买二手房贷款需要什么条件？这些细节别大意，帮你避免贷款走弯路！

好不容易看中套二手房，价格、地段都合适，可一提到贷款就犯怵？是不是总担心自己条件不够，材料准备错了，最后贷款批不下来，白白浪费时间精力？别慌，今天咱们就一点一点把买二手房贷款的条件拆解开，那些容易被忽略的细节也会讲到，让你明明白白申请，少走冤枉路。

一、申请贷款，我们得先弄明白最基本的要求是什么？为什么这些要求不能少？

想申请二手房贷款，不是说想买就能贷的，银行得先看看你是不是 “合格” 的申请人。那最基本的要求都有啥呢？

• 年龄得在 18 岁以上，65 岁以下，这是硬性规定。为啥呢？因为 18 岁才算成年，有了民事行为能力，能对自己的贷款负责；65 岁以上呢，银行会担心还款能力，毕竟年纪大了，收入可能不太稳定。而且贷款到期的时候，年龄最好别超过 70 岁，不然审批的时候很可能被卡住。
• 得有稳定的收入来源。不管是上班拿工资，还是自己开小店做生意，都得能拿出证明，比如近半年的银行流水、单位开的收入证明。银行看这个，就是想确认你每个月能按时还上贷款，要是收入忽高忽低，不稳定，银行肯定不放心放贷。
• 个人征信不能有大问题。征信就像咱们的 “信用名片”，上面记着你有没有逾期还款、欠过钱不还的情况。要是有多次逾期，或者有恶意欠款的记录，银行大概率会直接拒绝。为啥这么严？因为银行怕你这次也不按时还钱，他们要承担风险的。
• 手里得有首付款。二手房首付一般不能低于 20%，具体多少要看你买的是第几套房，房子面积多大。比如买二套房，首付比例可能就会涨到 30% 甚至更高。这钱得是你自己的，不能也是借的，银行会查首付款的来源。

二、选的二手房，得符合哪些条件？不符合的话该去哪里找合适的房子？

不光咱们申请人要合格，选的二手房也得 “达标”，不然房子再好，银行不给贷款也白搭。

• 房子得有房产证，而且产权要清楚。也就是说，房子不能是小产权房，不能有抵押没解，不能被法院查封。要是产权不清晰，银行不敢放贷，你买了也可能有纠纷。那去哪里找产权清晰的房子呢？可以去正规的中介公司，他们一般会先核查房源的产权；也可以自己去不动产登记中心查，带着房主的身份证和房产证复印件就能查。
• 房龄不能太老。一般来说，房龄加上贷款年限不能超过 30 年。比如房子已经 20 年了，那最多只能贷 10 年。为啥房龄有要求？因为老房子贬值快，万一你还不上贷款，银行把房子收回去也不好卖，风险太高。要是看中的房子房龄超了，该怎么办呢？可以问问不同的银行，有些银行对房龄要求松一点；或者只能选房龄小一点的房子了。
• 房子面积不能太小。多数银行要求二手房面积在 50 平方米以上，当然也有少数银行能接受 40 平方米以上的。面积太小的房子，流通性差，银行也不太愿意放贷。要是就想买个小面积的房子，那就要提前问清楚哪些银行能贷，别等看好了再发现贷不了。

三、办理贷款时，具体要怎么做？材料准备错了该怎么办？

知道了基本要求，接下来就是实际操作了，办理流程和材料准备可不能马虎。

• 先和卖家签好二手房买卖合同，然后去银行提出贷款申请。申请的时候，要填一堆表格，得如实填写，不能造假，比如收入填高了，查出来会被拒贷的。
• 准备材料的时候，身份证、户口本是必须的，已婚的要带结婚证，离婚的带离婚证。收入证明得盖单位公章，银行流水要完整，不能有断档。还有二手房的房产证复印件、买卖合同、首付款转账记录，这些都得齐。
• 要是材料准备错了，比如收入证明格式不对，或者流水少了一个月，该怎么办呢？别着急，赶紧补。跟单位重新开一份收入证明，去银行打全流水。最好在申请前自己先检查一遍，或者问问银行客户经理，确保材料没问题。

四、不同的贷款方式，条件有啥不一样？选错了会怎样？

买二手房贷款，常见的有商业贷款和公积金贷款，这两种方式的条件不一样，选错了可能会多花钱，或者贷不到足够的钱。

• 商业贷款，只要你符合前面说的基本条件，一般都能申请。它的好处是审批相对快一点，额度也比较灵活，但是利率会高一些。要是你没有缴纳公积金，那就只能选商业贷款了。
• 公积金贷款，利率低，能省不少利息，但条件更严。首先得连续交满 6 个月公积金，账户状态正常。而且有最高贷款额度，比如有的城市个人最多贷 50 万，家庭最多贷 80 万。要是房子总价高，公积金贷款不够，就可以组合贷款，一部分用公积金，一部分用商业贷款。
• 要是选错了呢？比如你本来可以用公积金贷款，却选了商业贷款，那每个月还款压力就会大一些，总利息也多。反过来，要是不符合公积金贷款条件，硬要申请，就会被拒，耽误时间。所以申请前一定要看清楚自己适合哪种。

五、申请过程中，哪些细节容易忽略？忽略了会怎样？

有些细节看着不起眼，可一旦忽略了，就可能让贷款审批出问题。

• 忘了核实房子的实际情况。比如房主说房子没抵押，但其实有，你没查，等申请贷款时银行查出来，贷款就批不了，还可能和房主闹纠纷。所以一定要自己去查产权状态。
• 收入证明和银行流水不匹配。比如收入证明写的月入 1 万，但银行流水每个月只有 5000，这就有问题了，银行会怀疑你收入证明造假，直接拒贷。所以开收入证明时，要和流水差不多。
• 换工作期间申请贷款。刚换工作，收入证明只能开新单位的，银行会觉得你工作不稳定，审批的时候可能会犹豫，甚至拒绝。要是打算贷款，最好在一个单位工作满半年再申请。

六、要是条件差点意思，该怎么弥补？不弥补的话会怎样？

有时候可能就差一点点条件，比如流水稍微不够，或者征信有轻微逾期，这时候可以想想办法弥补。

• 流水不够的话，可以增加共同还款人，比如让配偶或者父母一起申请，他们的流水也能算进去。要是不弥补，银行可能会降低贷款额度，或者直接拒贷。
• 征信有轻微逾期，比如就一次忘了还信用卡，赶紧还上，然后向银行说明情况，提供非恶意逾期的证明，也许能通过。要是不管它，逾期记录就会影响审批，可能贷款利率变高，或者贷不到款。
• 首付差点的话，可以先向亲戚朋友借点，凑够了再申请。但记住不能用消费贷、网贷来凑首付，银行查出来会拒贷的。

小编身边有个朋友，买二手房时觉得自己条件都够，就没仔细看房子的房龄，结果签了合同才发现房龄超了，贷款批不下来，最后只能和卖家协商解约，还赔了违约金。所以啊，这些条件和细节，千万不能大意。
申请二手房贷款，关键就是把条件摸清楚，材料准备全，细节注意到。多问、多查、多准备，肯定能顺利批下来。希望这些能帮到正在准备买二手房的你，祝你早日拿到贷款，住进新家！