网贷贷多了银行还能贷款吗影响因素解析

"兄弟，我这两年手头紧的时候没少用网贷，现在想申请房贷，银行会不会卡我啊？"最近收到好几个朋友的咨询。这事儿吧，还真没法用"能"或"不能"简单回答，关键要看你的具体操作。今天咱们就掰开了揉碎了聊聊，那些影响银行贷款审批的隐藏因素。

第一关是信用报告这个"生死簿"。现在银行查征信就像咱们翻朋友圈一样方便。你要是每个月都有十几个网贷平台查你信用，银行就会觉得你特别缺钱。好比你去相亲，对方发现你同时在跟二十个人处对象，心里难免打个问号。我有个朋友就因为半年内被查了30次征信，房本都看好了，最后贷款愣是没批下来。

第二关是看你的欠钱姿势。同样是借5万块钱，分12个月慢慢还和分3个月突击还完，在银行眼里完全两码事。有个真实案例，小李在5个平台各借了1万，虽然总金额不大，但因为都是3个月短期的，银行觉得他拆东墙补西墙，直接拒贷了。建议如果真要网贷，尽量选长期分期，别动不动就搞"闪电战"。

第三关算的是经济账。银行会掏出计算器把你的月收入减去所有网贷月供，看看剩下的钱够不够还新贷款。我表姐去年就栽在这上面，月薪1万5听着挺高，但各种网贷月供就要1万，银行一算账：剩下的5千连房贷月供都不够，直接给拒了。建议借网贷前先算好比例，别让月供超过收入的40%。

第四关是查资金流向的"侦探环节"。现在银行可精了，你要是借网贷去炒股、买比特币，他们分分钟能查出来。去年有个哥们用网贷的钱全砸进虚拟币，后来想贷款做生意，银行查流水发现端倪，直接拉入黑名单。记住，网贷的钱只能在正当用途上转悠，别想着暗度陈仓。

第五关要看网贷平台的底细。像支付宝借呗、微信微粒贷这些大厂的贷款，银行还相对宽容。但你要是用的都是没听过的小平台，银行就会怀疑你的判断力。好比你去银行贷款，结果发现你之前都在地下钱庄借钱，换谁都得掂量掂量。

重点来了：银行最怕的不是你借钱，而是你借到失控。这里教大家几招补救办法：

1. 提前半年清理网贷，把短期借款换成信用卡分期；

2. 保持3个月以上干净流水，别让网贷还款记录刷屏；

3. 贷款前把能结清的网贷都清了，降低负债率；

4. 找专业人士帮忙整理材料，该解释的解释清楚。

最后说个好消息，我同事去年装修房子，虽然之前用过网贷，但他提前半年就做好规划。把能提前还的都还了，保留必要的大平台借款，最后不仅贷到了款，利率还比市场价低。这说明只要处理得当，网贷和银行贷款是可以和平共处的。

说到底，网贷就像把双刃剑。用得好能解燃眉之急，用不好就成了贷款路上的绊脚石。关键是要做到心中有数，手上有度。记住，银行不怕你借钱，就怕你借到停不下来。下次想点网贷的时候，先想想以后的房贷车贷，说不定就能管住手了。