商转公积金贷款划算吗？3分钟看懂省下十几万

最近有粉丝私信问我，手头房贷利率5.88%，听说商转公能降到3.1%，但操作起来特别麻烦。到底值不值得折腾？今天咱们就掰开揉碎了算笔账，从申请门槛到隐藏成本，手把手教你做决定。看完这篇，保证你能像买菜比价一样明明白白！

一、商转公到底能省多少钱？

举个真实案例：王姐2019年贷款100万，原商贷利率5.88%，30年要还113万利息。转成公积金贷款3.1%后，总利息直接砍到53万。里外里省了60万，相当于每天少抽包华子就能省套房首付。

（一）这些钱可不是白拿的

• 账户余额要达标：比如武汉要求公积金余额×20倍≥贷款余额
• 原商贷还满1年起跳
• 房子必须已经办证

二、三类人最适合办理

1. 早期高利率站岗族：特别是2017-2021年买房的朋友
2. 单位公积金交得高的体制内人员
3. 打算长期持有的刚需房主

（二）这些坑千万别踩

上周有个粉丝急着转贷，结果发现开发商当初根本没做公积金准入，白交2000块评估费。建议大家先打12329查三个事：

• 贷款楼盘是否在公积金系统里
• 账户有没有断缴记录
• 当地有没有停办公转贷

三、手把手教你算账

打开支付宝搜索"房贷计算器"，输入两个利率对比：

原商贷月供：5918元转公后月供：4270元每月立减1648元

但是要算上这些成本：

• 担保费（贷款额的0.8%-1.5%）
• 房产评估费（500-1000元）
• 提前还款违约金（部分银行收1%）

四、2023年最新政策变化

现在多地推出"带押过户"新政，不用先还清商贷就能转。不过要注意：

1. 目前只在重庆、青岛等15城试点
2. 必须同一家银行办理
3. 公积金中心要出同意书

五、过来人的血泪经验

我表弟去年转贷时踩了大雷：公积金贷款额度不够覆盖商贷余额，最后只能贷80万，剩下20万要现金补。这里教大家两个妙招：

• 提前半年调高公积金缴存基数
• 夫妻双方共同申请（额度翻倍）

（三）这些材料现在就要准备

建议收藏这份必备清单：

• 房产证原件（必须已抵押）
• 最近12个月还款记录
• 收入证明（要覆盖月供2倍）
• 个人征信报告（网上可查）

写在最后

总的来说，商转公就像网购凑满减，虽然要花时间研究规则，但省下的都是真金白银。特别是贷款超过50万的朋友，哪怕折腾两个月也值得。不过要是贷款只剩不到5年，或者准备提前卖房，那还是别折腾了。大家还有什么问题，欢迎在评论区唠唠~