利率。
给大家举个例子，假设现在五年期以上 LPR 是 4.2%，夫妻共同贷款可能在这个基础上浮动 10%，也就是 4.62%；而如果其中一方征信有瑕疵，可能就会浮动 15%，变成 4.83%。
那和个人贷款比呢？其实主要看还款能力。如果一个人的收入足够高，还款能力强，可能利率和夫妻共同贷款差不多；但如果收入一般，夫妻共同贷款因为还款能力更强，说不定利率还能更划算。

贷款类型	利率基准	常见浮动比例	举例（以 LPR4.2% 计算）
夫妻共同贷款	LPR	5%-15%	4.41%-4.83%
个人贷款	LPR	10%-20%	4.62%-5.04%

四、需要准备哪些材料？少一样都可能办不成！

材料准备是最容易出岔子的地方，大家可得记好了：

夫妻双方的身份证原件及复印件，正反面都要印哦。
户口本原件及复印件，要包含户主页和本人页。
结婚证原件及复印件，如果是再婚的，还要带上离婚协议或法院判决书。
收入证明，单位盖章才有效，最好能提供近半年的银行流水，这样更有说服力。
购房合同和首付款发票，这两个是证明你买房的重要凭证。
征信报告，夫妻双方都要提供，自己去银行网点或者网上就能查。
如果用公积金贷款，还要准备公积金缴存证明和公积金账户信息。

有朋友问，要是户口本上的信息和结婚证上的不一致怎么办？比如名字写错了一个字，这时候得先去相关部门改过来，不然银行可能不认。

五、万一离婚了，这贷款债务该怎么分？

虽然不想说这个，但确实是很多人会担心的问题。
一般来说，有两种处理方式。一种是双方协商好，房子归一方所有，拿到房子的一方给另一方相应的补偿，剩下的贷款由拿到房子的一方继续还。另一种是把房子卖了，卖房子的钱先还银行贷款，剩下的再由双方分。
那协商不好怎么办呢？这时候就可能要闹到法院了。法院通常会根据结婚时间长短、双方对房子的贡献大小、还有照顾子女和女方权益的原则来判。
这里给大家提个醒，最好在买房前就对房产归属和债务划分做个书面约定，虽然听起来有点伤感情，但真到了那一步，能少很多麻烦。