按揭贷款还款方式全解析：等额本息和等额本金哪种更划算？

买房按揭怎么还？5种还款方式手把手教你选

哎哟喂！最近是不是被房贷还款方式搞得头大？别慌，今天咱们就用最接地气的方式，掰开了揉碎了给你讲明白。就像老司机带新手开车一样，保证让你看完就能上手！

按揭还款到底有哪几种？

先来个灵魂拷问：你知道同样借100万，选对还款方式最多能省出一辆宝马钱吗？ 咱们常见的还款方式主要有5种，各有各的套路，听我慢慢道来...

等额本息：月供不变の懒人首选

特点：每个月还的钱一模一样，适合记性不好的小伙伴

适合人群：收入稳定的上班族、怕麻烦星人

举个栗子：小王贷款100万，30年期限，利率4.9%，每月固定还5307元。前10年利息就占了还款额的70%！

优缺点对比表：

优点 缺点

预算好规划 总利息较高

压力稳定 前期基本在还利息

注意：这种方式的前期基本是在给银行打工哦！但胜在不用动脑子~

等额本金：越还越轻松の实力派

核心逻辑：每月还的本金固定，利息逐月减少

适合人群：未来收入看涨的年轻人、想省利息的狠人

热知识：同样100万贷款，等额本金比等额本息能省17万利息！不过首月要还6861元，比等额本息多出1554元。

还款曲线：

第1年：每月7000+

第10年：每月5000+

第20年：每月3000+

独家见解：现在很多95后都选这个，虽然开头苦点，但长远看真香！

先息后本：土豪玩家的骚操作

玩法：前几年只还利息，到期一次性还本金

适用场景：炒房客、做生意需要现金流的大佬

真实案例：张老板买商铺贷了500万，前3年每月只还1.7万利息，把省下的钱又投资了两套公寓！

风险提示：

最后要一次性拿出巨额本金

资金链断裂就完犊子了

组合贷：公积金+商贷の黄金搭档

创新点：把低息的公积金贷款额度用满，剩下的走商贷

实操技巧：比如200万贷款，公积金贷满120万，剩下80万商贷

省钱妙招：这样组合比纯商贷每月少还2000+，30年能省72万！

办理流程：

先申请公积金贷款

再申请商业贷款

两个贷款同步放款

弹性还款：自由职业者的福音

新趋势：允许某几个月多还，某几个月少还

适合对象：收入波动大的网红、自由职业者

真实故事：短视频博主小李旺季月入10万+时还5万，淡季月入2万时就还最低额2000。

银行限制：

每年最多调整2次

上下浮动不能超过30%

终极选款指南 看收入：稳定选等额本息，增长选等额本金 算总账：用房贷计算器对比20年总支出 问银行：有些小众还款方式需要主动申请

最新数据：2025年调查显示，85后选择等额本金的占比已达43%，比5年前翻了一番！

独家避坑指南

小心「还款方式陷阱」：部分银行业务员会默认给你选利息高的方案

关注「提前还款条款」：有些银行规定还款满3年才能改方式

活用「还款方式变更」：很多银行允许5年后免费转换一次

最后说句掏心窝子的：没有最好的方式，只有最适合你的方式！建议拉上另一半一起算笔明细账~