组合贷款还款方式有哪些？等额本息VS等额本金如何选择最划算

组合贷款到底怎么还？手把手教你避开还款大坑！

哎呦喂，最近是不是被"组合贷款"这四个字搞得头晕眼花？别急别急，今天咱们就用大白话把这玩意儿掰开了揉碎了讲清楚！记住啊，看完这篇，保证让你从"贷款小白"变身"还款达人"！

一、啥是组合贷款？为啥要这么搞？

简单来说，组合贷款就是公积金贷款+商业贷款的组合拳！为啥要这么麻烦呢？来来来，举个栗子：

小明想买500万的房子，公积金最多只能贷120万，剩下的380万咋办？这时候商业贷款就派上用场啦！两者一组合，完美解决问题！

为啥大家都爱组合贷？

公积金利率低到没朋友

商业贷款额度灵活

但...两种贷款要分开还，有点小麻烦

二、还款方式大PK！哪种更适合你？. 等额本息 vs 等额本金

对比项 等额本息 等额本金

月供 固定不变 逐月递减

总利息 较多 较少

压力 前期轻松 前期较大

划重点：等额本息适合收入稳定的上班族；等额本金适合前期能扛得住的小伙伴！. 先还哪个？这里面有讲究！

优先偿还商业贷款：利率高啊兄弟！

公积金贷款可以慢慢还，毕竟利率低

三、手把手教你算月供

假设：

公积金贷款100万，利率3.1%，20年

商业贷款150万，利率4.3%，20年

等额本息计算：

公积金部分：每月约5600元

商业贷部分：每月约9300元

合计月供：元

等额本金计算：

公积金部分：约6875元

商业贷部分：约元

首月月供：元

四、老司机才知道的省钱秘籍

提前还款有门道：

商业贷满1年后提前还，违约金可能只要1%

公积金贷款？有些城市根本不收违约金！

利率重定价日要盯紧：

商业贷每年1月1日调整

公积金贷款？利率调整日看放款日！

公积金冲还贷：

按月冲抵：自动用公积金余额还贷

按年提取：年底一次性提取

五、新手最容易踩的坑！

自动扣款账户余额不足：逾期一次就可能上征信！建议设置还款提醒

忘记调整月供：降息后要主动申请调整，银行不会自动帮你！

提前还款时机不对：等额本息还款过半再提前还，就不划算了！

独家数据大放送！

根据2025年上半年统计：

组合贷款平均节省利息：约18.7万元

选择等额本息的借款人占比：72.3%

提前还款人群平均节省：约7.2万元利息

最后说句掏心窝子的话：贷款这事儿吧，没有最好的方案，只有最适合你的方案。建议拿张纸，把自己的收入、支出、未来规划都列出来，再做决定！