提前还贷最佳时机与方式全攻略 2025最新省钱方案

"每个月工资刚到手就全还贷款了，到底怎么还最划算啊？"相信这是很多"房贷族"和"车贷族"的心声。今天咱们就用最接地气的方式，掰开了揉碎了讲讲各种还款方式的优缺点，保准让你看完就能上手操作！

一、先搞懂最基础的两种还款方式

等额本息 vs 等额本金，到底差在哪？

等额本息就像吃自助餐，每个月固定交一样的钱。优点是压力小，缺点是前期还的利息多。

等额本金则像点菜，越吃越便宜。每个月还的本金固定，利息逐月减少。前期压力大，但总利息少。

举个栗子：贷款100万，30年，利率5%：

• 等额本息：月供5368元，总利息93万
• 等额本金：首月6944元，末月2791元，总利息75万

对比表：

二、进阶玩法：提前还款怎么操作最香？

提前还部分 vs 缩短年限，哪个更划算？

很多人不知道，提前还款其实有两种操作：

1. 减少月供：保持年限不变，每月还款金额降低
2. 缩短年限：保持月供不变，提前还清贷款

重点来了：选缩短年限能省更多利息！因为银行是按天计息的，早还一天就少算一天利息。

但是要注意：有些银行会收违约金，提前还款前一定要问清楚！

三、独家省钱秘籍

1. 双周供：一年竟能多还一个月！

把月供拆成两半，每两周还一次。因为一年有52周，相当于一年还了26期，不知不觉就提前还完了。

2. 利率转换时机：LPR浮动利率怎么选？

现在很多贷款都转成LPR了，建议：

• 如果预计未来利率会降，选浮动
• 如果求稳，选固定

3. 公积金对冲：免费的钱不用白不用！

有公积金的伙伴一定要办理月冲，相当于用公积金账户的钱直接还贷，完全不用自己掏腰包。

四、终极灵魂拷问：到底哪种最适合我？

说实话，没有标准答案，关键看三点：

1. 你现在的收入情况
2. 你对未来收入的预期
3. 你对资金灵活度的需求

个人建议：年轻人选等额本金，虽然开始辛苦点，但越往后越轻松；中年人选等额本息，毕竟养家糊口压力大。

最后说点掏心窝的话

银行朋友偷偷告诉我，其实大多数人提前还款的最佳时间是贷款后的5-8年。太早不划算，因为前期违约金高；太晚也没意义，因为利息都还得差不多了。

对了，最近有个新数据：2024年选择等额本金的人比前年增加了37%，看来大家都开始精打细算过日子了啊！