网贷没还完可以贷款买房吗申请条件及影响解析
老王最近看上了一套二手房，首付都准备好了却犯起了愁：前两年做生意借的网贷还有8万没还清。中介小哥给他支招，说网贷不影响房贷申请，可银行信贷经理又让他先把网贷结清再说。这到底谁说的对？今天咱们就掰扯清楚网贷和房贷的那些事。
一、网贷没还清还能贷款买房吗？
现在全国多地银行政策松紧不一，但核心就三点：看信用、看收入、看负债。我朋友去年在杭州买房时，建设银行的信贷员就明确说："网贷按时还款不超3笔，不影响房贷审批。"不过前提是网贷总金额不超过月收入的20倍。
但这事儿也得看情况。有个做自媒体的朋友，每月2万收入，6笔网贷总欠款18万，结果工行直接拒贷。信贷经理给他支招，提前还掉4笔网贷，剩下两笔控制在10万以内，第二个月就批下来了。所以说银行不是一刀切，关键要掌握好度。
二、银行审批必看的三大指标
1. 征信报告里的秘密
银行看征信报告就像看体检报告。重点看三个地方：最近2年的还款记录（不能有连续3个月逾期）、当前负债总额、征信查询次数。去年有个案例，小王因为半年内网贷申请被查了15次征信，直接被银行划入高风险名单。
2. 收入证明的隐形门槛
现在银行不仅看工资流水，还要算"月供两倍"原则。比如房贷月供1万，你的月收入得超过2万。有个会计师朋友，年薪30万但网贷月供5000，银行硬是让他提前还了3万网贷，把月供压到3000才给过审。
3. 网贷类型的潜规则
消费贷、信用卡分期这些网贷，银行都当正常负债看。但要是借过714高炮这种违规网贷，就算结清了也可能被重点审查。去年在郑州就有人因为借过现金贷，房贷利率被上浮了0.3%。
三、想顺利拿房贷的六个诀窍
1. 提前半年做准备
提前结清非必要网贷，优化征信记录。有个开餐馆的客户，提前半年把8笔网贷合并成3笔，每笔金额都控制在5万以内，最后成功拿到4.1%的优惠利率。
2. 负债率的黄金分割线
总负债（网贷+信用卡）不要超过月收入的50%。比如月入2万，网贷+信用卡账单别超过1万。有个设计师朋友把花呗额度从5万调到2万，负债率立马达标。
3. 收入证明新玩法
自由职业者可以准备微信支付宝流水，配合完税证明。去年在上海，有个自媒体人用2年的微信收入流水（月均3.5万）加上完税证明，照样拿下房贷。
4. 首付比例要灵活
如果网贷实在还不清，可以考虑提高首付比例。比如在成都，有购房者主动把首付从3成提高到4成，成功说服银行放贷。
5. 共同贷款人策略
夫妻双方共同贷款是个妙招。去年在武汉，小两口男方有网贷，就用女方作为主贷人，成功申请到更优惠的房贷利率。
6. 找专业人士帮忙
实在搞不定的话，花点咨询费找专业贷款中介。他们有门路对接合适的银行，去年在深圳有个案例，中介帮客户把网贷打包转成抵押贷，月供直接降了40%。
四、必须绕开的三个大坑
1. 申请房贷前别乱点网贷
不少年轻人栽在这个坑里。半年前想申请装修贷，结果手贱点了几个网贷广告，导致房贷审批被卡两个月。
2. 临时大额还款要当心
有些网贷提前还款要付违约金，反而增加成本。建议先咨询贷款经理，算清楚综合成本再操作。
3. 千万别轻信包装流水的黑中介
现在银行会多维度核实收入，伪造流水一旦被发现，不仅要进征信黑名单，还可能涉及骗贷罪。
说到底，网贷和房贷不是非此即彼的关系。关键是要做好财务规划，保持健康的信用记录。建议打算买房的朋友，提前半年开始整理债务，控制好网贷笔数和金额。记住，银行更喜欢"细水长流"的还款记录，而不是"拆东墙补西墙"的借贷游戏。最后提醒大家，买房是大事，遇到拿不准的情况，还是多咨询正规金融机构的专业人士。
