借钱利息到底多少算合法？这些法律红线别碰！

最近好多老铁私信问我，网贷平台标着日息0.1%到底合不合法？亲戚朋友借钱收3分利会不会坐牢？今天咱们就把《民法典》和最高法的司法解释扒个底朝天，手把手教你看懂民间借贷的利息门道。重点会讲清楚24%和36%这两个关键数字的玄机，还有遇到高利贷怎么用法律武器保护自己。收藏这篇干货，下次借钱再也不怕被坑！

一、法律白纸黑字写的利息上限

先甩结论：年利率超过36%的利息约定直接无效！这是2020年8月最高人民法院重新划的红线。不过这里头有讲究，分成了三个区间：

• 司法保护区（24%以内）：法院百分百支持，不还钱可以直接申请强制执行
• 自然债务区（24%-36%）：已经还了的要不回来，没还的可以不给
• 无效区（36%以上）：多给的利息能通过法院要回来

举个实际例子

老王找老张借10万，约定月息3%（折合年利率36%）。半年后老王连本带利要还11.8万，这里头：

1. 24%对应的利息是1.2万（10万×24%÷12×6）
2. 超出的12%利息法院不认，老王有权拒付
3. 要是老王已经付了超过24%的利息，可以起诉要回多给的部分

二、新型网贷套路大起底

现在不少平台玩文字游戏，把利息拆成各种名目：

• 服务费、管理费、信息费打包收取
• 强制搭售保险或会员服务
• 砍头息直接扣本金（比如借10万到手9万）

遇到这种情况，记住要把所有费用加总计算实际利率。有个简单算法：用手机计算器把总还款额输进去，用IRR公式一算就知道真实年利率。

真实维权案例

去年杭州有个大学生借款5000元，平台收15%服务费+每天0.1%利息。实际年利率高达56%！后来法院判决：

1. 退还超过36%部分的利息
2. 已支付的砍头息750元直接抵扣本金
3. 按24%重新计算应还金额

三、民间借贷必知的4个要点

• 打借条要写明：利息计算方式（年利率X%）、还款时间、逾期责任
• 转账备注：务必写"借款"二字，别用现金交易
• 保留证据：聊天记录、通话录音一个都不能少
• 诉讼时效：从约定还款日起算3年内必须起诉

四、遇到高利贷怎么办？

现在很多714高炮转型做"服务费模式"，教大家三步应对：

1. 立即停止还款并收集所有借款凭证
2. 向银保监会或地方金融办举报
3. 委托律师发催告函，必要时直接起诉

特别注意：2021年开始，职业放贷人的借贷合同一律无效。如果对方没有金融牌照，可以直接主张合同无效，只需返还本金。

五、最新政策风向标

今年3月央行调整了LPR报价，目前一年期LPR是3.45%。根据司法解释，4倍LPR（13.8%）是法院支持利息的重要参考。虽然不是说超过就一定违法，但会成为法官裁判的重要依据。

最后提醒大家：签借款合同前，一定要用这个公式验算年利率：（总利息÷到手本金）÷借款天数×365×100%。超过36%的部分，就算签字画押了法律也不认！有具体问题欢迎评论区留言，看到都会回复~