贷款放款后什么时候开始还款？首次还款时间是当月还是次月？

贷款放款了，钱刚到账就要还？新手必知的还款时间真相！

刚收到贷款放款短信，正盘算着这笔钱怎么用——是付新房首付？还是给爱车升级？突然一条短信惊醒梦中人：“您本月贷款应还款XXX元将于3天后扣款…”

“等等！钱不是才打进来吗？怎么就要还了？！” 相信不少第一次贷款的朋友都经历过这种错愕。不是银行搞错了，而是你踩中了贷款新手最易忽略的“时间陷阱”！搞不清放款与还款的关系，轻则手忙脚乱，重则逾期伤征信。今天咱们就掰开揉碎讲清楚：贷款放款后，到底什么时候开始还钱？

一、 别被“免息期”迷惑：放款≠还款自由日

核心真相： 银行的钱，从放到你账户那一刻起就开始“计费”了！绝大多数贷款根本没有免息期。

新手误区破除： 别把贷款和信用卡混淆！信用卡消费有账单日和还款日之间的免息期，但贷款是实打实的“资金占用费”，利息按天计算。

后果预警： 以为放款后一个月才需要还款？大错特错！忽略首次还款日，很可能账单金额远超预期，甚至因未及时存款导致逾期，征信报告立马留疤，影响日后所有借贷！

二、 首次还款日大揭秘：破解关键时间密码

第一次还款时间不是“玄学”，牢牢抓住两大关键因素：

放款日：“发令枪”何时响？

日历规则： 银行普遍采用 T+1规则。T=放款日，首次还款日通常在 放款日的次月对应日。例如：1月15日放款，首次还款日为2月15日。

固定还款日规则： 部分贷款会设定 每月固定日期还款。首次还款需看：

若放款日在固定日之前：首次还款就在本月固定日。

若放款日在固定日之后：首次还款顺延至下月固定日。

操作指南： 放款后务必立即确认合同或询问客户经理首次还款日是哪天！千万别凭感觉猜测。

计息方式：“时间成本”如何算？

从放款日第二天起息： 银行通常遵循“算头不算尾”原则。放款当天不计息，次日开始按天计算利息。

极少数情况当日计息： 少数小额贷款或特殊产品可能放款当日即起息。

经验之谈： 有位客户申请装修贷，1月28日放款，2月1日首次还款，短短4天就产生了利息加部分本金，因未提前准备差点逾期。放款月底到月初，首次还款金额易超预期！

三、 还款方式：你的钱怎么“流”回银行？

首次还款金额和时间也受还款方式影响：

等额本息/等额本金：

首次还款 = 计息天数利息 + 首期本金。

因首次计息天数通常不足整月，首期还款额会低于后续标准月供或高于后续首月月供。别被数字波动吓到。

实例拆解： 小王房贷100万，固定每月20日还款。1月10日放款，首次还款日为2月20日。计息天数为31天，首期需支付这31天利息+首期分摊本金。

先息后本：

首次还款只需支付放款日至首个约定还款日之间的全部利息，本金暂不归还。

首次还款额相对较低，但需清楚后续大额本金到期压力。

一次性还本付息：

放款后只需在到期日一次性偿还本金+全部利息。

期间无月供压力，但务必提前规划大额资金，避免到期无法兑付。

四、 救命稻草：宽限期，“黄金缓冲垫”

功能价值： 部分银行/贷款产品提供 1-3天还款宽限期。

核心作用： 在约定还款日之后额外给予几天时间存款，只要在宽限期内还清，不算逾期，不影响征信！。

操作关键：

务必确认： 申请时或放款后第一时间询问银行/机构该产品是否有宽限期？具体几天？。

别滥用： 宽限期是应急用的安全网，非常规操作。频繁使用可能触发银行风控。

业内提醒： 见过太多客户因忽略宽限期存在，还款日当天转账失败就以为逾期了，慌得四处借钱，其实还有1-2天时间可补救！主动询问，能省大麻烦。

终极防坑指南：钱到手后必做3件事

立即锁定首次还款日： 翻合同、问经理、查APP，精确到日！在手机日历设置双重提醒。

算清首期金额： 理解计息逻辑及还款方式，预判首期还款额是否异动，提前备足资金存入指定账户。

确认宽限期政策： 问清是否有缓冲垫及具体规则，心里踏实有Plan B。

贷款放款只是开始，聪明还款才是王道。 搞懂放款日与还款日的“时间差”，吃透首次还款的计算逻辑，善用宽限期缓冲垫，你就能稳稳迈过新手期，让每一笔贷款真正为你所用，而非成为负担。记住：银行的钱，花得爽快更要还得明白！ 理清时间账本，借贷路上不踩坑！