贷款怎么还款最划算？4种还款方式对比及省钱技巧全解析

嘿，朋友！是不是每个月收到贷款账单，看着那串还款数字，心里都在琢磨：这钱，到底怎么还才能更省一点？更划算一点？ 哎呦，这感觉我懂啊！谁不想少给银行交点利息，早点把这“债”给卸下来？ 今天咱们就掰开了揉碎了，好好聊聊“贷款怎么还款划算”这事儿，专治各种“还贷迷茫症”！尤其是刚接触贷款的小白们，别慌，看完这篇，包你心里有谱！

一、核心问题：还款划算，究竟图个啥？

一上来咱先把目标整明白！你说还款划算，到底是想：

每月压力轻一点？ (月供少)

总利息少一点？ (少给银行钱)

早点还清图个轻松？ (缩短年限)

还是手里资金更灵活点？ (月供少，手头活钱多)

敲黑板啦！ 没有绝对“最好”的方法，“划算”完全取决于你最看重哪个目标！ 有人怕每个月勒紧裤腰带，有人就想快点摆脱负债，还有人想留点钱做其他投资... 目标不同，选择就大不一样！你得先问问自己：我最想要啥？

二、主流两大招：等额本息 vs 等额本金，咋选？

现在银行贷款，最常见就这俩兄弟。名字听起来挺唬人，其实原理不难理解。

问题来了：这俩到底啥区别？哪个更划算？

等额本息 (每月还款金额一样)

原理是啥？ 银行把你的贷款本金和利息加一起，平均分摊到每个月的还款额里。刚开始还的，利息占比大，本金占比小；越往后，本金占比越来越大，利息占比越来越小。

优点： 每月还的钱固定不变！ 预算好做，压力稳定，尤其适合收入稳定、不想月供忽高忽低的朋友。前期压力相对小点。

缺点： 总利息会更多！ 因为你前期还的本金少，欠银行的钱还得多，利息自然就滚得多了。

适合谁？ 刚工作没多久的年轻人、现金流要求稳定的小生意人、不想前期压力太大的家庭。

等额本金 (每月还的本金一样)

原理是啥？ 每月固定还一笔本金，加上剩余本金产生的利息。所以每月还款总额会逐月减少。

优点： 总利息更少！ 因为本金还得快，欠的钱少，利息自然省下来了。长期看更划算。

缺点： 前期月供压力山大！ 一上来就要还不少本金和利息，月供金额比较高，后面才慢慢降下来。

适合谁？ 收入较高且稳定、能扛住前期压力、就想省总利息或者想尽早还清的朋友。

简单粗暴对比表

特点 等额本息 等额本金

每月还款额 固定不变 前期高，后期逐月减少

总利息 较多 较少

前期压力 相对较小 较大

本金归还速度 慢 (前期本金还的少) 快 (固定还本金)

适合人群 稳定收入、预算严格、怕前期压力大 收入较高、想省总利息、不怕前期压力

我的一点看法

说实话啊，银行默认推荐或者很多人稀里糊涂选的，基本都是等额本息。为啥？因为它前期月供低，审批贷款时更容易通过嘛！银行也觉得你压力小点，风险低点。但如果你仔细算算总账，等额本金才是那个长期帮你从银行口袋里“抠”出更多钱的狠角色！ 关键看你有没有实力扛住前几个月。

三、省钱大招：“提前还款”有讲究！

想少给利息？提前还款绝对是大杀器！但... 提前还款也不是瞎还的，这里面真有门道！

问题又来了：提前还款，啥时候还？怎么还最划算？

黄金原则：越早越好！ 记住啊朋友，贷款初期，你背的利息负担是最重的！因为剩余本金最多。在贷款周期的前1/3时间内提前还款，省利息的效果最猛！ 过了这个村，省的钱就没那么可观了。

