信用卡和贷款哪个更适合我
下个月要给家里添置一套新家具，预算大概五万块，手里的钱不太够。想用信用卡刷了分期，又听说贷款可能更划算？身边朋友有的说信用卡方便，有的说贷款利息低，到底哪种才更适合我这种情况呢？相信不少人在需要用钱的时候，都会有类似的纠结，今天咱们就好好聊聊，信用卡和贷款到底哪个更适合你。
一、先弄明白：信用卡和贷款到底是啥？
可能有人会说，不都是借钱吗？有啥好区分的。其实不一样的，咱们先把这俩的 “身份” 搞清楚。
信用卡是银行给你的一个信用额度，你可以在额度内随便花，花了之后按账单还钱，还完了额度又回来了，能反复用。就像一个可以循环使用的 “钱包”，主要是为了日常消费设计的。
贷款呢，是银行一次性借给你一笔钱，你拿到手之后，按约定的时间和金额慢慢还，还完了这笔交易就结束了，不能再重复借。更像是一个 “一次性的资金包”，多用于大额支出。
为啥要搞清楚这个？因为这直接关系到它们适合的场景，没弄明白就选，很容易选错。
二、从用钱多少来看，该怎么选？
手里缺钱，缺的是一千块，还是十万块？这会影响你的选择。
如果只是缺个几千块，比如月底交房租还差两千，或者想买个新手机差三千，这种情况用信用卡就挺合适。因为信用卡申请下来后，额度基本能覆盖这些小额支出，而且刷了之后有免息期，只要在到期还款日之前把钱还上，一分利息都不用花。
但要是缺的钱比较多，比如要装修房子差二十万，或者想创业需要五十万，这时候信用卡就不太够用了。毕竟大部分人的信用卡额度也就几万块，就算多张卡凑，也麻烦，而且分期的话手续费会很高。这种时候就得考虑贷款了，贷款能批的额度更高，而且利率相对稳定。
有人可能会问，那要是缺的钱不多不少，比如五万块，该选哪个？这就得看手续费和利率了，咱们后面会说。
三、从用钱时间来看，哪种更合适？
是下个月发工资就能还上，还是得慢慢还个一两年？
如果只是临时周转，一个月内就能把钱还上，那必须选信用卡。因为有免息期啊，最长能有五十多天，这期间用了钱不用付利息，多划算。比如这个月刷信用卡买了家电，下个月发工资就还上，一分额外的钱都不用花。
但要是需要一年甚至更长时间才能还清，那贷款可能更合适。因为信用卡如果不能全额还款，利息是按天算的，利率大概是 0.05%，看起来不多，但时间长了，利滚利下来，可能比贷款利率还高。而贷款的利率是固定的，按本金计算，不会利滚利，长期下来成本可能更低。
有朋友就说过，他之前用信用卡刷了三万块买家具，打算分两年还，算下来利息要好几千，后来换成了消费贷款，同样分两年，利息少了一千多。
四、从用钱场景来看，选哪个更对？
不同的花钱场景，适合的方式也不一样，咱们具体说说。
日常开销，比如买菜、吃饭、买衣服这些，肯定用信用卡更方便。一来刷卡或者扫码支付就行，不用随身带太多现金；二来很多信用卡还有积分，积分能换东西或者抵现金，有的卡吃饭、看电影还有折扣，能省点钱。
要是想买房买车，那只能选贷款了。买房有专门的房贷，利率低，还款期限长，最长能到三十年，信用卡额度再高也不够买房的，而且用信用卡买房还可能被银行限制。买车的话，有汽车贷款，也有信用卡分期购车，这时候可以比比两者的利率和手续费，哪个便宜选哪个。
如果是装修房子、做生意需要资金，那贷款更合适。装修可能要十几万，做生意可能要几十万，这些钱信用卡很难满足，而且贷款有专门的装修贷、经营贷，利率相对合理，还款计划也稳定，能让你更好地规划资金。
还有人可能会问，要是想出去旅游，缺个两三万，该选哪个？如果旅游回来三个月内就能还清，用信用卡分期，看看有没有优惠活动，可能不错；要是得还半年以上，那就看看贷款的利率，哪个低选哪个。
五、从自身情况来看，哪种更匹配？
除了用钱的情况，你自己的情况也很重要。
如果你的信用记录不太好，申请贷款可能有点难，这时候可以试试申请信用卡。信用卡对信用记录的要求相对低一些，只要没有严重的逾期，基本都能申请下来，而且下卡速度快，有的第二天就能拿到。
要是你怕麻烦，不想花太多时间申请，那信用卡更适合你。申请信用卡流程简单，网上填个表，提交身份证、收入证明，很快就能审核通过。而贷款审核比较严，尤其是大额贷款，可能需要提供各种资料，还得去银行跑几趟，花的时间比较多。
但如果你希望还款压力小一点，那可以看看贷款。贷款可以选择更长的还款期限，每个月还的钱就少一些。比如同样借十万块，信用卡分期最多分三十六个月，每个月要还三千多；而贷款可以分六十个月，每个月只需要还两千左右，压力小多了。
六、还有哪些要注意的地方？
选的时候，还有一些细节得考虑到，不然可能会吃亏。
不管是信用卡还是贷款，一定要按时还款，不然会影响信用记录，以后再想借钱就难了。不过信用卡有个好处，就算不能全额还款，还上最低还款额（一般是账单金额的 10%），就不算逾期，只是会收利息；而贷款没有最低还款额，必须按约定的金额还，少还一点都可能算逾期。
提前还款的话，信用卡很灵活，想啥时候还就啥时候还，还了之后额度就恢复了，也没有违约金。但贷款不一样，有些贷款提前还款要收违约金，所以申请贷款的时候一定要问清楚，不然提前还款可能还得多花钱。
还有手续费，信用卡可能有年费，不过很多信用卡刷够一定次数就能免年费；取现的话手续费很高，一般是 1%-3%，还没有免息期，所以尽量不要用信用卡取现。贷款可能有手续费、评估费这些，申请的时候要问清楚所有的费用，别只看利率。
其实说到底，信用卡和贷款没有绝对的好坏，关键是看哪个更适合你的情况。如果你需要小额、短期的资金，信用记录一般，怕麻烦，选信用卡；如果你需要大额、长期的资金，能接受稍复杂的申请流程，选贷款。
希望这些分析能帮到你，结合自己的用钱多少、时间、场景和自身情况，好好选选，肯定能找到最适合自己的方式。