还款方式有选择：

减少月供，保持年限不变： 每月还款压力变小了，生活质量能提升。适合觉得月供压得慌的朋友。但总利息节省幅度不如缩短年限。

缩短年限，保持月供不变： 这才是省利息的王者操作！ 月供不变或稍微加一点点，但因为年限缩短了，总利息能唰唰往下掉！省得最多！适合想尽快上岸或者长期省大钱的朋友。

一次性还清： 这还用说？最彻底！利息直接咔嚓没了。适合突然有笔大钱的朋友。

小心“违约金”！ 很多银行规定，贷款发放后一定期限内提前还款，是要收违约金的！这个一定要在签合同前问清楚，算进你的成本里。过了这个期限，通常就自由了。

独家小妙招： 别一有钱就急着提前还！ 特别是手上现金不多的朋友。银行提前还款通常有最低金额要求，攒到银行要求的最低额度再去操作一次，省得跑好几次银行或者App操作多次，麻烦！另外，有些银行对提前还款次数也有限制，提前打听好。

四、其他还款方式 & 省钱小贴士

除了上面两大主流和提前还，还有些特殊玩法和小技巧：

双周供： 就是把月供拆成两半，每两周还一次。一年下来相当于多还了一个月本金。优点是能加速还款、省点利息。缺点是还款频繁，得记好日期，有些银行可能不支持。

转贷： 如果利率降了很多，或者你资质变好了，可以考虑换家利率更低的银行重新贷款。能省不少利息哦！ 但要注意评估手续费、评估费、时间成本等，算清楚了再转！ 别捡了芝麻丢了西瓜。

抓住利率优惠： 公积金贷款利率通常比商贷低一大截！能用一定要先用足公积金贷款额度。另外，各银行时不时会有优惠活动，多留意。

牢记还款日，千万别逾期！ 逾期罚息高不说，还影响征信记录，以后贷款可就难了！设置自动还款或者提醒最稳妥。

五、实战案例：比比看，差距有多吓人！

光说不练假把式，咱举个，让你感受下不同选择的威力！

假设：老王和老李都贷了100万，30年，年利率4.1%。

老王选等额本息：

月供 ≈ 4832元0年总利息 ≈ 73.95万 (我的天！快赶上本金了！)

老李选等额本金：

首月月供 ≈ 6139元 (比老王多1307元！压力山大)

最后一个月月供 ≈ 2791元 (后期爽歪歪)0年总利息 ≈ 61.68万 (省了整整12.27万利息！)

老李扛住了前3年压力后，第4年初攒了20万提前还款，选择缩短年限：

提前还后，月供基本不变，贷款年限从剩下的26年缩短到大约18年！

总利息进一步大幅降低！ 省下的利息可能比老王少20万甚至更多！想想这钱能干多少事儿？

看到没？ 选对方式 + 抓住时机提前还，真金白银能省下一大笔！老李前期是辛苦点，但这长期账算下来，笑得最开心！

我的独家见解 & 2024年小提醒

说了这么多，核心就一句：还款方式没有好坏，只有适合不适合！ 了解清楚每种方式的脾气，再摸摸自己的钱包和抗压能力，选那个最对你胃口的。

另外，给你个2024年的小贴士吧：

独家观察： 最近啊，感觉央行还在放水刺激经济，LPR这两年降了好几次。我琢磨着，如果你是前几年高利率时贷的款，手里有点闲钱，今年提前还一部分，那绝对值！ 省下的利息相当于你赚到的“无风险收益”。但反过来，如果你是最近贷的款，利率已经很低了，手里闲钱又不多，那就别太焦虑提前还，优先保证生活质量或者找找其他收益更高的投资渠道可能更明智。 毕竟，这么低的贷款成本，也算是某种“福利”了。

总之啊，还贷款是个技术活，更是个心理战。别光听别人说“等额本金好”或者“必须提前还”，关键得盘算清楚自己的实际情况和核心诉求。 把这篇文章收藏好，对照着算一算自己的贷款，找到属于你的“划算之道”！